今天和大家说说保单失效的事儿！

一、

我们知道，购买保险的目的是为了在风险没有到来之前，锁定一笔大量的、急用的备用资金，让我们在未来每一天享受保单带来的保障。

但同时我们也经常说保险是“进来容易出去难”。

之所以有这种说法，是因为一旦选择保险缴费就意味着可能面临接下来十几年甚至几十年的经济压力；

一旦遇到经济上的突发情况，就会面临断缴的风险；

一旦断缴就可能造成保单失效；

一旦保单失效，很多人第一时间会想到的可能就是退保，然而退保带来的损失可能不是一星半点儿，所以最好不要退保。

另外，除了上面说到的这种情况，更常见的保单失效是因为很多人常常因工作忙碌等原因错过了最佳缴费时间，又因为家庭地址、联系电话等信息变更后导致未能及时收到保险公司的催缴通知。

最终只能无奈接受其带来的惨重损失，但上面讲到的一连串的连锁反应并不是不可逆，竹子今天就教大家一些让保单起死回生的方法！

二、

“保单失效”真的就game over 了吗？

显然这是一个错误的命题！

对这个问题的认识，我们还是得从保单失效的概念入手。

何为保单失效？保单失效其实只是表示保险合同中止，而不是合同终止，两者之间存在本质上的区别。

一般保单失效的现象经常出现在长期人寿保险中，比如重疾险我们经常采用的缴费方式是按20年缴，这种类型的保单可能稍不留神就错过了缴费的时间。

但保险公司还是非常人性化的，当一份保单忘记缴费时，它还会经历接下来的三个时期，即宽限期、中止期、终止期。如下所示：

宽限期60天

《保险法》中规定，对于分期支付保险费的保险合同，自首次缴付保险费以后，除合同另有约定外，投保人自保险公司催告之日起超过三十日未支付当期保险费或每次保险费到期日起六十天内为宽限期。

简单地说就是，你买了一份需要长期缴费的保险产品，万一你忘记了缴纳保费，保险公司会给你一个60天的宽限期。

像图中说的那样，在这段时间内发生风险事故，保单的效力依然存在，依然可以获得该有的理赔额。

不过保险公司也不可能会做亏本的买卖，当你获得赔付的时候当然也需要补交之前未交的保费。

另外，需要补充的一点是，并不是所有险种都存在宽限期的说法，像意外险等消费类的险种，往往采用一次性缴费的方式，而寿险一般都有宽限期。

这里还会涉及到一个“保费垫付”问题。

相信大家在签投保单时，都会看到一个保费逾期未交的选项，一般有自动垫付和中止两项。

所谓的自动垫付指的是保险公司把你的保单里的现金价值扣除保费金额出来做已交保费，因此这种情况下逾期了也状况不大。

不过有一点要明白的是，保费垫付是用现金价值冲抵保费，因此需要承担一定的利息，这些在投保人再次缴纳保费时都需要一次性补齐。

而且有时候也会出现保单现金价值不足的情况，一旦这样就会导致保单停止缴费、保单无效，出险后可能就无法获得理赔。这些都需要放在考虑的范围内。

宽限期后迎来中止期

宽限期的目的主要是为了那些非恶意逾期的投保人提供一些保护，也为那些面临经济困境的人有一个宽裕的筹资时间。

但不怕一万，就怕万一，生活中仍旧有不少投保人没有抓住宽限期的尾巴，进入到了保险断缴的下一个阶段——中止期，这个阶段就变成了真正的保单失效。

需要特别强调的一点是，在这段时间内如果发生了风险，是没办法获得理赔的，因为保险公司不需要承担保险责任。它的时长一般是2年。

但在这2年时间里，我们依然可以补交保费和利息，也就是申请复效。

不过这个过程比较麻烦，因为有的保险公司可能会要求你重新核保，如果核保成功，一方面可以维持原保单的现金价值，另一方面还能按被保险人原来的年龄继续缴费。

但怕的就是一旦核保不成功，保险公司就极有可能会拒绝你的复效，到最后就只能退保拿回那一点点的现金价值而已。所以竹子在这里还需要重复强调的是，最好不要让保单失效。

另外，值得注意的是，复效期间的主动权主要掌握在保险公司手里，你接下来是会面临加费的风险还是继续正常投保，很大程度上保险公司占主动地位。

而且复效成功后，在180天内即使患上疾病也是不能获得理赔的，这就相当于刚买保险时候的等待期的意义。

终止期，再也不是“中止期”

2年中止期结束后，如果依然没有申请保单复效，则合同就会进入到最后的终止期。

这就相当于彻底放弃了这份保单，就犹如泼出去的水，再也收不回来了。这种情况下，投保人只能选择退保，这也是损失最大的时候，因为最后你能得到的只是保单的现金价值。

如果不是实在没有办法，大家千万别走到这一步，还是要做一个守时守信的投保人呀。

三、

总之，保单失效的影响还是非常明显的。

暂且不说复效手续非常繁琐，可能面临拒保或加费承保等状况，像类似的分红险，保单失效后将不会继续产生红利，这会直接给我们造成经济上的损失。

因此，讲了这么多，竹子最后还想再唠叨几句，为了避免这种损失的发生，我们在买保险的时候一定要考虑周全，像交费期的选择、交费额度的选择等都不是说随便选选就可以。

避免之后交费出现断缴的情况，一定不要过度购买，不要不科学购买来增加风险和负担。

另外，一定要定期检查我们手中的保单，不要让我们的保单处于休眠状态！