有一种说法，说保险是一个家庭的底层资产，我深以为然。但许多人没有想清楚这件事情，觉得有社保就够了。

确实，在国家大力推进全民医保的政策下，构建了职工医保，城镇居民医保和新农合医保三种医保模式，现在几乎找不到一个没有医保的人，除非这个人连社保都舍不得交，这种情况不是没有，在农村还很多。这样的人，神仙也救不了他。

但我们一定要明白一个事实，全民医保也是一份基本保障，他并不能解决一切医疗风险，还有许多自费药特效药无法报销，而且康复期间的生活费用营养费用工作损失，也是不可能忽略的。

我经常对客户说，保险市场目前最大的问题，不是有些人不相信保险，而是相信保险的人，买了不合适的保险，或买错了险种，或买错了保额，造成一旦出险，不能实现最初购买商业保险的初衷。

哪么，家庭保险方案如何设计呢？其实说起来并不难，只需解决三个问题：一，家庭成员将来可能面临什么风险，

这些风险需要什么险种解决，

计算这个家庭的基本风险保额，

商业保险就是为了弥补社保的不足而存在的，一个家庭要想买对保险，必须回答这三个问题。

先选两条新闻与大家分享：一则新闻是北京一个家长因感染新型冠状病毒肺炎去世，才50岁，孩子马上高考，从1月22日感染病毒到1月27日去世，不到一周时间，相信他还有许多事情没来的及安排，孩子的上大学的费用甚至出国的费用，是否已经准备好了，家庭还有没有车贷房贷信用卡等债务，孩子婚嫁金是否也有储备。乡下是否还有老父老母需要赡养，每个月都能交给妻子的工资也从此停发了。一家人的收入来源肯定大受影响。如果他活着，一切都有办法，但是一周时间，和家人阴阳两隔，一走了之，这些事情，只有自己的家人清楚，其他人都不会去关注。

另一个新闻，一个男子53岁，突发脑梗，住院不仅花光家里积蓄，而欠下了60万元的债务，他自己还有没有机会，康复以后继续工作赚钱偿还这笔债务，并给家里继续创造财富呢？健康的时候都不能，何况是一场大病初愈，生活可以自理就不错了。

这两个新闻，都显示了一个家庭如果没有合适的商业保险，是多么的危险，财务危机说来就来，不打一点招呼，不给一点机会。

家庭财务危机当然包括投资失败或者工作变化影响收入，但这些都有东山再起的机会，只有人自身的风险一旦发生，很难挽回。

人生风险无非就是意外疾病和身故，这三种风险，都有对应的商业保险来解决。而且，买保险就是买未来的责任，每个家庭成员未来的责任不同，保险也是大不相同的。

下面就一个三口之家为例，详细说明基本保障方案的设计思路。

这个家庭男主人46岁，女主人44岁，孩子13岁。典型的三口之家。

先说孩子，孩子不负责为家庭赚钱，只负责好好学习，孩子的主要风险就是一旦发生疾病，父母有没有足够的钱去医治，孩子的教育金婚嫁金其实也在父母身上，不属于孩子的风险。

孩子的保险就是健康险和重疾险，

一份400医疗险319元，

一份50万重疾险300元，

再加一份含意外和小病住院的学平险120元就够了。

一共只需739元。

再说女主人，女人是半边天，不仅要在外赚钱，还是打理家务，生活压力也非常大，而且女人比男人多几个零件，多了乳腺和子宫等疾病的发生风险，但女人生活有规律，为人谨慎，在外应酬少，平均寿命普遍大于男性，未来意外风险和过早身故的风险，要小于疾病风险，所以【基本保险方案】，要侧重健康险。

一份400万医疗险，615元

一份10万保额重疾险，683元

一份10万保额的定寿，258元

一份5万的长期重疾险寿险，附加10万意外，1万意外医疗，两份小病住院，2834元/年

这样算下来一共4390元/年。如果需要增加保额，保费也会相应增加。

46岁的男主人是家庭顶梁柱，是家庭的主要经济来源，肩头的责任也要大一些，工作压力大，外出应酬也相对较多，再加上有抽烟喝酒的习惯，对应的风险，自然也就多一些，【基本保险方案】 要增加意外险，当然可以根据自己赚钱能力，匹配相对应的重疾和身故保额。

一份400万医疗险，1002元

一份10万保额重疾险，885元

一份10万保额的定寿，606元

一份5万的长期重疾险寿险，附加10万意外，1万意外医疗，两份小病住院，3114元/年

一份百万意外险，3400元，

一年保费算下来大约9007元。

一家三口的基本保障方案，总花费在14136元。如果家庭收入较高，可以增加男女主人的重疾和身价保障，甚至为孩子购买婚嫁金创业金，为孩子安排未来的现金流，防止孩子未来出现财务危机，生活陷入困难。