购买保险后，并不是什么都保了，还要看你投保保险的保障范围，是意外险、寿险还是重疾险。这点已经有不少人都知道了。

购买保险后，合同条款中有一个责任免除条款，如果发生了免责条款中的事项，也是无法得到赔付的。这点也有不少人知道了。

不过，很多人对免责条款的理解是这样的：

很多人理解免责条款和保障责任是对立关系

也就是把责任免除和保障责任相对立了，两者八竿子打不着关系。

其实，正确的理解是这样的：

免责条款实质是对保障责任的限定

除外责任是对保障责任范围的一个限定，而非对立！

这个我们可以"微波炉"原理来形象地理解。

微波炉的责任是确保将放入其中的食品变热。食品没有加热成功，不代表一定是微波炉的问题。

如果是微波炉自身出了故障，导致无法将食品加温加热，那是微波炉的责任。

但如果是我们自己没有接通电源，因此才无法将食品微波加热，那就不是微波炉的责任了。

在这个例子中，没有成功加热并不是除外责任，因没有接通电源才导致没有成功加热才是除外责任。

也就是说，通过除外责任的约束，是给保险的保障责任加上了一个限定范围。

除外责任是一种"保证"

保险观察一直强调，保险合同中的除外责任非常重要，其重要程度高于健康告知，为什么这么说呢？

告知，是对过去或现在发生事实的一种客观说明。

从出生到具备自主投保能力，当中时间这么长，投保人难免会遗忘掉一些事实而漏告知或误告知。甚至在国内很多保险意识淡薄的小城市，很多人连需要如实告知这回事情都不知道。

但在"两年不可抗辩"条款的保护下，只要不是重大不如实告知项，在投保前没有既往重疾史或者查出重疾的关联性指标，绝大多数情况下还是会得到赔付的。

因此，只有在故意不履行如实告知义务的情况下（通常是已有既往症或构成欺诈），合同才会自始无效。

而保险合同中保证的事项，一定是非常重要的。保证是被保人担保对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。

它不存在时间的限制，也不区分违反保证的行为是有心还是无意。

只要违反了保证，无论是否已经给保险公司造成了损害，保险公司都有权解除保险合同，并且不承担保险赔付的责任。

"保证"与"告知"的区别

"保证"又可以分为明示保证和默示保证两种。

明示保证是指以文字和书面形式载明于保险合同之中，成为保险合同条款一部分的一种保证内容。

明示保证还可以进一步细分为确认保证和承诺保证，保险观察就不进一步解释了。

默示保证则是指习惯上或社会上公认的，被保人应该作为或不作为的保证。

默示保证与国家法令、有关管理条例以及国际公约是相符合的，因此不需要特意在保险合同中载明。

而除外责任，正是约束被保人的一种明示保证。

它对保险保障责任的履行进行了限定。一旦发生了除外责任中的事项，保险公司不承担赔偿责任。

那么，如果违反了免责条款，是不是一定无法获得赔付？线上和线下投保，免责条款的对我们投保人的制约是否有所不同呢？

保险观察将在下一篇文章中为大家讲解，欢迎继续关注。

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