1信贷是什么？

信贷（Credit）是货币持有者将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者在约定期限内，按约定的条件还本付息的信用活动。对银行业而言，信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。

信贷的基本要素包括：

• 对象
• 金额
• 期限
• 利率或费率
• 用途
• 担保

信贷的基本原则：

• 安全性：指商业银行在经营信贷业务过程中，要保证信贷资金的“保值”，避免遭受风险和造成损失）
• 效益性：指商业银行在经营活动中应追求最大效益，包括经济效益和社会效益。
• 流动性：指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在没有损失的状态下迅速变为现金资产的能力。

信贷有展业三原则：

• 了解你的客户
• 了解你的业务
• 尽职调查

2有哪些分类？

信贷流程分为授信和用信两个阶段，先授信后用信。针对不同的分类有不同的处理流程，按照对公信贷和个人信贷大致可以总结为以下基本操作流程：

本文主要以个人类贷款业务基本操作流程为主展开讨论。

• 营销和受理：营销有针对性的对优质客户资源群体，有选择地进行贷款产品营销，在营销产品选择上以低风险贷款产品优先级最高。
• 贷前调查：信贷调查，又称贷前调查、尽职调查，是对客户的整体资信状况、贷款的风险状况等进行全面评价，并最终形成对贷款的综合性评价意见。贷前调查应遵循客观、科学、公正的原则，采取定量与定性分析相结合的原则。贷前调查的主要手段包括信息查询、借款人面谈、电话访谈、实地考察、网络信息爬取与分析挖掘等，小额互联网信贷以三方信息查询为主，辅助以电话访谈对个别存疑客户进行身份确认。
• 贷款审核：对贷前调查阶段获得的资料的内容进行全面、细致的审核。目前小额互联网贷款多基于规则引擎等进行合规、合理性审查。
• 贷款审批：一般银行各级行信贷审批部门负责本级行权限内个人信贷业务的审批工作，小额互联网贷款主要以规则引擎为主，为信贷系统提供：自动审批通过、自动审批拒绝，转人工等，需要人工审批的比例已经越来越少。
• 贷款发放：个人贷款的发放一般包括四个步骤：一是签订合同；二是落实放款条件；三是贷款的发放；四是信贷台账登记。
• 贷后管理：贷后管理的主要内容包括：1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立、接受客户的贷款查询、客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。2.贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。3.贷款的偿还管理。如贷款的到期偿还、提前偿还、贷款的展期管理等。4.信贷资产的五级分类以及对不良贷款的认定、处置和保全。5.信贷资产检查等。
• 档案管理：信贷档案包括：贷款档案目录（清单）、借款人全部申请材料、调查审记录、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、各类会计凭证、通知书等，小额互联网信贷主要依据《数字签名法》对客户身份、交易全过程记录进行数字证书+时间戳的签名（存证）以保证证据链的完整性。

注意事项：

• 商业银行只能经当事人书面授权，才能查询个人信用信息基础数据库。
• 户口如果显示有曾用名或其他身份证号码的，要进一步查询曾用名征信信息。
• 在贷款行业中，征信有不良记录的称为黑户，而没有借贷和担保记录的称为白户（也有称为纯白户，就是征信里面什么内容都没有）。有时候没有征信信息的比征信有污点更可怕，很可能是其他金融机构都不愿意介入的客户。

3建设规划

信贷系统建设需要进行全面分析并做好蓝图规划，虽不需要看十年做一年，也需要考虑未来2年的规划和眼下需要紧急解决的问题。

根据功能性、扩展性、支撑能力等关键需求来对系统的定位、架构和落地方案进行分析规划。

接下来还要考虑业务模式和客户了，客户从哪里来？借钱干什么？拿什么还钱？还不上怎么办？

详细分析参见前面分享的两篇：《2019年线下大额现金贷产品设计和风控手段》《什么是金融机构的助贷业务，有那些风险点？》本文不再过多描述。

当信贷业务发展到一定阶段，需要考虑资产证券化ABS出售资产以实现业务的滚动发展。

4新建系统需要规避哪些问题？