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原文链接：医疗险的免赔额-及其使用技巧

编者寄语： 这篇文章来自我的专业知识分析和实操经验。作者宇哥，曾经是一名通信工程师，全日制985理工科硕士。通信行业十余年工作经验，让我养成了做事严谨的习惯，因为任何一个小的bug，都有可能导致整个系统的运行异常。

接下来是正文。

免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛。当个人支付的医疗费超过免赔额，保险公司才会报销，如果医疗费没超过免赔额，就需要自己负担。

在医疗险中，免赔额的设置，主要作用就是降低保费，还可以降低产品的赔付率。

医疗险中免赔额的抵扣方式可以分为2类，常见于住院方案，一些门诊也会有设置免赔额，比如安联的康睿寰球

1）相对免赔额：所谓的相对就是指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入（抵减）免赔额。

举个例子：

王先生生病住院花了5万元，其中普通医保报销金额为2万元。周先生购买的医疗险产品免赔额是1万元，而普通医疗保险报销的2万元≥免赔额1万元。

所以免赔额就被抵消掉了，王先生可以理赔的金额是5-2=3万元

2）绝对免赔额：同理，绝对免赔额就是说医保或者新农合以及公费医疗报销这些都不能计入免赔额。

还是上面的例子，医保报销的2万元不能抵扣1万元的免赔额，那理赔的金额就是3-1=2万元

百万医疗险大部分都是绝对免赔额，中高端医疗险以相对免赔额为主。

下表统计了目前市面上中高端医疗险的免赔额抵扣方式。

免赔额的使用技巧

免赔额常用来调整保费，尤其是到60岁退休后，有些高端医疗险的价格并不便宜，这时候可以采用提高免赔额的方法来缓解保费压力。

不同的产品之间调整免赔额的核保规则是不一样的

比如MSH精选，1.2/3/5万的免赔额之间调整都是免核保

但是招商信诺醇悦Ⅱ，0.8/3/5万，免赔额升级（3w->0.8w）是需要重新核保的，反之降级不需要。

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