信贷业务是农商银行经营业务的“主干”，信贷管理是农商银行管理工作的重中之重。目前，从农商银行管理工作的整体情况来看，信贷管理引起了管理层面高度关注，得到持续加强，信贷管理机制、信贷合规文化、信贷风险文化逐步建立健全，新增贷款质量得到有效提升，为农商银行在新常态下开展信贷业务、加强信贷管理、提升经营效益打下了坚实的基础。虽然农商银行的信贷管理工作得到不断加强，但不可否认农商银行在信贷管理工作中尚存一定的缺失和问题。

一、信贷管理工作存在的问题

1.信贷制度执行不到位。在银保监监督管理层面，为银行业金融机构制定了“三个办法、一个指引”等较为完备的贷款管理新规，各级农商银行的管理部门业已建立健全了完善的信贷管理基本制度。但在执行层面上，个别信贷人员往往自以为是，出现以习惯代替制度、以信任代替规矩的问题，导致有规不依、有章不循的违反制度行为时有发生。

2.贷款投向不够精准。农商银行作为服务三农、服务小微、服务社区、支持县域经济发展的金融机构，在贷款投向上应该坚持以涉农领域为主，按照“小额、流动、分散”的原则，确保贷款的分散性、流动性、效益性和安全性。但在实际贷款投放中，往往脱离了三农领域的资金需求，热衷于向其他领域发放贷款，甚至是大额贷款，导致面向三农领域的贷款出现体外流失的情况。

3.违规操作时有发生。个别农商银行在以往发放贷款过程中存在的违规操作行为，时常出现客户被冒名、被借名贷款的问题，侵犯了客户利益，损害了农商银行形象。因违规操作和违规发放贷款原因，引发了不良贷款持续增多和反弹的问题。

4.贷后管理不到位。农商银行在信贷管理工作中还存在“重投放、轻管理”的问题。个别信贷员不遵守“三查”制度，在发放贷款时，让客户在多张贷后检查确认书上签字，致使贷后管理流于形式，对信贷资金运用的真实性和安全性失去了控制。

5.信贷队伍素质参差不齐。目前，在农商银行从事信贷岗位的人员，有的缺乏岗前培训，直接上岗;有的信贷员因出现这样或那样的违规问题，已不宜从事信贷管理工作的，却仍然继续留在信贷岗位，没有及时清理出信贷人员队伍，与加强信贷管理的要求极不相适应。

二、加强农商银行信贷管理工作策略

“成也信贷、败也信贷”对银行业来说是一句至理名言。它反映出银行业加强信贷管理的重要性。农商银行作为服务县域的农村金融机构，承担着服务三农和向辖内投放贷款的责任。在加强信贷管理工作中，必须坚持从严守制度、精准投放、流程管理、风险防控、队伍建设、强化问责等方面入手，确保信贷质量得到有效提升。

一要严守信贷管理制度。严守制度和规矩是农商银行可持续发展的根本保障。各级农商银行要把建立健全信贷管理制度，保证各项信贷制度执行落实到位摆到加强信贷管理的首要位置。始终用信贷管理制度，规范和约束信贷操作管理行为，防止和杜绝用权任性，把权力装进制度的“笼子”里。要根植指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度的合规理念，使遵规守制意识深入人心，把手中的权力关进制度的笼子里，守住信贷管理制度防线。

二要坚持正确的信贷投向。作为农商银行，要牢牢把握服务三农、服务小微、服务社区、助推县域经济发展的市场定位。在信贷投向上，要始终朝着支农支小倾斜，坚决禁止向政策限制领域发放贷款，严格控制发放大额贷款，不得向区域以外发放贷款，确保贷款投向不偏不倚，在支持县域经济发展中贡献出农商银行的力量。

三要严格规范贷款操作行为。农商银行要经常组织信贷人员进行信贷业务知识培训，学习信贷管理制度、信贷业务知识、相关法律法规，准确把握和运用《贷款通则》和《信贷管理基本制度》，促使他们熟练信贷操作流程，划清合规操作与违规操作的界限，确保信贷人员时时守纪律、处处讲规矩。同时，各级农商银行信贷管理部门要严格贷款审查和审批关口，通过运用信贷管理系统，实现贷款审查审批统一标准、统一口径;通过数据“跑路”，减少人为干预和主观判断，有效防范操作风险。

四要打造一支过硬的信贷队伍。农商银行在加强信贷管理工作中，要把提升信贷人员队伍素质，着力培养一支懂业务、爱岗位、肯吃苦、能尽责的信贷员工队伍，以此作为加强信贷管理的基础。要实行信贷人员队伍的动态管理，建立客户经理等级制，通过定期考评、择优汰劣，挑选思想品德好、群众口碑佳、业务能力强的高素质人员充实并留在信贷人员队伍;对那些在发放和管理贷款中存在违规违纪行为、不能履职尽责的人员，要及时调离信贷岗位，努力打造一支遵规守制、作风优良、业务精通、廉洁忠诚的信贷人员队伍。

五要严明信贷工作纪律。各级农商银行必须要坚持“治行必治贷、治贷必从严”的方针，以严肃信贷工作纪律为着力点，加大惩处力度，传导“从严治贷”压力，突出问题导向，通过开展信贷大检查、员工行为排查、内部稽核监督等方式方法，规范信贷操作行为。对检查出的各类违规违纪问题，要落实责任追究措施，加大责任追究力度，始终保持“从严治贷”的高压态势，硬起手腕惩处违规违纪责任人员，促使信贷人员在警示教育中汲取教训，养成按制度办事、按权限办事、按程序办事的良好职业习惯。

(杨建国 张舰)