三十而立的你，有着体面的学历，收入不菲的工作，生活自由，夫妻恩爱。可是，再不养个孩子，就快变成高龄产妇了~也许这些年没有经济压力的生活让你少了些理财和储蓄，多了些心爱之物。一旦孩子降临，将打破现有生活的平衡。这时，你应该考虑哪些人生目标，做哪些理财投资呢？让我们来看看金先生和金太太的案例。

理财目标

尽管看起来距离金先生和太太退休还有25年的时间，但是金先生说，目前最着急的事情是平衡“教育”和“养老”两项重大任务“以前没有孩子，生活支出中并没有孩子的费用，而且由于没有提前考虑生育的事情，我们也没有为养育孩子预留资金，所以结婚以来的这些年，消费标准一直比较高。而在理财上，除了买些银行理财和股票基金小玩一点儿，没有特别去储蓄和理财，可以说没有太多理财意识。”

尽管金先生和太太年收入也不少，名下也有了一些积蓄，但当孩子真的降临，他们算了算未来养孩子的账，仍然觉得不够充足，感觉到培养理财意识迫在眉睫。“我们也都算是受过良好教育的人，深知教育对孩子一生的影响，所以现在我们有了孩子，就一定会在能力范围内给孩子提供尽可能好的条件。这样说来，花费绝对是个无底洞。尽管我们俩夫妻社保齐全，但是没有购买商业保险。当我们退休时，孩子才刚步入社会，支持孩子成家立业和养老两块同时要花钱，而我们的收入却要减少。所以，可以想得到的是退休以后我们对财产性收入的依赖会越来越大。因此，现在必须要做个万全的理财方案才好。”

金先生的家庭财务状况

以下是金先生的家庭收支状况，金先生和太太每月税后工资总收入一共4万元，扣减各项基本生活支出和娱乐休闲购物以及房贷，结余在1万元左右。

金先生家的月收支状况（单位：元）

算上年终奖，金先生和金太太每年约有60万的工资总收入，工作了八九年，银行理财等各项财产性收入还有将近10万元，年收入约70万，扣减旅游、孝敬父母、人情往来和奢侈购物等支出，每年能攒下来的钱才不到20万元。用金先生自己的话来说，确实是“结婚以来的这些年，消费标准一直比较高”。

金先生家的年收支状况（单位：元）

金先生和金太太是比较幸运的一对，大学毕业不久，就在双方父母的资助下购买了房子。每个月8000元左右的房贷支出，对两人的收入来说不算压力。倒是这些年房子不断升值，使得金先生和金太太的家庭资产状况显得十分稳健，两人购置的迈腾，用了几年，未来几年还可以继续使用，暂时没有大笔开支需求。

家庭资产负债状况（单位：万）

针对金先生和金太太的这种状况，理财师开出了什么药方呢？

保障规划早打算

为人父母，肩上多了一份沉甸甸的责任，那就是有一个小生命要去抚养。父母双方中的任何一位，都在子女的成长中有着无可取代的作用。无论哪一位发生意外，都将对子女的生活、教育带来巨大的影响。所以，提高夫妻二人的保险保障，是首当其冲的任务。金先生和金太太已经有基本社保和公司提供的医疗保险，所以可以拿出每年结余资金中的部分加强家庭的“防护网”。

首先是意外、重疾保险。金先生和金太太的收入对于家庭来说都是重要来源，任何一方不管因为何种原因不能继续工作，都会极大地影响家庭生活质量，尤其一旦遭遇重疾，公司也不能为不能继续工作的员工提供长期医疗保障。因此，在金融工具的运用上，首先需要加强这部分的配置，从而给孩子的成长持续稳定的经济基础。以目前香港保险为例，缴费期20-25年，按照金先生和金太太的年龄，每年总计不到1万美金，就可以为两人购买保额合计为200万人民币的重疾保险，并可以附加意外险。对于金先生的家庭状况而言，支出5-6万人民币显然不会构成负担。而且这种返还型的重疾保险，假如没有发生赔付，还能在一定年限后提取原有保费+投资收益，一定程度上还能贴补晚年生活，或者传给下一代。

