马上就要到年底了，各个银行已经开始在准备明天的“开门红”活动，“开门红”活动期间银行各网点最重要的任务之一就是拉存款、吸收存款，其中每个银行吸收存款最重要的方式就是推出的大额定期存单，最吸引人的还是大额定期存单的利率，利率越高越受人们的欢迎。

有个朋友问我，他去年看到过有些银行的大额定期存款利率高达4.85%，而且必须要30万起存，存款时间不少于3年，遇到这样的大额定期存单可以放心购买吗？可以存在这样的银行吗？他认为明年银行开门红期间可能还有这么高的存款利率。

我本人就在银行网点工作，我要告诉你的是，这样的存款利率很划算，只要是确定是银行存款，而不是保险和理财产品，4.85%的存款利率，要求30万起存，这样存款利率是完全可以存款的，而且过了这个村就没有这个店了。如果一个银行真的有这样的存款利率，我估计银行的营业网点都挤破头了，全是老太太们去存款了。

为什么说4.85%的大额定期存单可以放心存款，而且基本上没有任何风险

大额定期存单的本质属于存款，是保本保收益的，而且存款的时候就表明了存款利率，可以计算出到期后的存款利息收入，因此本金是安全的，收益也是固定的。

大额定期存单与普通的定期存款相比优势也很明显，一是存款利率高，一般要比正常的大额定期存款利率高出0.6%-1%左右。 二是安全性高，大额定期存单和银行存款一样，银行到期还本付息，没有任何风险。

现在还有利率高达4.85%的大额定期存单吗？

首先我要说的是现在基本上没有这么高的大额定期存单利率了，存款之前大家一定要确定到底是不是存款，千万别干存款变保险的事情。

现在的国有6大银行或者其他的银行，很难给出这么高的存款利率了，30万起存的大额定期存单利率在2.8%左右，就连信用社、村镇银行等中小银行这样的存款利率也不多了，如果真的遇到了有这样的机会就要抓住了。

我所在的银行今年30万起存的大额定期存款利率是3.125%，利率比去年下降了0.8%左右，而且利率有可能会越来越低，所以如果有4.85%的银行存款利率，是完全可以存款的。

以前大家都认为信用社、农商行和村镇银行的存款利率高一些，但是这几年这些银行的存款利率也在下降，因为高的存款利率对于这些银行来说资金成本很高，而且这几年的经济环境并不是很好，发放贷款也放不出去，很多信用社的不良贷款率都10%以上了，如果银行以4.85%的存款利率吸收存款，可能至少要以7%以上的贷款利率发放贷款才能赚到钱。因此为了降低成本，信用社的存款利率也在逐步下调

我们网点隔壁的信用社，今年开门红期间，50万起存的大额定期存款利率是3.6%，前几年他们的大额定期存单利率是4.5%左右，存款利率下降了很多。

如果明年银行“开门红”活动期间，还有4.85%的大额定期存单，一定要多留意了，很有可能是保险或者理财

去银行存款的时候最大的陷阱和坑就是存款变保险或者存款变理财，4.85%的存款利率看起来确实很诱人，但是我要说的是现在很多债券型基金的收益率也才在4%-5%之间，而且还是要承担一定风险的，更何况没有风险的大额定期存单了，很难有这么高的存款利率。有些储蓄型保险产品的年化收益率也可以达到4.85%，但是时间很长，而且不能提前取出来，一定要辨别清楚。

当然了不排除确实有少数银行有这么高利率的大额定期存款，如果我们通过正规渠道确定是大额定期存单话，完全可以存款，机不可失时不再来。

最后，站在理财收益率和经济大环境的角度来讲，为什么说现在很难有这么高利率的大额定期存款？

首先，只有在经济火热快速发展，银行的贷款供不应求的时候，银行才会以高利率高成本的代价吸收公众存款，进而以较高的利率发放贷款，赚利差。前提是经济大环境好，企业愿意扩大生产规模，愿意到银行贷款，企业本身有利可图，生产出来的产品销售很好的情况下才会到银行贷款，主动扩大生产规模，但是现在的经济大环境是什么情况，大家都很清楚。

其次，现在银行理财产品、基金和股票市场的投资环境不是很好，如果真的有4.85%的无风险收益投资产品，社会上的闲置资金早就流入到银行里面了。换句话说，人们宁可在基金、股票市场少赚点钱，也要把钱放在银行里面，因为不承担任何风险就能有4.85%的收益率，这样不是更好吗？

最后，我想说的是4.85%的大额定期存单利率，大部分只会出现在经济形势很好，经济发展火热，企业营商环境很大的情况，才会普遍出现利率高达4.85%的大额定期存单，大家可以根据目前的经济形势自行判断一下就知道。

综上，如果遇到存款利率为4.85%的大额定期，在确定是大额定期存单的前提下，是完全可以存款的，放心存就是了