一谈到理财，很多人认为那是有钱人的专利，其实不然，我们每个人在日常生活中都需要对自己的钱财进行有效的打理，这样才能使其保值增值。

平日里我们可能都遇到过类似下面的问题，当我们打算买房子时，是花100万元买一处现房值，还是花90万元买一年以后才能入住的期房值呢?

当我们打算买一辆汽车时，是花20万一次性购买好呢，还是每月支付5500元，共付5年更合算呢?这些都涉及到资金时间价值的运用。

资金时间价值在个人理财中的运用

资金时间价值在个人理财中的运用非常广泛，比如为个人存款获取更高利息，为购房贷款选择合适的还款方式，为购车选择合理的付款方式等。

第一，为个人存款获取更高利息。

比如，2019年工商银行的存款年利率是1.98%，如果把1万元存进银行，每天的利息是0.5424元，在一年后就可以得到198元的利息。

但如果我们把这1万元用于投资其他收益更高的理财工具，如互联网理财产品——零钱通，根据2019年10月份的收益率计算，一年后可以得到238元的收益，这还仅仅是一年的，经过更长的时间，这两者之间的差距会大幅增加。

由此可以看出，相对于把钱存进银行，投资于其他收益更高的理财工具，获利会更大。

第二，为购房贷款选择合适的还款方式。

一般购房贷款的还款方式有两种，等额本金法和等额本息法。等额本金法是在还款期内，把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这样由于每月的还款本金固定，利息会越来越少。

等额本息法是指在还款期内每月偿还同等数额的贷款，其中每月应还本金逐年增加，每月偿还利息在逐年减少。假设房贷基准利率是4.9%，贷款金额为100万，还款时间为20年。如果不考虑提前还款，利用等额本金法贷款，需还利息为49万;用等额本息法贷款需还利息为57万，两者相差8万元。

前者看似划算，但在还贷款的前八年时间里，等额本金比等额本息要多还九万多元。因为资金时间价值的存在，如果选择等额本息，把前八年首付的9万元用来购买基金，按8%收益率计算，到房贷到期，这笔钱会变成41.94万，远远大于等额本息最终比等额本金多付的8万元利息。

因此，如果不考虑提前还款，根据自身的实际情况，可以选择等额本息法来还购房贷款。

第三，为购车选择合理的付款方式。

在顾客买车时，许多汽车销售商会推荐他们采用分期付款的方式，有些销售商甚至还打出零利率的宣传语。但事实上，分期付款未必划算，因为银行一般采取的是阶梯收费，通常是12个月内零利率， 12至24个月利率在5%到10%，利率是逐年递增的，所以想要购车的人在买车时必须了解银行的零利率政策，要知道，天上是不会掉馅儿饼的。

资金时间价值在企业中的运用

资金时间价值不仅对个人理财有很大的帮助，而且还广泛应用于企业的经营管理之中。

第一，企业投资。

一般企业在进行投资决策时，都会考虑到资金的时间价值，他们会使用资金时间价值的计算方法，把项目未来的成本和收益以现值表示，如果收益现值大于成本现值，则会考虑投资此项目，如果收益现值小于成本现值，则会拒绝投资该项目。

第二，企业的存货管理。

有些企业会由于销售增加所引起存货增加而多占用资金，有时又会由于存货周转慢而使存货滞销，积压严重，影响资金的周转，降低企业的经济效益。假如经营者要处理积压存货，均衡存货削价的得失时，要从资金的时间价值角度考虑以下内容。

1，在预计滞销，积压存货时，不能按单利计算，而要按复利计算。

2，保管费用的资金支出也应按复利计算其终值。

除上述两个方面外，企业经营活动中的委托代销，应收应付，租赁寄售，股利分红，企业兼并收购，固定资产折旧，及对外经济贸易等方面，都应充分考虑资金的时间价值，以使资金在周转过程中发挥最大的经济效益。

资金时间价值是一个重要的经济概念，不管是涉及到个人理财，还是涉及到公司的经营，都将会产生重要的影响。