相信大部分家庭，都会把常见的理财产品，作为家庭财富规划的底层资产之一。

目前不论是银行理财，券商资管，保险公司资管产品，普遍收益都不高，一年期大概都在4.5-5%之间，期限越短，收益越低，半年期在4%，3个月普遍在3.5%，1个月的产品只有3%左右，如果变成活期类型的余额宝，收益就会骤降到2%以下。

今天就分享一下，如何在理财产品的时间规划上做文章，来提高理财的基础收益。

导致收益较低的原因

你是不是一直会有一些钱躺在活期账户里，却不敢动用？

你是不是也曾迷茫不知道该存多久，选择了先存3个月看看，等3个月后又续存了3个月？

产品时间越长，收益率越高，这个是必然的，但是绝大多数理财产品是没有提前赎回功能的，这个导致很多人不敢买过于长期的理财产品，甚至于只能放在余额宝里享受和银行存款利率相当的利息。

担心突然要用钱，而钱拿不出来的尴尬处境，是大多数人不愿意选择中长期理财产品的主要因素。

所以理财的收益低，本质原因是没有明确的用钱规划。

不知道什么时候钱的流入储蓄，也不明确什么时候钱的流出使用。

解决方式1：金字塔理财

这里要说的金字塔理财方式，并不是理财金字塔。

金字塔理财，12345法则，是最常用的现金规划方式。

大部分人对于流动性的要求并不高，所以可以选择1份放活期，2份放月期，3份放季度期限，4份放半年，5份放1年期。

一般理财产品没有2年3年甚至更长的期限，当然一些银行的定期存款会有5年期，收益可以达到4.8左右，但这个期限确实比较长，所以不怎么推荐。

12345的金字塔理财结构，既可以保证资金的流动性，又可以保证一定的收益性，对于毫无规划的人适用度较高。

不过每个人的用钱情况不一样，可以根据实际情况再做出一些微调。

12345的金字塔结构理财，同样适用于一大笔钱要做理财，但又担心产品流动性不够的情况。

解决方式2：12月现金流法则

什么是12月现金流法则，其实非常好理解。

就是通过理财规划，每个月都有理财产品到期。

比如每个月15号，买理财，一年期，次年当月15号就会到期。

然后每个月的15号存，连续存12次，那么次年的每个月15号就会有产品到期回款。

12月现金流法则，非常好的保证了每个月的现金流入，如果细致一点可以做到每月月中一次，月末一次，解决了临时需要用钱的规划。

12月现金流法则，让所有的钱均享受到了1年期理财的收益率，对于没有明确规划，但是偶尔需要小资金周转的人来说，是绝对的福音。

解决方式3：创新结构性存款

先说明一下，这类产品大多在2020年初，被监管叫停，但也不是全部都下架了，还有部分小银行还有一些。

银行存款享受50万以内保险保障，所以50万以内不必担心资金的安全问题。

这类产品最大的优势，是享受30天，90天，180天付息，等于先拿到了较高的利息，退出拿本金。

不过大部分产品提前退出，最后一期付息只能享受活期回报。

这类产品的灵活性非常高，同时付息的规则也帮助锁定了可观的收益。

还有一类基本已经叫停的，是靠档计息的存款，部分地方性民营银行5年期能有6%收益。

这类产品通常在一些正规金融理财的app上有代理销售。

这类理财产品同样适合那些规划不明确的人，类活期的产品可以享受到定期的收益。

写在最后

理财需要精打细算，也需要明确的规划。

把短期要用的钱匹配短期的产品，长期才用的钱匹配长期产品，把可能不会用的钱去投资高风险高回报的项目，长短结合，享受较高的综合理财回报。

理财的原则就是规划，产品挑选只是用来匹配财富规划的。