40岁，是人生的黄金阶段。事业也好，家庭也好，都处于人生的巅蜂状态。目前大部分的40岁的人把更多的资金储备用于子女的未来教育，但会想到15年或是20年后，自己退休生活的人还比较少。在经历了20~40岁这20年来的春耕夏种，已届不惑之年的人们，必须通过各种投资途径让自己的退休金增值，否则就可能来不及了。

1、定期存款

银行定期存款最明显的优势就是不用担心存款的风险，因为银行本身就属于低风险或无风险理财，还有它自从颁布了存款保险制度，明确规定了储户在银行的存款保障，所以万一它真的破产、或倒闭了，存款保险可以先垫付50万元上限的资金。虽然定期存款的年化利率比一般理财产品低，却具备了高保险障、高安全性的特点，所以将存款拿去银行存定期，确实有必要。

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2、稳健理财

追求更高的资金使用效率也是相当重要的，这一任务不妨交给证券投资基金来完成。具体来看，作为养老金的投资工具，无论是投资风险还是投资期限，指数基金和平衡型基金都是可以入手的。此外，还可以考虑的基金品种就是平衡型基金。这种基金，动态地配置于股市和债市之间，所以能更加充分地发挥股票和债券两方面的投资优势。

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3、平衡子女教育金与养老金

“目前，还是把子女教育作为家庭财务的首要吧。人才竞争激烈，子女没有点教育资本，怎么立足社会啊？养老的事情还远着呢，不如等子女念完书再想这个问题。”

这代表了很多40岁的人的观点。他们把自己的财务天平倾向了子女暂有金的筹划上，自己的养老账户则成了一个留到以后再说的话题。

收入比较有限的40岁人的家庭，不妨扳回自己的财务天平，更多地倾向于自己的退休养老账户。而子女的高等教育费用甚至留学费用，不妨鼓励孩子通过银行助学贷款、打工等形式获得。还有，鼓励孩子去争取金额更高的国家奖学金、学校奖学金和企业赞助的奖学金、助学金。

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4、补充保险

除了通过投资让自己未来的退休金账户长大，40岁的人如果还没有充分的人身保障，那么此时也该赶快动起来了。

对于目前经济比较宽裕的40岁的人，可以做些“重大疾病保险+住院补贴型医疗保险+费用报销型医疗保险”，以预防生病带来的损失；

预算比较拮据的40岁的人，则可以省去医疗费用报销型保险，在保障大病医疗金的基础上节约一定的当前支出。无论选择哪些品种，40岁的人都要明白，过了50岁基本上就很难买到医疗类保险了，到时候买也不划算了，不如趁现在及早规划。