伴随着国家的发展，房地产的下行，金融市场的开放。中国的金融市场逐步走向规范化，标准化。如果说过去三十是有房产的就是富人，那未来三十年一个合理的家庭资产配置才能帮助一个家庭保住或赚取更多的财富，下面笔者将详细讲述一个合理的家庭资产配置的逻辑：

家庭资产配置是指家庭投资在股票、债券、房地产和现金等不同类型的资产中的分布。家庭资产配置的目标是帮助平衡投资组合中的风险和回报，以实现家庭的财务目标。在实际操作中没有单一的“最佳”方法来分配家庭资产，因为最合适的分配将取决于每个人不同的财务状况，目标和风险偏好。但是一些已有的经验还是可以帮助到大家做出决策

首先，家庭资产配置中最重要的考虑因素之一是确定个人的时间范围。这是指个人在需要将投资资产转化为现金之前的时间。例如，如果一个人为退休储蓄，并且距离退休还有 30 年的时间，那么他们比为房屋首付储蓄，并在 5 年内需要资金的人有更长的时间。较长的时间范围通常允许更大的风险承受能力，以及将更多资产分配给高风险、高回报投资（如股票）的能力。所以这里可以明显看出投入过大的资金在房地产等重资产市场在多数情况下不是一个明智的选择，因为这将意味你对风险承受能力的下降和投资收益的减少。

其次，另一个重要的考虑因素是个人的风险偏好，也就是个人愿意在投资中承担的风险量。有些人对较高的风险但高收益的投资感到满意，可能愿意更多地投资于股票，而另一些人更喜欢较低的风险水平，并可能将更多资产分配给债券，基金或其他风险较低的投资。

个人一旦确定了他们的时间范围和风险承受能力，家庭资产配置的下一步就是确定他们的投资目标。这可以包括为退休储蓄、为房屋首付储蓄或资助孩子的教育等。投资目标将有助于确定适合包含在投资组合中的资产类型。

家庭资产配置的一个常见起点是将投资组合分为股票、债券和现金。股票通常提供更高的潜在回报，但也具有更高的风险，而债券提供较低的回报，但也提供较低的风险。现金，如储蓄账户或货币市场基金，则是更低风险更低收益的一种体现。

分配资产的一般准则是从100中减去个人的年龄，并将投资组合的这一百分比分配给股票，其余部分分配给债券和现金。例如，如果一个人30岁，他们会将投资组合的70%分配给股票，30%分配给债券和现金。基于这样的假设，即随着个人接近退休，他们需要将投资组合转移到风险较低的投资上，以保护他们的储备金。

然而，这只是一个起点，个人应根据其特定的财务状况和目标调整其家庭资产配置。例如，为短期目标（例如房屋首付）储蓄的人可能会将其投资组合的较高百分比分配给现金和债券以降低风险，而具有较长时间范围和较高风险承受能力的人可能会将其投资组合的更大比例分配给股票。

除了股票、债券和现金外，房地产和商品等其他资产也可以包含在家庭资产配置中。房地产可以通过租金收入和潜在升值提供被动收入来源，而黄金和白银等商品可以对冲通货膨胀。

定期审查和重新平衡家庭资产配置也很重要。这意味着定期检查分配，以确保它仍然符合个人的财务目标和风险承受能力，并在必要时进行调整。例如，如果投资组合的股票部分显著增长，则可能需要卖出一些股票并购买更多债券以维持目标配置。