随着经济发展，金融市场日渐细分且愈发精细，而就债务市场来说，一般而言通常是指公司或企业的债务。尤其是指上市公司或金融机构的债务。而债务重组服务通常由专业机构提供，从业人员要求持专业资格证书，会涉及财务与法律专业知识与务实。随着疫情的发生，近几年来，国内很多个人受此影响，加上经济环境整体不景气，个人负债在原来很高的情况下，收入严重跟不上，而导致个人债务违约的现象相当普遍。君不见身边众多朋友，出现信用卡逾期、网贷逾期等情况。从央行发布每季度统计的信用卡半年逾期数据可以看出，这一群体之庞大。有人说十人九债，虽然夸张，却也反映出了个人债务不良的真实情况。

需求催生市场也带来负面问题

有需求就会有市场，由此催生出来“反催收联盟”。网络上流传着，由此产生出一个新的“职业”——“债务规划师”。具体真假暂且不论。针对这一行业，监管方面在年底也陆续出台相关政策，一方面是为了规范市场，另一方面也是防止因此产生的不良反应。市场够大，只是有一些利益熏心者，竟然利用这个机会发财不说，还采用过激的处理方式，以“耍泼”、“无赖”的方式滥用投诉应对债权人。进行无中生有的恶意投诉，甚至效仿“医闹”的方式处理。更为可恨的是诈骗等严重违法行为。负债人也会因此雪上加霜。无疑若任由其发展，将会严重影响到金融秩序。12月20日深圳市地方金融监督管理局，发布《关于防范金融领域“非法代理投诉”风险维护健康稳定金融秩序的通告》。

俗话说：“欠债还钱，天经地义！”从法律角度来说，逾期就是违约，而违约处理的依据肯定是离不开当初的签约合同，依照合同相对应条款进行处理和处罚，也是法制社会所倡行的。当然从经济运行角度来看，不论是信用卡逾期还是网贷逾期，导致违约的原因也在于，当初授信额度是怎么来的？另外是否有充足的数据条件支撑授信依据？债权方的责任在于盲目授信，未对债务人真实履约能力进行核实。

关于人群概况与产生的由来

从市场环境来看，哪一类人会出现这种情况呢？之所以能够逾期，而且逾期金额不小的。通常是当初各方面条件不错的，综合信用条件较好的。要么自己生意处于良好发展期，要么在发展良好的公司任职较高的职务。而受综合因素影响，生意下滑严重甚至公司倒闭或破产了。之前处于辉煌光环（聚光灯）下，而自己未能过度或成功转型。总之现在整体收入较之前大幅下降，钱难挣了。大家的钱也没有之前多了。而现实生活成本高居不下，上有老下有小，各种费用又不得不花。之所以如此，一说是经济周期，另一说是受市场和政策影响。

从债务人的角度来说，一般情况下，谁也不愿意欠钱不还，不论是在中国传统的社会观念里面，还是在现代商业社会里，欠款不还就是违约。相信绝大多数人的初心，肯定是不愿意违约更不愿意出现欠钱不还。遇到这种事情，一般情况会先采用”以贷养贷“拆东墙补西墙，后面的结果可想而知，终有一天拆不动了。结果更糟，所付出的也会更多。没办法自己借的钱，只能自己还。这个过程中，主要是心理负担。压力肯定有，甚至随时处于崩溃边缘。一种是不知所措，可能是因为当前的收入来源不足甚至没收入。这种情况也确实没法沟通，所以有不少人采用舵鸟策略，不管了就这样吧。另一种是破罐子破摔，也不在意后面会怎么样了，好像这个事情与自己没有关系了。还有一种是先不管，总感觉自己能够短期赚一笔，一次性解决，而现实是总也赚不到。哪怕是这个行业的从业者，出现这种情况也未必能够百分百理性对待。

而从债权方的角度来说，逾期就是违约了。就目前处理违约的做法先是催收，包括自己催收和委托第三方催收。最近在网上看到一条催收的视频，催收人员给债务人打电话里称，即刻还款，否则要采用”武装直升机“对债务人进行”袭击轰炸“。虽然看着是笑话让人一乐，也确实体现了债务人每天要面对的境况，因为应对催收严重影响了债务人的正常生活。

这几年不论是上市公司还是个体小老板，大家都在想尽脑汁找市场机会。有几个领域的从业者优先发现这个商机，并进入从事这个领域，一是从支付推广和拓展的，例如POS机、手机刷卡器销售的。二是信用卡发行推广拓展的，基本上和机具销售推广、拓展的人员吻合。三是金融行业从业人员，因为和投融资打交道，了解客户情况，有这方面需求的也会第一时间和他们了解情况。通常以咨询服务和法务服务两种角色介入。真正的律师事务所是不会介意这类业务的，也更不会去投入广告推广这类业务。因为他们的市场定位压根就不在这块儿。

从事这个业务门槛并不高，只需要了解给哪个号码打电话，同时只需要沟通清楚以下几个关键点；一有主观意愿就还款。二受现实影响导致现在困难，能够提供相应证明材料。三人希望能够协商将分期时间延长，以降低当前还款金额缓解自身经济压力。当然前提是能够满足协商后的还款条件。

相关法规导向与处理方式

经济要发展，社会要进步；疫情确实改变了很多。与此同时，国家进一步推动依法治国进程，政府管理部门对经济形式，对银行信用卡和网贷的整体情况，有一定的预判，出台了一系列政策。在2021年出台的相关金融法规中有相关条款亦有明确的规定和约束；例如：《民法典》、《 商业银行信用卡业务监督管理办法》、《个人信息保护法》和《互联网金融自律公约》等。新年伊始，诸多有利于消费者的政策陆续出台，尤其是对金融消费者权益和信息安全方面倍受瞩目。这个现象可以说是道理简单，原理清晰，政策明了。

虽然如此，很多债务人仍然不知所措，不知道该怎么操作？又如何应对？毕竟这涉及到相对专业的知识，众多普通人的金融知识依旧相对缺乏，如果寻求律师的话，无形中会大幅拉高自己的成本。因此很多人虽然也担心，却没有能力处理此类事情。

而另一方面作为债权人来说，传统的运营方式已经持续这么多年。一旦有违约出现，首先就是催收、再催收，不断加大催收力度。很多朋友也了解，之前很多的贷款公司直接就转型为催收公司了。如此一来，双方进入了零和博弈的过程。

其实从本质上来说，债权人是希望债务人能够快速地结清所欠款项。而债务人则希望能够快速增加收入解决当前的困难。显然，传统的催收方式处理有很大的优化空间。

完全可以利用互联网技术，为债权人和债务人之间搭建沟通的桥梁；以快速解决问题进行方案匹配的方式，提升沟通效率，同时提升双方的体感。相信很快会有此类服务平台出现，并被大众接受与认可。

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