作为一位90后，时常能够听到别人说不想要孩子，说孩子很麻烦。但是一旦有了孩子，对孩子就是无微不至的关注，恨不得把所有的东西都给孩子，孩子就成了他们的全部。这个时候，测保君只能道一声：真香！

 

但是，话说回来，孩子的出生，真的是一个家庭的转折点。作为父母，不仅要承担整个家庭的负担，还要为这个刚来到地球上的小生命负责。

我也相信，很多家长朋友肯定都为自己家的”神兽“配置了或多或少的保险产品，我也相信，在给孩子配置保险产品的时候，或多或少地踩了一些坑。

今天就谈谈买些年我们在配置儿童险踩过的坑。

今天的主要内容有

• 给孩子买保险，都有哪些常见坑？
• 儿童买保险，应该怎么搭配
• 知道这几条，给孩子买保险不会错！
• 最后的话

一、给孩子买保险，都有哪些常见的误区

我曾经听到过这样的一段话：“如果孩子一生中真的罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；但有没有钱治，那是我的事情，如果因为前者，我会很伤心但能放下；如果因为后者，没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！”

正因为如此，很多时候，作为父母为了给孩子尽可能地保护，总是会不假思索地做出某些决定，导致做出了某些不理智的决策。

前段时间，我表哥喜得一子，欣喜之余，为了给孩子更多地保障，竟给孩子配置了一份每年保费高达9000多元的终生重疾险。要知道，他们夫妻两人年薪加起来也就12万左右，每年的房贷、车贷以及日常的生活开支一扣除，自己的保障怎么办？一旦两人有个伤筋动骨又怎么办？

 

误区一、只考虑孩子，忽略了大人

上面提到我表哥就是这样的情况，他把很大一部分钱都给孩子买了保险，却忽略了交保险的人。作为一个家庭的支柱，把自身的保障都给忽略了，万一有什么不测，谁来给家庭负责，退一步讲，谁又来给孩子的保险缴费。

举个例子，如果年收入12万的家庭，每年拿出15%的预算，也就是1.8万给全家购买保险，我相信这些预算已经足够多了。如果不加思考，先给孩子买了9000元的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的钱能做什么呢？

这点钱也就够一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，而另外一个大人则处于裸奔状态。

误区二、一定要把最好的给孩子

我相信，所有父母都是这个想法吧。但是，保险产品，没有最好，只有最适合。在保险里面，贵的，不一定是最好的，更不会是最适合的。配置保险产品，一定要根据自己家庭的实际情况而言，切忌一味的追求高保额。

对于预算不多的家庭来讲，我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了，也就是几百块钱的事，保额也可以高达50万。

 

一定要记住，不存在最好的保险，只有最适合的保险。作为中年人，我觉得做得体的事，是最低要求。

误区三、保险最好在一家公司用一份保单买全

事实已经证明，二合一洗发产品不如洗护分开的效果好，毕竟术业有专攻，保险公司也各有擅长。有的公司走高端路线，不求最好但求最全面；也有的保险公司专门做性价比高的重疾险，其他产品都一般般；还有的保险公司年金很有优势。

让专业的人做专业的事，选择保险公司也应如此，不同需求选更擅长的那个就对了。

误区四、大公司才有保障，小公司太没谱？

很多人觉得只有听说过的那几家才是大公司，但是中国100多家保险公司里爱刷屏打广告的也只有那七八家而已，其他的公司几乎不做广告。更何况，近几年来，很多只做线上服务的保险公司也发展地很不错。

 

要知道，保险公司的最低注册资本是不低于保险法规定的最低限额2亿元人民币。保险公司的成立除了资本要求，对股东的背景和信誉同样审核严格，而理赔涉及的是保险合同约定的疾病，以及保险公司的赔付能力和速度，这两者与名气都没有关系。最不济，还有银保监会托底，所以完全不用担忧赔付不足的问题。

二、儿童买保险，应该怎么搭配

下面我们看一下儿童购买保险的规则，仍然延续之前的思路，我的建议如下：

 

在想购买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经买好了，不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市）。

少儿医保属于医保一类，价格相对较低，是有国家承保的福利险种。而且很多商业保险中的医疗险要求必须买了社保才能购买报销，所以少儿医保是必须买的。

在已经购买了儿童医保的前提下，我建议儿童保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>寿险>理财保险。

我们分别来说明一下为什么：

 

意外险，最好要有

 

意外险主要保障的是受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件所造成的损失。

 

对于小孩来说，对各种新鲜的事物好奇心较大，且非常贪玩，所以磕磕碰碰在所难免。因此，非常有必要配置一份意外险。

 

少儿意外险的身故/伤残保额维持在20万这个水平就足够了。而且国家规定了对于被保者的年龄在10周岁以下的，保险金死亡给付总和要控制在20万元之内；对于被保者已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金的给付总和要控制在50万元之内。

 

一般而言，身故保险金主要是为了弥补收入中断，转移家庭经济风险，而少儿群体并不是家庭责任的主要承担者，且发生大型意外事故的概率非常小，因此不需要购买过高的身故保额。

 

