当下如何看待民营银行和它们的存款呢？

最近后台留言里，不少朋友都在让我讲讲民营银行的存款要不要提前支取？

尤其是比如众邦银行、新安银行之类的，还安不安全啊？

但现实是，我 一没去做过尽调，二又没有办法看到银行的详实数据，怎么聊其实都是片面的。

早前提供过1个参考逻辑，同业维度。

比如有几个民营银行，其实有在发行同业存单。是不是，如果同业都敢上，普通储户其实也不用太害怕。

同业对于同业银行的判断，肯定比一个普通储户的了解更全面吧。

所以，这个标准，大概率是没问题的。

那怎么查呢？打开搜索引擎，输入银行名+同业存单。

以蓝海银行为例，今年的第040期、041期赫然在目（实际已经到049期了）。

半年期的，票面参考收益率为3%。

然后再看看其它层面的外部评价，监管指标达标情况、AA级的信用评级....山东省地方金融企业绩效评价中被评为优秀（A）级...

如果你非要说这个银行有风险吧，真不知道风险在哪里？

而且..关键人家大额存单还降息了..不差钱。

套用下昨天说的2句话。

只提风险，不说具体原因的，是耍流氓。

光说风险，不给解决方案的，就是白嫖。

 

一、众邦银行

关于众邦银行的“流言”其实从去年下半年开始，我这边就听到了。

这个“流言”甚至也有不少同业的人，也来闲聊这个。

无风不起浪，股东层面的卓尔股份确实也有网贷业务的成分。

但是

接触到的信息，基本都围绕2点“高息揽储”、“资产端风险”。

从现阶段接触到的信息来看，你要说众邦银行没有“高息揽储”嫌疑，也确实开不了口。

换个角度去看，可能就不一样了，合规存款产品配套了略激进的营销活动。

但你如果考虑一些银行的线下网点也有类似的活动，再节假固定成本、人力成本、营销成本等。

两者究竟哪个多哪个少，还真不好说。

其次，资产端有风险吗？

有！肯定有！

但你以为众邦傻吗？不可能的。

上次年报的解读也说了，众邦21年的贷款损失准备从20年的8.2亿，直接拉到了13.7亿，涨幅67.07%。

可以预见，它自己也觉得今年不良大概率会有所提升。

 

二、其余民营银行

不光众邦，其余银行群里也有不少其它民营银行的传言。

一会儿有人说锡商银行不能取现，结果几个群友一试，没问题啊。再找这个说不能取的人，已经没有声响了。

一会儿又有人说振兴的存款证明怎么什么都不承诺啊，存款证明写着不提供担保和承诺...是不是有问题啊！时点存款证明，本就不存在担保。而且事实上，存款证明还特别写着：证明被证明人在我行的上述业务属实。

......

民营银行，跟某些县的村镇银行可不同，没你们想的那么脆弱。

朋友们，20亿跟5000万的区别可是40倍的差异哦。

这种体量的银行，可是当下的众矢之的啊，监管的重点观察对象！

你们以为你们看到的东西，监管看不到？

别以为就凭这几个村镇银行的事，就可以否定掉整个中国的银行的监管体系。

与其说我对这些民营银行有信心，还不如说我对监管有信心。

有阳光的地方，难免会有阴影。

不可否认其中的风险和问题存在，但是其实这些早就有所发现。

只是处理会需要时间和空间。

2019年9月19日，祝树民在村镇银行改革发展研讨会上发表讲话，村镇银行在快速培育发展的同时存在一些突出问题，主要是少数机构偏离定位离农脱小、主发起行履职缺位、外部人控制等，要坚持村镇银行正确的改革发展方向，稳妥推进并适时扩大“多县一行”试点。

2020年12月30日，银保监会发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》。

......

 

三、社会认同倾向

在《穷查理宝典》里，有一篇查理芒格81岁时整理的演讲稿：人类误判心理学。

大致是他对心理学的一些看法和想法，强烈建议没看过的朋友，可以去看下。

中间有提到了一个概念，社会认同倾向。

通俗地说，从众心理。

大意是人们会自动地根据他看到的周边人们的思考和行动方式去思考和行动。因为这样能够将复杂的行为简单化。

放到群里，从群友的反应来看，这个现象就再明显不过了。

之前买存款的时候，大家互相鼓励，坚信50万存款肯定没问题的。

现在有所谓的“暴雷”事件出现了，不少人开始有了顾虑。

但问题是，人在困惑或者有压力的时候，十分容易受社会认同倾向影响。

社会认同倾向，仿佛就是一个情绪的放大器。

一个提前支取朋友出现，后面就跟随着无数个提前支取的群友。

提前支取的行为本身，我们不去评论它对与错。

从我的认知来看，完全是一个冲动的选择。

原因很简单，这些民营银行短期内暴雷的概率，实在太低了。

这个概率低到，我完全看不到任何迹象。

表面2个问题。

你说担心存款不是存款，支持转账等各种2类户校验、想开存款证明都给你开了。

你说担心银行万一倒闭，那50万存款保险制度摆在这里，你不信？

如何规避这个问题呢？

归根结底还是需要提升自己的认知，学会用概率思考。

 

四、多嘴一句

曾经有个网络热词叫“摆烂”，大意是事情已经无法向好的发展，索性就不管了，不相干了。

各种幺蛾子事是蛮多的，个人有这种“摆烂”的心态，没什么可说的。

但有甚者，不止自己“摆烂”，还要拉着别人“摆烂”。

心态甚是可耻...