爱因斯坦说："复利是世界上第八大奇迹"，复利影响着我们生活的方方面面，正如《有钱人和你想的不一样》作者那样说："金钱是一种结果;健康也是一种结果;生病是一种结果;你的体重是一种结果，我们活在一个有因有果的世界。"

种种的因果也是复利的体现。在生活中想获得财务保障，那么我们要运用正确的方法。

而正确的理财复利之路涉及到五个原则。

原则一：降低风险

巴菲特在投资原则中说到两个原则："第一，投资不能亏损本金，第二，不要忘记第一条。"

同样我们在生活中也会遇到各种各样的风险，目前来说主要包含两类。

一类是人力资产下降的风险，我们作为人力资产会随着时间的增长，会遇到劳动力下降的风险。

我们年轻时有比较好的精力和工作能力，随着年龄的逐渐增长，赚钱能力在逐渐下降，我们在年老的时候要依靠我们年轻时候购买的五险保障自己的退休生活。

第二类是意外风险，例如我们会遭遇突如其来的疾病，意料之外的伤害，我们平时配置重大疾病保险和人身意外险能在我们发生疾病和意外伤害时把我们的风险降到最低，损失降到最少。

原则二：主动储蓄

主动储蓄要求每月发的工资先存下一笔给自己，不管目前是负债的状况还是盈余的状况，先支付自己再考虑支付账单，让自己的生活有所保障，而不是让自己每个月成为月光族，失去生活的安全感。

主动储蓄可以让我们把生活的压力转化为动力，开动我们的头脑，迫使我们想出更多赚钱的办法，开拓更多赚钱的方式。

原则三：开源节流

理财的核心原则就是开源节流。

开源指的是提高收入。

收入我们一般可划分为主动收入和被动收入。

主动收入指的是我们付出一份时间，获得一份回报，我们上班就可以赚到钱，不上班就无法获得收入。

提高主动收入可以从自我提升获得，一般是提升个人学历，考取可以提升待遇的证书等等。

被动收入指的是我们不用在场也可以获得相应的报酬。

例如每个月发工资的时候我们先定投一笔基金，基金获得的收益就是被动收入，同样我们把手头上的钱投入到余额宝，银行理财，债券等等理财产品也是一种被动收入。

节流指的是减少不必要的消费。

提升生活的质量，而不是提升物品的数量。

例如每个月我们除了生活开销以外，我们把钱购买一些平时用不到的东西上，例如名牌包包，名牌手袋。

不必要的消费增加了我们的消费负担，也容易让我们养成不良习惯。

减少不必要的消费可以让我们生活更有保障，遇到突发情况还可以应对。

原则四：减少没必要的负债，合理利用负债

负债可以分为良性负债和恶性负债

当资产负债率低于1/2，负债比例低于收入的1/3时，这时的负债是良性负债。

良性负债可以让财富增长，例如房贷。

比如当你存下200万元，再加上父母的一些资助可以买一套房子，这时如果你用公积金贷款进行首付，那么余下的钱就可以做稳健的投资，实现财富的增长。

房贷每月的支出要控制在每月收入的1/3左右，最大也尽量不要超过收入的1/2，如果负债比率过高，遇上突发情况，没有足够的资金来应对。

同时较高比例的负债也会影响到养老金、子女教育金等资金的准备，不利于将来的风险控制。

当资产负债率高于1/2，负债比例高于高于收入的1/3时，这是出现了不良负债，也就是恶性负债。

例如有些年轻人平时养成了花钱大手大脚的习惯，月收入5000元，但每月信用卡透支消费超过了3000元，造成债务的负担过大，甚至养成了以卡养卡的坏习惯。

恶性负债不仅让这些年轻人早早地变成月光族，甚至让这些年轻人生活压力越来越大，负担越来越大，甚至造成对家庭经济压力。

减少不必要的负债，可以让自己的生活过得越来越幸福，让自己活得更有安全感。

原则五：知行合一，制定每月记账

记账目的是为了了解清楚每月的收支状况，发现收支背后的真相。

一些朋友每个月的通讯消费在100元左右，在学会记账以后，认真分析发现可以把100元的通讯消费更换为更便宜的套餐，这样下来每年就可以节省上千元。

记账工具可以用第三方记账工具，也可以用微信记账，支付宝记账，微信记账和支付宝记账能很方便地记录清晰每一笔消费的交易时间和交易金额。我们也可以很方便地对其进行编辑。

相较于第三方工具，微信和支付宝记账可以做到每日自动记账，每月自动生成月报表。真正做到省事省力省心。电子设备记账也有它的缺点，可能会面临账户丢失，数据丢失的风险。

当然有些朋友不会使用电子设备，那么可以在网上购买一些纸质记账本进行记账，纸质记账本可以把记账的数据保留很长时间

记账不能停留在表面，不能只关注数据，还应该关注造成这个数据的原因。

要进行定期复盘，每月抽出一定时间检查一下可以减少的消费。制定下月消费计划，并把计划落到实处，做到知行合一。

总结

正确的理财复利之路包含五个原则，首先需要做到降低风险，把自己的人力资产风险和意外风险降到最低，其次要学会收到工资先支付自己，再支付账单。

开源节流是理财的核心环节，提高主动收入的同时，开拓多元收入模式，拓展被动收入，减少没必要的负债，培养良好的消费习惯，合理利用良性负债让资产增值，做到知行合一，在发现消费背后的真相同时，制定消费计划，落到实处。

结合这五个原则，我们的理财复利之路将会走向正确的方向。