随着消费活力释放以及政策鼓励，银行消费贷产品的利率还在继续走低。近期，部分银行有开启抢人大战，通过利率优惠券、抽奖、内部邀请等活动吸引有信贷需求的消费者，并继续下调相应贷款产品利率，部分产品利率甚至低至3.2%，大有破2的趋势。

社保就是五险一金吗？社保和五险一金的区别在哪里？社保不等于五险一金，五险属于社保的主要内容，但不是社保的全部内容，社保不包含住房公积金，五险一金实际上就是社保里的五险和住房公积金的总称。下面和大家分享我的个人观点：

 

社保是社会保险的简称，所谓的社会保险，就是国家社会保障制度的重要内容，采取的是一种多方筹资的社会保障模式，即国家出一点，单位出一点，个人出一点的参保方式，然后根据各种不同社会保险的保障模式和目标任务，享受相应的社会保障待遇。目前我国社会保险的主要内容总体上是分为两大类。第一类是职工社保。第二类是居民社保，职工社保和居民社保构成了社保的全部内容。

我们常说的五险，实际上就是指的就是职工社保，职工社保按照各自的功能定位和性质不同，分为职工基本养老保险，职工基本医疗保险，失业保险、生育险、工伤保险，这就是大家所说的五险。

 

作为一个正常的企业，按照国家法律法规的规定，用人单位除了要为职工缴纳五险以外，还要为职工缴纳住房公积金。但是从性质来划分，五险是属于社会保险的范畴，按照职能来划分，社保机构负责管理职工的基本养老保险、失业保险、工伤保险三大板块。其中单位和个人需要按比例缴费的是职工基本养老保险，失业保险，工伤保险是由用人单位全额缴费，个人不承担缴费比例。

医保机构负责管理职工的基本医疗保险、生育险，由于现在医疗保险和生育保险进行了合并，也就是在基本医疗保险的缴费比例中包含了生育险的缴费比例，生育险是由用人单位全额缴费，职工不用缴费。但本质上还是两个不同的险种，由于医疗保险是由用人单位全额缴纳的，所以在灵活就业人员缴纳的职工医疗保险中，并不包含生育险。

住房公积金不属于社保的范畴，而是由住建部门负责管理。住房公积金不属于保险性质的，而是属于基金性质的，实际就是一种住房保障基金，采取单位和职工个人筹集资金的办法，单位缴存和个人缴存全部是采用个人账户的方式管理，在没有办理提取之前，基金可以作为住房公积金贷款，提供给缴纳住房公积金有贷款需求的职工，利息比商业贷款要低几个百分点；没有购房需求的职工，住房公积金还可以作为自己的存款收入，相当于是一种职工福利，到了退休时可以一次性提取。

 

五险一金主要针对的是在岗职工，灵活就业人员由于没有用人单位，与灵活就业人员本身关系比较密切的就是养老保险和医疗保险，所以对于灵活就是人员来讲，是不存在五险一金这个概念的，五险一金也可以说是在岗职工的专用名词。但是社保这个概念适合所有缴纳养老保险和医疗保险的人员。换句话说在岗职工需要缴纳五险一金，灵活就业人员只能缴纳社保，而且是只能缴纳的社保中的养老保险和医疗保险，这种养老保险和医疗保险，可以选择缴纳的职工社保，也可以选择缴纳居民社保。

所谓的居民社保，是城乡居民基本养老保险、城乡居民基本医疗保险的总称。城乡居民社保，既是我国社会保险的重要内容，同时也是我国多层次社会保障制度建设的重要举措，主要的参保对象为没有缴纳职工社保的其他城乡居民。在职工社保和城乡居民社保之间，比如职工养老保险，职工医疗保险和城乡居民养老保险，城乡居民医疗保险之家，只能是二选一的关系，不能既办理职工社保又办理居民社保，二者之间不能重复参保，重复享受待遇。

 

综上所述，社保不等于五险一金，五险属于社保的重要内容，但不是社保的全部，除了五险以外，社保还包含了居民社保。住房公积金不属于社保的内容，属于基金性质的一种职工福利待遇，所以社保不能称为五险一金，社保和五险一金既有概念上的区别，也有内容本身的区别。

利率“3”开头成常态

 

每年年底和年初是银行零售传统旺季，这个时间段里银行资金充足，加之优化业绩压力，多数银行会通过推出多样活动来吸引潜在用户。

 

