每当你有点闲钱想要理财的时候，有没发现市面上的各类投资产品种类繁多，不知道选哪种好呢？

银行的客户经理会告诉你买理财最安全，股票经纪人又会拉着你说投资肯定买股票呀，投资少回报高。基金经理又给你推荐基金因为风险小复利高等等。这时的你是否已经被他们搞得有点懵呢？

那我们普通工薪家庭应该选什么产品最合适？

首先得根据我们普通工薪家庭的特征出发，逐步排除不符合自身情况和目标的产品，最后从剩下最优的产品中做出正确的选择。

先看看国内大部分工薪家庭投资理财上有什么特征？

一是现金流稳定.

工薪家庭的收入非常稳定，来源一般依靠每月的固定工资。

二是承受风险的能力。

抗风险能力薄弱，我们大部分的收入都用于还房贷和平时生活的支出，以至于无法应对突发事件的发生，所以需要投资产品随时变现。

接着我们来看看市场上普遍有哪些理财产品，它们主要分为三大类：

第一类是和借钱有关的,如债券。主要是企业或国家想向社会融资借贷，这时就会对外发行债券，向社会大众借钱，承诺未来会归还本金和支付约定的利息。我们普通人能买到的一般来说是债券固定收益产品，收益相对固定，属于中低风险级。

第二类是和股票相关的产品。没上市的公司叫股权，上市的公司叫股票。投资股票会随着市场行情及公司成长，股票的价格会相应变高。投资股票回报高，但风险也很高，流通性强。影响股价的有两大因素，一是公司经营带来的股价变化。二是股票市场波动。

第三类是代客理财的产品。就是有一个专业机构，比如银行、保险、基金、信托。本质上都一样，就是拿了大家的钱去投资上面两种债券和股票产品。赚钱了就分你，亏损了就需要你来承担。

先说银行理财产品，举个例子，假如腾讯向中国银行贷款100万，利率7%，银行就会把这个贷款需求包装成100个一万块收益4%的理财产品卖给100个客户，银行就赚取差额的3%利息，每个企业向银行贷款时，银行都会对企业做好调查和各种风控措施，防止企业贷款无法偿还。银行理财收益一般在3-4个点，风险相对小，流动性一般，锁定时间有长有短，但收益偏低。

然后是保险，如年金险、分红险、返还型保险等。就是保险公司拿着你的保费去做投资，承诺未来的约定时间内给你回报。保险十分安全，但投资回报低，一般在2个%左右，而且锁定期长，不易流通，手续费极高。

基金主要有货币基金（如余额宝），主要是投资国债等安全的产品，收益一般2%左右，风险低流通性好，随时可以变现。

债券基金，主要买卖企业债券的基金，收益稳健控制风险为主。回报一般在5%上下，风险中等流通性好。

还有一种买卖股票为主的基金，叫股票基金，投资回报非常高，一般在15%以上，但风险也高。

以上各种基金风险回报不同，有的公司会推出两种以上的组合去对冲风险，如货债基金，股债基金，也就是两种产品都分别配置一些，所以叫混合型基金，也叫FOF基金。

市场上还有些小众金融产品，比如黄金、外汇、原油、期货等，建议大家这种就别碰了，这些是典型的对赌游戏，输一次就足以让你倾家荡产，我在这就不过多的介绍了。

那哪些是适合我们普通家庭理财的呢？

一般来说除非你是金融行业的专家或特别专业的股票投资者，不然不建议你直接买卖股票。我一直认为专业的事情交给专业的人做，选择专业机构帮我们理财是工薪家庭最好的选择。

如果我们从工薪家庭的两个核心角度：投资时间和风险承受能力来匹配以上投资产品哪个比较合适的话，我建议如果从低中高风险来选的话，12个月以内的分别是选货币基金、银行理财、债券基金。如果1-3年的话是债券基金、股债组合基金、股票基金。3-5年以上的建议选股票基金。

最后再次提醒我们选择理财产品时一定要匹配你的风险偏好，在提前规划好的投资时间内选择最高预期收益的就是最好的投资产品。我是毅哥，专业的家庭投资理财规划师，我会手把手教你投资从0到百万。