关键词之一：数字化转型

2023年，大数据、人工智能等前沿技术发展迅速，不仅进一步丰富了金融科技体系的内涵，更为其刮起了一阵东风，助力整个金融行业步入了数字化转型的快车道。

所谓数字化转型，并非仅仅是指传统金融业务的“线上运营”和简单的“数字化”，更是指通过数字技术推动金融科技在商业模式、运营模式乃至服务模式方面的进步与变革。以我们如今看到的各金融机构所推出的小微贷款业务为例，正是依靠着云化架构对业务系统敏捷开发的支持，优化业务的繁琐流程，打破地域限制，极大程度地简化了放贷过程，将服务延伸到了更广泛的地区和群体。

这种数字化转型，在降低运营成本的同时，更开发出了极具个性化的商品与服务，满足了客户多样化的需求。以维信金科自主研发的文本客服系统——“百灵”为例，不仅能够将客户最关心的内容优先呈现，更增加了自主查账、还款、证明开具以及凭证上传等多种自助功能。这种数字化转型，为客户提供了更加便捷的金融服务，更好地普惠了广大民众。

在数字化转型的浪潮中，中小银行面临着一系列挑战，包括客户获客方式单一、缺乏全周期精细化运营能力以及传统风控模式难以支持复杂场景的风控策略等。为了主动适应变革，萨摩耶云科技集团的金融云解决方案，以科技驱动高质量发展，秉承“立足中台、嵌入前台”的总体思路，为银行提供全链路解决方案。

与此同时，金融机构们对于自身数字化转型的投入也可谓下足了血本。中银消费便专门成立了数字化转型领导小组，借助大数据、云计算等数字技术，成功打破物理网点的地域局限，一方面加强与头部互联网机构合作，另一方面加快自有APP、公众号等线上获客方式建设，迅速扩大服务半径，逐步优化客户体验，逐步提升运营效率，持续深化了数字科技与金融业务融合程度。

放眼数字化转型赛道，各家金融机构已经先后出发，并在这场数字经济的大潮之中，不断地创新蓄能、创新实践，为开创高质量发展新局面注入更多的金融活力。

关键词之二：大模型应用

提及2023年的新兴技术，最具影响的莫过于GPT-4、ChatGPT了，其中ChatGPT更是凭借一己之力掀起了一股席卷全球的热潮，其影响程度仿若直接开启了第四次工业革命。作为ChatGPT核心技术的大语言模型，毫无疑问地成为了全球关注的热点，我国也不例外。在不到一年的时间里，业内推出大模型的国内企业便已高达100多家，相关的大模型概念更是被不遗余力地应用到各种各样的场景之中。

目前，大模型在金融领域的应用主要有三个领域。一是以智能客服、智能投顾，以及创新交互体验为代表的交互领域；二是在风控领域，辅助风险预判以及舆情分析；三是在生产工具领域，来辅助代码开发、金融咨询生成、嵌入式应用等。在技术浪潮推动下，各大金融机构相继推出了各自的大模型。

马上消费作为持牌消费金融机构，在业内率先推出其自研的国内首个零售金融大模型——“天镜”。据悉，“天镜”已经应用到智能语音助手、辅助人工坐席决策等多个环节，且具备极强自然语言理解和生成能力，可结合对话上下文、历史数据、业务场景而进行不断的学习与进化，从而更“智能”地给出回复，意图识别率达90%，自助解决率已经达到了91%、用户好评率提升23%。

陆金所控股便通过大模型等新技术的应用，提供了更为便捷的金融风控产品和服务。在人工审批方面，更是审批上线成功首个专业领域人工智能大语言模型“无师”，审批特定场景准确率高达90%，不仅提升了小微融资服务质量，更有效地支撑了小微企业的可持续稳步发展。

大模型为金融业带来了转型的机遇，但它也潜在着不少的未知与不确定因素。技术难题、数据安全和隐私保护、以及来自于监管的压力等问题，都在考验着该技术的发展与应用。但无论面对怎样的挑战，只要机构能持续创新、不断探索，就一定能够把握住“大模型应用”这一机遇，推动金融行业的数字化转型和升级。

关键词之三：风控能力提升

除了上述技术所带来的进步与变革之外，越来越多的风险和挑战也随之出现。在享受数据高效处理、利用带来便利的同时，如何将相应数据安全的风控能力同步提升，早就成为了金融机构的一大发力方向，各金融机构也在风控能力提升的道路上不断探索前行着。

当前背景之下，不少银行、借贷平台等金融机构，都已经开始利用数据和人工智能等技术手段，积极建立风险控制模型，从而实现风险识别、预警和管控的全流程一体化处理，尽可能地提升自身的风控能力，维护客户的利益。

今年第三季度，小赢科技便通过自主核心技术积累和专项研发，构建了具有防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育五个重要功能的消费者权益保护体系——WinPROT赢护体系。可以针对平台上潜在的诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能拦截，从而大幅提高事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率，加强对消费者资金安全的保护。

中原消费金融将“风控策略”与“算法模型”深度融合，通过数据源及数据分析平台，建立出“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范体系，实现风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化。

与此同时，国家对金融科技风控的重视程度也在与日俱增。2023年11月10日，国家金融监管总局发布了“三定”方案，确定了职能配置、内设机构和人员编制，并新增“科技监管司”，负责网络安全、数据安全、关键信息基础设施等监管工作，监管助贷、金融数据、金融信息技术服务、金融数字化转型等金融科技领域，从源头上提高风控。前不久，筹备历时3年3个月的国家金融科技风险监控中心正式启动运营，且已形成多项成果，可以通过反诈电子标识技术，能够快速区分正规与仿冒金融类App。

中国金融认证中心（CFCA）在金融行业数据风险防控方面，也与行业监管机构、标准组织、协会组织、认证机构等开展了长期且全面的合作，为监管单位以及行业机构输出技术支撑与安全研究能力，以助力金融行业建立统一的数据安全风险防控框架和标准，推动金融数字化转型。

转眼间，2023年已步入了尾声，回顾金融科技市场今年的关键词：数字化转型、大模型应用、风控能力提升，高速发展的新兴技术不断为市场带来澎湃的生命力，摸索前行的金融机构也在积极地为市场赋能，全新的生态与全新的未来正在有条不紊地形成中，这都让我们有理由相信，2024年的市场，依旧大有可期。