当然，假如家庭财务状况难以承担，也有消费型的重疾保险，只不过消费型的重疾保险，每隔几年就要调整一次保费，随着年龄的增长，保费成本可能会有较大幅度的提升。

其次是储蓄型寿险。有了孩子以后，很多父母都感觉，多少钱都不够用。因此，通过保险的手段进行强制储蓄，就好像把家里的银行卡剪一个角藏起来，在退休以后可以补充退休金，也可以用以支持孩子成家立业。以时下香港某保险公司的储蓄型寿险为例，每年缴费1万美元，缴费5年，保额接近80万人民币，要是缴费10年，保额还会更高，20年期的年化收益率测算起来可以达到6%，如果退休后不需要提取，这份保障还能作为财富传承的有力工具，有效规避遗产税和债务风险。随着收入的增长，下一个五年或十年，还可以调整保费，继续购买新的保险产品。

教育规划不可少

我们来算算孩子的教育成本。随着父母越来越重视子女的教育，教育成本也逐年攀升。从早教，到入园，再到小学、初高中，最后大学，每个阶段都开销不小，更别说若金先生夫妇还有让孩子出国留学的打算。眼下甚为流行的早教课程层出不穷，每年花销在0.5-1.5万元左右。小学、初中阶段，公办学校费用较低，但是免不了家长会报名各种兴趣班、辅导班。这样每年花销月1-2万元。若就读民办，那开销就要远远超过这个数字。高中三年的各种教育费用，大约在5-10万元。大学费用则会更高，国内就读的话，四年费用大约8-15万。而若是出国留学，那每年20-40万的费用更会让家长不堪重负。这些还不包括孩子的生活费、保姆费、医疗费、旅游娱乐费用。这样算下来，养育了孩子以后，小两口将会有20-50万的国内教育费用，或者100-200万的国外留学费。

用定投的方式来积累出国留学这笔费用，无疑是较好的选择。日积月累的投资，让小钱慢慢汇集成大钱，让大风险慢慢融化和分散，就是定投的最大优势。我们举例嘉实沪深300ETF链接基金，五年平均年回报6.67%左右，那么18年后，要达到200万左右的资金目标，每年定投5.7万元即可。

尤其，假如能够对定投进行优化。如A股指数在4500点以上的时候，大幅减少定投金额，指数超过5000点就停止定投并考虑阶段性赎回；A股指数在2500点一下增加定投金额，指数一旦跌破2000点大幅提升定投金额，那么长期的定投年化收益将远远超过上述案例，从而使得每年无需投入5.7万元就可实现200万左右的资金目标。

目前定投的形式已经多种多样。有些银行推出了按日定投、按周定投和按月定投多种多样的选择，不仅能让风险更加分散，同时也更能满足个性化需求。

开源节流做理财

开源和节流，两者缺一不可。有了孩子，日常花销可不能那样随心所欲了，日常开支稍作优化，就可以用来贴补孩子的生活支出和早期的教育开销了。此外，金先生和金太太夫妇二人在旅游和奢侈品消费上每年花费不小，这些支出若能降低30%，每年节约的5万元就可以补贴一部分保费支出。

其次，开源比节流更为重要。对于一个成长期的家庭来说，通常建议用储蓄中的30%投资股票和股票型基金，10%投资大额存单、货币基金等安全系数较高的品种，另外60%用于中等风险的投资品种，来提高整体的收益率。就金先生和金太太家的状况来说，目前银行理财的比例较高，不妨等银行理财到期后，分流一部分做有风险保障的互联网金融理财，在整体风险可控的基础上提高理财收益。同时，时下证券市场状况欠佳，也不妨把这部分配置转换成黄金定投、保本基金等产品。按照120万金融资产计算，年化收益率若能达到10%，每年将提高理财收益50%。

随着金先生和金太太的收入进一步提高，信托产品、券商集合理财产品、基金专户产品、私募基金等，都将是不错的选择。而且，假如未来家庭有置换房屋的考虑，在金融产品和地产配置之间进行切换，也能灵活地满足需要。