最近全国多地首套房贷款利率基点下调30bp-50bp，达到了3.8%左右，而在网上要求存量房贷利率也同步下调的声音也不绝于耳，引起轩然大波。

到底该不该下调存量房贷利率了？这里小编不支持，为何不支持了，这里先要了解清楚房贷利率，为了深化利率市场化改革，央行推动贷款市场报价利率，也就是LPR利率，那么这里需要了解清楚LPR利率是什么？

LPR利率=MLF利率（央行决定）+加点（商业银行决定）

LPR利率由中国人民银行授权全国银行间同业拆借每月20日定期公布，目前提供一年期和五年期以上两个期限品种，由各报价行按公开市场操作利率，主要指MLF（中期借贷便利利率）和加点形成的方式报价计算所得。全国银行间同业拆借中心去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出贷款市场报价利率。利率未来如何走，谁也不能预料，就连中国人民银行也只能控制短期中期利率，而非长期利率。

这次全国多地首套房贷款利率下调的是基点，而非LPR，目前五年期LPR利率是4.3%，下调30bp，也就是4%。有些地方下调了50bp，也就是3.8%，更有甚者下调了60bp，达到了3.7%。

LPR利率是动态的，而基点是固定不变，写入合同里的。有些购房者要求把存量房贷利率跟着同步下调，也就是下调基点，也就意味着重新修改合同。那么下调到多少合适了？全国多地不统一，下调少了的肯定会认为不公平，这是人性的弱点。当初存量房贷利率修改，央行为了推进利率市场化，固定利率和贷款市场利率选择。这里下调的是基点，而非LPR，这也是不支持存量房贷下调的原因。

如今因楼市低迷等大环境不好，就把存量房贷利率基点同步下调了，修改以前的合同基点，那么以后不论LPR如何变化，以后随着行情变化，这里的基点是不变的，而且有些是很早以前买的房，总体来说房价已经赚钱了，如今还想赚利差钱？天下没有这个道理吧。这次是下调bp，如果上涨bp，你们是不是要求存量房贷利率基点也同步上调了？到时候行情一旦变化，租房的时候，出售房屋的时候，对租客，对买房者没有这么心软过。至于所谓的刚需，其实很大程度上是房价上涨带来的噱头而已。如果知道利率会下调，你还会选择在现在买房吗？显然很多人不会，会选择租房，因为可以省下一笔钱，这是刚需吗？真正的刚需是，不论未来利率上涨还是下跌，都会在此时此刻买，因为需要这个东西。目前来看，什么是刚需，吃饭和看病，就如疫情来临，明明知道未来可能药物会下调，但是这个时候价格贵也要买，因为我们要活着，这才是刚需。

如今刺激消费，拉动内需是这几年首要的目的之一，至于有些说存量房贷利率基点下调了，就可以去消费了，这只能一笑而过，前几年没有，你就不消费了？

就如你五年前去买车，因为某些原因价格贵了，签订了合同，如今同款车，价格便宜了，你要求人家按照如今的价格重新签订合同吧。那如果可以这样的话，那其他行业也可以这样了？

人家美国加息周期，2021年到2022年，房贷利率就从2%上涨到最高7%的利率，如果像某些购房者一样，那还不翻天呀？

至于有些说提前还款房贷，这个虽然对银行负债端风险加剧，但是一切依据合同来，这是你的权力，无可厚非。如果有人阻拦你，可以去银保监会投诉，甚至走司法程序，这是一码归一码。当利率下行压力加剧，银行理财收益持续下行，房贷利率高于理财利率之时，就会触发提前偿还房贷的意愿，这其实就是看跌期权。导致提前偿还贷款的原因是利率变化,现行贷款利率与原贷款合同利率之间的利差水平会造成贷款人的提前偿还行为,如果当前的贷款利率低于原信贷合同,借款人将倾向于对原贷款进行再融资,造成提前偿还行为,带来提前偿还贷款。

如若现金流足够充裕，提前还款很正常，自己的选择而已。这里作为普通购房者，其实根本没有多少人有足够的现金流提前偿还房贷，提前偿还比较多的，不就是一些炒房客吗？还有一些利用违规操作，以贷还贷吗？

但是这里要提醒一点的就是不要“以贷还贷”，最近看到网上某些不良中介鼓吹购房者贪图利率，以贷还贷。三部委联合下发的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》显示，银行业金融机构要加强借款人资质核查、信贷需求审核和贷款期限管理、贷款抵押物的管理。

这里不想去计算利息是否划算，只是通过金融机构贷款的钱去偿还房贷，以贷还贷的模式，这是违规操作，央行明文禁止的，而且也写入合同条款里的，不要低估大数据，一旦被发现，随时有抽贷的风险，那到时候欲哭无泪，更有甚者，受托支付，到时候中介把钱赚了，留到你在那里哭吧。

网上因存量房贷利率基点下调与否，也有以断供来要挟舆论的，这里自己珍重，有些不要被某些购房者拿来当枪使。确实断供会引起严重的风险，甚至爆发系统性金融风险，但是当初买房的时候，利率写入合同条款里的，自己也接受了，如今看到别人低了，就利用舆论施压。当初为何选择接受利率了，不就是认为房价会一直上升，上升的房价可以抵消利率带来的额外成本吗？结果现实和预期可能存在差异化，大失所望了吧。

其实中国股民是最讲究契约精神的，不论政策如何改变，如何亏损，最多网上谩骂两句，指责一下，亏损严重了就关灯吃面，实在扛不住了，大不了天台排队，也没有见去闹过，愿赌服输。

大多数人都是利己心理，只对自己有利的，至于其他，与自己无关，任何东西有得必有失。认为存款利率越高越好，贷款利率越低越好，物价越低越好，工资收入越高越好，买方希望价格越低越好，卖方希望价格越高越好，天下那有这么好的事都让自己占了。