进入2023年，虽然银行的存款利率一降再降，但是我要告诉大家的是银行存款对于绝大多数普通老百姓而言，仍然是比较安全稳妥的投资理财方式，毕竟银行存款是保本保收益的，但是在选择如何存款等方面还是有一定技巧和方法的，同样的30存款本金，在不同的银行，每年的利息收入差距至少在2000元以上，这几点大家尤其需要知道。

选择合适的银行存款，这是第一步，也是比较重要的一步

我要告诉大家的是，我们普通老百姓再选择存款银行的时候，不要再一味地选择中、农、工、建、交、邮储等传统国有6大银行了，在这类银行存款优点就是营业网点多，在自己家附近就可以办理存款业务，但是这类银行的存款利率相对比较低，比如30万的大额定期存单，存款利率一般在2.6%左右。

如果我们选择在地方性股份制商业银行存款或者在农商行、信用社等中小银行存款，利率会更高。比如在四川银行、江西银行、中原银行、甘肃银行等这类地方性股份制商业银行中，30万的大额定期存款一年的存款利率大概在3.5%以上。

和国有六大银行存款利率基本上相差1%左右，30万的大额定期存单，一年的利息就相差3000块，也就是说如果我们把30万存在地方性股份制商业银行中一年多挣3000元左右的利息收入。

对于大额存款而言，要学会合理拆分存款，既保证高收益，也要保证资金的灵活性

对于大额存款而言，我们普通老百姓在存款的时候，要学会合理的拆分存款金额，我给大家举个例子就知道。

我们大多数普通老百姓去银行存10万的大额定期存款时，很多人考虑的是这10万元，到底是存1年还是存3年，因为1年利率低，但是期限短灵活得多，3年的利率高，但是期限有点长，很多人考虑的是这样的问题。

其实可以这样存款，把10万可以分成2万、3万和5万，其中2万的存款1年定期，3万的可以存款2年的定期，5万的存3年的定期，这样种做法既保证了存款的利息收入，又保证了资金的灵活性。

可以选择大额定期存款和结构性存款相结合的方式

对于有大额闲置资金的人来说，存款这样方式可能已经不能满足这些人的理财需求了，比如闲置资金在100万以上或者更多的时候，这时候为了兼顾收益和风险，我们可以选在大额定期存单和结构性存款相结合的方式。

我要告诉大家的是，结构性存款在本质上不是普通的存款，是一种结构更为复杂的理财工具而已，结构性存款的利息收入也就是投资收益并不稳定，利率忽高忽低，但是损失本金的可能很小几乎为零。

假如一个人有150万的大额闲置资金，既想获得比一般存款更高的收益，又不想损失本金，就也可以选择大额定期存单加结构性存款这种存款方式，比如100存购买银行的大额定期存款，50万用来购买银行的结构性存款。这也是一种相对比较好的投资理财方式。

合理规划存款期限

我们在去银行存款的时候，一定要合理规划我们的存款期限，不能为了获得高利率而选择期限较长的定期存款，比如3年或者5年，因为我们还要考虑我们未来的生活中急需要用钱的突发情况。

大额定期存单和定期存款，虽然都可以提前支取，但是利率确实按照当期活期存款利率计算，存款利率会很低，利息收入也很少。

存款需要尤其关注的几个问题

最后给大家简单讲一下，存款中需要尤其关注的几个问题：

1.一定要确认是存款而不是保险或者理财

我们在去银行存款的时候，如果是去银行存款一定要去银行柜台亲自确认是存款，而不是保险产品。存款和保险最大区别就是，急需用钱的时候不管是定期存款还是活期存款都可以提前取出来，而保险不能提前取钱，只能到期取钱。存款和理财产品最大的区别是，存款的利率是固定的，你去存的时候就知道到期能有多少利息收入，而理财产品的收益率是浮动的，甚至会亏损本金。

2.千万不要听银行业务人员的介绍，他们介绍的收益率越高，风险越大，而且也不是存款

如果我们要去银行存款，就踏踏实实地办理存款业务就行了，千万不要听银行的理财销售人员向你介绍的各种理财产品，他们一般只介绍收益率，不要被高收益率蒙蔽了双眼，收益率越高风险越大。好好的存款就行了，千万不要买理财产品风险太大了。

3.存款的时候，一定要自己取存款，把钱交给银行的工作人员

大家去银行存款的时候一定要把钱交给银行柜台人员，而不是交给银行周边外围的人员，这些人很有可能是骗子，大家一定要分辨清楚。前几年确实发生过类似的案件，有老人去银行存款，在银行外边把钱交给了穿着银行工作服的人，结果那个人根本不是银行的人，把老人的钱骗走了。

4.更应该关注的银行员工的素质和操作风险

我们要重点关注的是个别银行员工违规操作的风险，银行的冒名贷款、违法放贷很多，尤其是前几年银行的冒名贷款案件很多，很多银行的信贷经理和外人内外勾结，拿着别人的身份证在别人不知情的情况下就办理了贷款，贷出的钱自己使用和挥霍，发放了很多冒名贷款，引起了很多的上访事件，这些问题都值得我们关注。