我们在选择保险公司的同时，保险公司也需要通过各种不同的方式来进行客户的筛选，所以一定要重视自己身体的健康状态，避免失去投保的机会。
当然也不需要进行过分的担忧，如果身体已经出现了一定的异常状况，那么一定要在进行健康告知的时候如实告知，避免在理赔的时候遭遇麻烦。
核保人员在进行风险评估的时候需要考虑的风险一般分为两大类型。
一、健康风险因素
健康风险因素包括很多，其中最重要的是以下五项：
- 年龄
年龄是影响死亡率的首要原因，也是影响发病率的重要因素；
- 性别
性别与死亡率、发病率、疾病愈后情况等密切相关，如肝脏类疾病，男性的发病率明显高于女性；
- 体格因素
体格因素 包含身高、体重、体重指数BMI等；
- 家族病史
家庭成员中有某种特定疾病明显聚集的倾向，共同患有某一特定疾病，如血友病、高血压等；
- 现病史与既往病史
现病史是指投保时存在的疾病或者症状；既往病史是指曾经患有某种疾病或者外伤、手术史等。
以下表格是几种常见疾病的核保评估，可供参考：
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几种常见疾病的核保评估 |
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超重 |
BMI＜29 |
标体 |
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BMI≥35 |
拒保 |
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高血压 |
收缩压：140~159mmHg 舒张压：90~99mmHg 且无并发症 |
标体/加费 |
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收缩压：＞160mmHg 舒张压：＞100mmHg |
拒保 |
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有其他并发症状，如高血压肾病等 |
拒保 |
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高血脂 |
轻度：肝脏中脂肪含量在5%-10%间且无并发症 |
标体 |
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总胆固醇≥8或甘油三酯≥8 |
延期 |
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高血糖 |
空腹血糖＜7mmol/L HbAlc 6.1%~6.4%，无并发症 |
标体/加费 |
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贫血 |
轻度：血红蛋白＞9g/dl，但男性＜12g/dl，女性＜11g/dl |
标体/加费 |
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中度：血红蛋白在6g/dl~9g/dl |
延期 |
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重度：血红蛋白＜6g/dl |
拒保 |
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尿隐血/尿蛋白 |
（+-）（+）（++），且复查为阳性 |
延期 |
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小三阳 |
功能正常，HBV-DNA＜2000IU，AFP及腹部B超正常 |
标体/加费 |
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肝脏 |
近一个月肝囊肿且＜3.5cm |
标体 |
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肝囊肿3.5~5cm，非多囊肝 |
除外 |
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肝硬化/纤维化 |
拒保 |
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甲状腺 |
甲状腺囊肿，甲功正常，无并发症 |
标体 |
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甲状腺炎已痊愈、甲功正常 |
标体 |
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甲亢/甲减：加工正常持续3个月以上，无并发症或复发 |
标体/加费 |
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甲状腺结节：B超TI-RADS 2-3级 |
除外 |
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甲状腺结节：B超TI-RADS 0级、4级以上 |
延期 |
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甲状腺癌：手术切除超过5年、甲功正常，肿瘤标志物结果正常，无复发、无转移、无扩散 |
除外 |
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乳腺结节 |
BI-RADS 分级为1级 |
标体 |
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BI-RADS 分级为2-3级 |
除外 |
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BI-RADS 分级为4级以上 |
延期 |
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子宫肌瘤 |
无月经过多、贫血、腰痛等症状，单个肌瘤＜4cm |
标体 |
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单个肌瘤≥4cm，伴有明显症状或并发症 |
延期 |
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宫颈上皮内瘤变（CIN） |
CIN2级以下，HPV正常 |
除外 |
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HPV阳性 |
延期 |
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不典型鳞状细胞 |
延期 |
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二、非健康风险因素
非健康风险因素包括财务风险、投保动机、投保人与受益人资格、被保险人的个人风险、如职业风险、业余爱好与运动、不良嗜好、居住地与旅行地、国籍等等，评估非健康风险要运用大量的金融、法律、社会学等多学科知识。
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