各位朋友们大家好啊，从今天开始呢，彪叔跟大家来聊一聊我们保险的系统性的基础常识啊，为什么要聊这个呢？

就是我们说啊，保险它是非常专业的，不是我们说，卖一份保单出去啊或者做几份理赔，那么保险就能够讲清楚了！

所以呢，为了让大家啊，能够跟着我啊，学到保险的啊，一些常识，那我们今天开始呢就跟大家聊。保险最基本的一些知识点，今天开始跟大家聊风险与风险管理，今天呢，跟大家聊一聊风险的概述。

首先就是风险的含义，什么是风险呢？

我们说，风险是指某一种事件发生的不确定性，从广义上来讲呢，只要某一件事情发生，存在着两种或者两种以上的可能性，那么我们就认为该事件这种情况他就具有风险，而我们在保险理论和实务当中呢，风险仅仅只损失的不确定性，那这种不确定性包括了发生与否的不确定性，发生时间的不确定性和导致结果的不确定性。

那了解了风险的基本概念之后呢，我们来看一下风险的构成要素，这风险的构成要素呢，也是非常非常的重要啊，直接决定着我们，我们在啊保险理赔当中是否能够得到理赔起着重要的重要的关键的作用。

那风险的构成要素呢，一般认为有三个要素构成，就是风险因素、风险事故和损失三个重要的因素构成。

我们先来看风险因素。什么是风险因素？

我们说风险因素是指某一特定风险事故发生或者增加其发生发生可能性，或者说扩大其损失程度的原因或者条件，什么意思呢，就是说啊风险因素，它是指我们事故发生的潜在因素是造成损失的间接因素，举个例子。

举个例子啊，比如对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量啊，结构的稳定性等等，那对于我们人而言则是指我们人的健康状况和年龄，同样的，我们说风险因素根据它的性质不同，可以分为有形的和无形的。

那有形的风险因素呢，也被我们称之为实质性的风险因素，是指啊某一标的啊，就是本身所具有的足以引起风险事故发生啊的因素，比如啊，我们一个人的身体健康状况，比如我们建筑所处的地理位置，比如我们建筑所使用的建筑材料等等，那某一类汽车的刹车系统的可靠性，也是属于我们的有形风险因素，又比如我们的地壳的异常变化，恶劣的气候。等等，这些都是属于有形的风险因素。

那我们人类对于这类风险因素，有些可以在一定程度上加以控制，有些在一定时期内还是无能为力的，而在我们保险的食物当中呢，由实质风险因素所引起的损失风险，大多数都是属于我们保险责任的范围。

那第二个呢，就是无形风险因素，我们说无形风险因素是与我们人的心理或者行为有关的风险因素。

通常包括我们的道德风险因素和心理风险因素，那其中道德风险因素呢，是指啊，这个很好理解，是指我们与人的品德修养有关的无形因素啊，比如啊，比如我们投保人或者被保险人的欺诈，纵火等行为都是属于风险因素。都是属于我们道德风险因素，那第二个就是心理风险因素，比如我们人人的心理健康状况有关系，比如啊，企业或者个人投保财险之后产生了放松对财产安全管理的思想，就乱堆乱放，或者吸烟，随意丢弃烟头等等，这些心理或者行为都属于心理风险因素，因此呢，这两类风险因素合并为救我们刚才说的道德风险因素和心理风险因素合并为人为的风险因素。

所以我们说啊，风险因素它分为两种，有形风险和无形风险，那这也是一个具体的细节，了解风险因素之后呢，我们再来看一下风险事故，因为风险因素风险事故和损失构成了风险的像三要素。

而风险事故呢，很简单啊，也是一句话，他就是只造成人身伤害或者财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或者外在的原因是损失的媒介物及啊，我们风险只有通过风险事故发生才能导致损失。

比如我们啊，给大家举个例子，就是汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，如果仅有刹车失灵而无车祸。就不会造成人员伤亡，也就是造成损失，所以呢，风险事故也是非常重要的。

那最后一个就是我们的损失，在风险管理当中呢，损失的含义是指非故意的非预期的非计划的经济价值的减少，也就是我们的经济损失一般只一般以丧失所有权预期权益等等形式表现。

而我们在保险实务当中呢，通常把将啊将损失分为两种形态，就是直接损失和间接损失，直接损失呢，就是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类型的损失呢，又可称为实质损失，间接损失呢，是指因邮件直接损失引起的其他损失，包括额外的费用损失收入损失和责任损失等等，通常呢，我们又把损失分为四大类，就是实质损失。额外费用损失，收入损失和责任事故损失。

今天，我们就跟大家分享，简单地聊了一下我们风险因素风险事故和损失之间的三者之间的关系，而从关系来看呢，风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失，可的可能性，或者使这种可能性增加的条件，他并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才能产生损失，但是呢，在某一特定的事件下，如果在一定的条件下，风险因素是可能造成损失的直接原因，那么它就是引起损失的风险事故，而如果在其他条件下可能造成损失的。可能是造成损失的间接原因，那么它就是风险的风险因素，

比如因冰雹使路滑而导致了车祸，造成人员伤亡，这个时候啊，大家一起来聊一下就是什么是风险因素？什么是风险事故？