而意外医疗的保额对他们来说就非常重要了，因为小孩子的好奇心与玩性较大，难免会遭受一些小型伤害，去医疗进行门诊、住院治疗也是大概率的事情，所以意外医疗就显得非常重要了。

 

重疾险，建议买

 

重疾险本质上是一款收入补偿型保险。它解决的是因患重大疾病导致收入中断、家庭面临严重的经济风险等问题。

 

当罹患重疾后，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱的作用除了支付高昂的治疗费用之外，更重要的是可以转移重大疾病带来的经济风险。

 

所以，买重疾险，买的就是保额，并且是重症责任的保额。这个保额最起码要能够涵盖照料家人的收入损失、治疗费、康复费等费用。

 

对于0-17岁的孩子，购买重疾险的主要目的是拿钱治病，保险公司赔的这笔钱用来治疗孩子的重疾以及后续的康复问题。

 

从目前的医疗平均水平看，购买30万的保额基本上可以应对一场重疾的治疗，如果预算充足情况下，可以考虑50万的标配版保额，这笔保额还可以用于后续的家庭生活等开支。

不过，关于重疾险的购买，测保君有三个不建议:不建议购买终身型重疾险；不建议购买返还型重疾险；不建议购买分红型重疾险，而且一直强调：购买重疾险一定要根据自身家庭情况来买，不可过多追求高保额。

 

医疗险，要有

 

医疗险属于报销型的商业险，用于应对一般疾病与重大疾病的住院治疗问题。其可以分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险一般可以解决2万以内的门诊、住院费用报销，应对小病治疗完全够用。

 

百万医疗险主要是应对大病治疗，可以很好的转移治疗重大疾病的医疗住院费用，与重疾险形成完美的互补。

 

对于少儿来说，百万医疗险非常有必要买。因为它的保险杠杆非常高，一年一两百块就可以拥有高达200万的疾病住院保额。这对于任何一个家庭来说，完全可以轻松为孩子提供一份疾病保障。

 

寿险，不建议买

 

为什么不建议给少儿买寿险？

 

寿险一般指身故就赔付的保险，它转移的是，家庭支柱身故后，无法承担家庭经济责任的风险，比如未还清的房贷、车贷、小孩的抚养费、父母的赡养费等等。

 

但是小孩对家庭来说，还没有开始承担家庭责任，也就不存在风险的转移问题，所以不建议父母为孩子买寿险。

理财险，不建议买

本着保险配置五大原则中的“先保障，后理财”的原则，测保君不建议大家给孩子配备理财险。测保君一直提倡保险姓保，如果保险带理财属性，保障一定好不到哪去。

 

每年几千上万的保费，保额却少的可怜。如果一场大病来临，面对几十万甚至上百万的医疗费用，这点保额只会是杯水车薪。

三、知道这几条，给孩子买保险不会错！

关心孩子没有错，但是关心则乱。对于购买儿童险，测保君给出以下几条建议，希望大家给孩子买保险时不会出错。

• 先大人，后小孩
• 先规划，后产品
• 先保障，后理财

1、先大人，后小孩

孩子是父母的掌中明珠，心头肉，保护孩子是我们的天性。所以很多人买保险，常常只考虑小孩的，大人"裸奔"。

 

其实，父母才是孩子最大的保障。

 

父母是家庭的顶梁柱，只有父母得到保障，孩子才会有一个健康成长的未来。

 

如果大人得到保障，即使风险发生在他们身上，导致家庭失去收入来源，孩子还是可以从保险公司拿一大笔钱，继续接受良好的教育。

 

所以，在大人没有做足保障之前，请谨慎给孩子买过多的保险。

2、先规划，后产品

我提倡每个人都应该配置保险，对待孩子更是如此，但是反对过度配置保险。

 

买保险应该根据家庭情况，量力而行。建议每年保费支出不超过家庭年收入的10%，过多的保费会影响其他的生活开支。

 

保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的实际情况，进行综合考虑。

家庭保费预算不同，保险的配置方案也应该不同。

买错保险就会占用保费预算，自然就不能配齐真正必要的产品。

所以先做规划，然后再定产品，非常重要。

3、先保障，后理财

保险姓保，保障是保险业根本功能。对于孩子更是如此，在没有做好健康保障的前提下，不建议考虑给孩子购买理财类产品，包括孩子的教育金。

 

4、重产品，轻品牌

给孩子买保险，买的是产品，是保障内容，而不是品牌。品牌效应可以成为我们买保险的影响因素，但不能成为决定因素。小公司不乏好产品，大公司不是没有坑。购买保险完全不用担忧赔付不足的问题。

最后的话

只要是给孩子的，父母从来不会吝啬。

但是买保险，需要结合自己的预算、保额、以及产品的保障内容综合选择一款适合自己的产品，切不可盲目只追求产品的某一方面。我们要做到不买贵的，只买对的。

最后还是要提醒爸爸妈妈们，保障孩子的前提是保障自己。

 

你们，才是孩子真正的擎天柱。

如果今天的文章对你有帮助，期待关注和分享给身边的朋友，让更多的人都能为自己的孩子配置最适合的保险，买对产品，不踩坑。：）