重疾险一年交五六千，交二三十年，总共交十几万，日常让你买个交十几万的商品，哪个人不慎重？

重疾险不要轻易买，不少人买了后悔，并不是因为重疾险没用，而是因为买的产品并不是很适合，投保不久就后悔了。

本期话题：

1、人们为何后悔买了重疾险？

2、重疾险设计初衷是什么

3、重疾险怎么买才不会后悔

一、人们为何后悔买了重疾险？

人们后悔的原因莫过于此：

1、忽视保障功能，一心想着的是交20年或30年能不能到期领钱，认为重疾险是储蓄理财。

2、忽视健康告知。已经有严重病史，尤其是肺结节、乙肝等慢性病，投保时没有如实告知，被保险公司拒赔。

3、忽视理赔门槛。重疾险有严格疾病种类和定义要求，有的人发生脑溢血没有赔，觉得重疾险不可靠，从没有去看合同疾病定义。

4、忽视缴费能力。贪多求全，买的重疾险缴费价格高，交了两年因为工作或家庭原因，交不起保费，退保损失大，陷入焦虑。

 

二、重疾险设计初衷是什么？

重疾险，也叫做重大疾病保险，也叫做收入损失险，是南非医生巴纳德发明的，医生可以救一个人的生命，却无法挽救一个人的经济生命，一旦发生大病不上班，家庭各项开支并没有减少，日常吃饭/房贷车贷一分钱不会减少，个人没有上班收入却减少，很多人急着要上班，导致不能安心修养，导致疾病复发恶化不幸去世。

重疾险的设计初衷就是让病人发生大病时，提前给付一笔钱，用于养病期间家庭各项开支。重疾险就是用来作为保障使用的。

 

三、重疾险怎么买才不会后悔

1、买多少保额？

发生大病重疾险赔的自然越高越好，但是保的高缴费也会水涨船高。重疾险保额并不是一定要买30万或50万，也不是买到收入的3倍-5倍。

最准确的计算方式是，家庭必备开支的3-5倍。如果一个家庭每年基本生活开支、房贷车贷还款、人情往来、孝敬父母、抚养孩子，每年必须要花7万元，那么重疾险保额保底买三倍，就是21万保额，最好买5倍，也就是35万保额。

生病的时候可以保证3年或5年不上班开支不用愁。

2、买什么重疾险种？

重疾险有如下类型：

一年期消费型，交一年保一年，价格低保额高，但是容易停售，价格每年提高，适合临时保障或加保

定期消费险：比如交20年或30年，保至70岁，价格低，保障期限长，平平安安到期不退钱。

终身消费险：交30年保终身，重疾险保终身，现金价值80岁后逐年减少，到105岁变为0，跟储蓄型重疾险非常相近，但是价格低得多。

储蓄型重疾险：交20年或30年保终身，现金价值逐年提高，到了七八十岁有可观的现金价值，平平安安可以退保拿钱补充养老，是过去居民投保最多得险种类型。

返还型重疾险：由两全保险+重疾险组成，日常发生重疾可以赔，平平安安到了约定年限返还保费，缴费相对更高。

险种选择关键是看个人偏好和预算，要是预算很低，要买足保额，优先定期消费型或终身消费型，要是个人预算一般，可以储蓄型和消费型各买一定保额。

重疾险是可以累积赔付的。

3、如何用较低的保费买到较高的保额？

方法一：保障期限：可以选择保至70岁，足以覆盖重疾高风险年龄（40-60四），比保终身更便宜。

方法二：身故责任：如果选择身故赔现金价值，配个定期寿险，比投保身故保额更便宜。30岁买30万保额，保终身，不带身故责任，也就是三四千元可以买到。

方法三：不选轻症责任，只买重疾保障。轻度重疾比如原位癌、早期癌症等，有相关责任更好，没有的话也没什么大影响，本身治疗费用低，搭配的医疗险可以完全报销治疗费用，现实中轻症获赔案例和赔付金额，远远低于重大疾病，有的人从业五年，从来没有见过轻症理赔，在保险公司理赔金额中，轻症赔付金额可以忽略不计。

4、买重疾险一定要如实告知

投保时仔细阅读健康告知选项，有病史如实填写，要是业务员说不用告知，还是把就诊病历发给业务员，记得微信截图或录音存证。哪一天保险公司以没有告知拒赔，个人保有证据，证明有履行如实告知的义务，是业务员误导，打官司胜诉概率99.99%。

重疾险要仔细阅读健康告知

5、买重疾险要搭配医疗险

医疗险不限疾病种类和疾病程度，意外事故或疾病住院就可以申请报销，搭配医疗险的好处在于：

好处一：极大避免被拒赔。比如发生脑溢血住院，重疾险必须要求脑溢血180天后，出现脑中风后遗症才能赔轻重疾，如果有搭配医疗险，不管重疾险是否赔，至少医疗险可以全额报销脑溢血住院治疗费用，心中丝毫不慌。

好处二：有利于功能划分，重疾险补偿住院不工作期间收入损失，医疗险报销医保未报的部分。

重疾险+小额医疗险（小病小意外住院）+百万医疗险（大病或严重意外住院）是黄金搭档