近期，苏州、杭州、上海等多地陆续有市民表示集中收到了银行放贷短信，表示银行现在个贷利率下降，询问市民有没有贷款需求。

 

「消费金融频道」整理了部分频道读者提供的信息发现，国有大行、地方法人银行等在这波揽客大战中，都在通过各种优惠券、活动满减来降低实际贷款利率，拉新促活。

 

目前，工行短期贷款利率最低能做到3.75%，招行闪电贷能做到3.2%，中行3.90%，建行快贷的年化利率最低为3.85%。

 

以招商银行闪电贷为例，一位北京用户向「消费金融频道」展示了在招行线下申请贷款获得的3.2%的超低利率。他还表示不仅利率低，申请贷款的过程也很快。

 

这位消费者一共申请了总额为30万的三年期闪电贷，前18个月先息后本，利息一共只需要支付2200多元。

 

他还表示，招行低利率的消费贷申请过程并不困难，办理贷款的工作人员告诉他，北京地区的申请条件是只要招行APP闪电贷额度超过十万，就有机会申请到利率优惠，不一定能够拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%还是很有机会的。

 

除银行外，消费金融公司、小贷机构也紧跟步伐下降贷款利率，目前持牌消费金融机构的利率基本维持在较低水平，大部分保持在10%-15%之间，中银消费金融的好客贷最低9.125%，马上消金的“安逸花”最低能到7.2%，招联金融最低7.3%。此外，度小满也推出了“新客首次借款专享低息”活动，首次借款年化利率低至4.9%。

 

这波降价潮，对于正在释放需求的市场而言，消费者可以更低的利率获得高额贷款额度，满足即时的消费需求；反过来，银行降低贷款利率也能反向刺激消费者的消费，带动银行信贷增长。

 

低利率，高门槛

 

不过「消费金融频道」调查后发现，银行这波羊毛也不是谁都能薅得到的。

 

某银行客户经理向「消费金融频道」透露，低利率能吸引更多的客户，同样也能带来坏账的风险，银行在审批的过程中一般比较谨慎，以他们银行一款最低能做到3.8%的贷款产品来看，审批过程格外关注客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低息消费贷。

 

此外，部分银行低利率的优质产品主要通过邀请制邀请客户使用，消费者没有渠道自行申请。

 

部分消费者在申请过程中也感受到了低利率的高门槛。一位消费者向「消费金融频道」透露，其在申请招行3.6%闪电贷时被拒贷，目前还不知道具体原因。

 

该消费者表示自己刚出房贷，此前未使用过其他信用贷产品，两张信用卡也从未出现过逾期，工资卡、理财都是通过招行，应该是比较优质的客户，被拒贷确实是意料之外。

 

除对资质要求外，时间期限、活动限制也是这波降利率的一大特点。据悉，农行、工行等大行推出的超低利率一般都有附加条件，需要在特定条件下才能够享受优惠。此外，一些利率折扣券也需要在规定时间内使用，过期作废，大部分银行的活动仅到3月就停止了。

 

短期内刺激消费

 

「消费金融频道」认为，近半年以来银行持续下调消费贷款利率应该是出于几方面考虑，一是要顺应国家政策要求，逐层放水，放宽社会融资门槛，普惠消费信贷和小微信贷；二是年末业绩冲刺，2022年社会融资低迷，业绩呈现需要优化，目前逐步放开后会有一波需求释放，银行通过低利率吸收这一波客户。

 

近期召开的国务院常务会议提出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。

 

此前银保监会也提出，为恢复和扩大消费营造良好金融环境，下一步将督促银行机构合理增加消费信贷。

 

政策层面来看，银行发放消费贷款成为提振居民消费能力，助力消费恢复的有力措施。

 

此外，还未释放的消费需求也为银行抢夺客户创造客观条件。

 

央行数据显示，2022年全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元，住户贷款增加3.83万亿元，其中，短期贷款增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。

 

这表明2022年短期贷款出现一定程度收缩，在经济转好的2023年，这部分需求将会得到一定的释放。

 

从长远来看，银行的超低利率或许暂时的，但在市场充分下沉之后的存量竞争时代，无论是银行还是消费金融公司都会在保证自身盈利空间的情况下，以较低利率保证自身市场占比。