100万元的存款，不算大但也不小，可理财三年，期限比较长，在保证其收益稳定的同时更要注重其本金的安全性。

一个优化的投资理财策略，不仅有助于达到收益的预期，而且会使整个资金理财更稳，保障更全。

投资理财

一、常用投资理财产品介绍：

（一）银行大额存单：

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

大额存单的投资门槛较高(大额存单起点金额一般不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元)。

作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行可以上浮55%，其利率以市场化方式确定。

各大银行的3年期大额存单利率大致在3.6%-4.2%的利率水平。

大额存款利率一览表

（二）银行理财产品：

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

银行中低风险理财产品，一般是五万起投。

理财产品图

从以上理财产品表可以看出，1-2年期理财产品预期收益率在约在4.5%左右。

（三）民营银行的智能存款：

智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。

民营银行的智能存款1-3年的存款利率都在4%以上。

蓝贝贝利率表

由上表可以看出，蓝海银行的“蓝贝贝”，智能存款，1-3年期存款利率为4.7%。

（四）信托产品，它的收益率相对比较高，但其购买门槛也比较高，通常是100万元起，这就使得大多数普通投资者，难以接触到这一产品。同时，信托的锁定期，通常也比较长，动辄一年到三年。

信托产品的收益率一般在7%-10%。

二、推荐的组合理财方案：

100万资金，如果三年时间不用，制定一个刻意合理分散风险的组合理财方案，通过优选产品，合理配置资金，可以达获得较高的收益率，而且有更多的保障，整个理财架构也更稳定。

（一）如果理财人风险承受能力很低或基本不能接受风险，不妨参照以下保守的理财方案：

1.银行大额存单10万，3年期，存款利率为4.2%；

2.中低风险的银行理财产品10万，3年期，年化预期收益率为4.5%；

3.智能存款85万，3年期，存款利率为4.7%

上述理财方案的收益率计算过程如下：

（10×4.2%+10×5%+80×4.7%）/100=4.63%

即上述理财方案的年化预期收益率为4.63%。

（二）如果理财人有一定的风险承受能力，不妨参照以下稳健的理财方案：

1.中低风险的银行理财产品10万，3年期，年化预期收益率为4.5%；

2.智能存款40万，3年期，存款利率为4.7%；

3.信托产品50万，2年期，预期收益率8.8%。

信托产品图

上述理财方案的收益率计算过程如下：

（10×4.5%+40×4.7%+50×8.8%）/100=6.73%

即上述理财方案的年化预期收益率为6.73%。

（三）如果理财人可以承受较大风险，不妨参照以下激进的理财方案：

1.中低风险的银行理财产品5万，3年限，年化预期收益率为4.5%；

2.智能存款5万，3年期，存款利率为4.7%；

3.信托产品90万，2年期，预期收益率8.8%（见方案2相关图片）。

上述理财方案的收益率计算过程如下：

（5×4.5%+5×4.7%+90×8.8%）/100=8.38%

即上述理财方案的年化预期收益率为8.38%。

通过设计的理财方案于一百万资金更匹配，可有效分散风险，考虑了一定的流动性（智能存款可随用随取，靠档计息），同时也合理地考虑了收益，使得收益与资金的匹配度更高，整个理财更稳。

当然，最终使用什么类型的理财方案仍取决于理财人对风险的承受能力，抗风险承受能力越低，采用保守的理财方案，其预期收益越低；抗风险承受能力越高，采取激进的理财方案，其预期收益也越高。