我想每个人都始终有个困惑：普通人，到底应该如何开始理财？

最近正好和几位小伙伴聊起，今天我想花点时间，仔细梳理一下我对这个问题的答案。

理财的起点

你为什么要理财？

相信你和我一样，比起追求高收益的投资方式，更期待的，是幸福而自由的生活。

而我认为，这就是普通人理财的原点：你想要过什么样的生活?

所以，理财规划最重要的，不是探讨如何快速发家致富，而是帮你在「内心渴望的理想生活」与「现实自己的财务状况」之间架起一座桥梁。

当你心中有了一个目标，而现在的财务情况还不能轻松实现这个它的时候，我们来谈理财才有意义。 否则我们会容易迷失在眼花缭乱的投资品中，在「过错」和「错过」之间坐立难安。

所以，我会建议你为自己打造一份专属的理财规划方案。 一个简化的理财规划，只需要三步就能完成。

 

听起来是不是简单？ 接下来，我会用一个实际的案例，带着你一步步完成，希望这个过程能给你一些启发。

一、设立目标

第一步，为理想生活设定明确的目标。你理财的目标是什么呢？

是想有一笔钱可以环游世界；

还是为以后结婚、买房置业，积累点资金储备；

又或是为孩子留下足够的教育金，让他可以接受更好的教育；

......

如果你从来没有想过这个问题，不妨趁这个机会，梳理自己的生活。

接着，我们还得进一步拆分、细化，把它转化为一系列「财务上的目标」，它就是我们理财的出发点了。

具体要怎么做呢？我们可以结合SMART这个经典的目标设置原则，来设置5年内的理财目标。 满足SMART的5个标准，才说明这个目标的制定是科学合理的。

 

这样说是不是觉得有点抽象？这里我们来看一个具体的案例，更好地体会一下。准备买房的阿文：

S：时间方面，他希望3年后买房。

M：经济因素上，他准备买200万的房，首付是35%就是70万。

A：根据他现在的情况，已经有了40万的可投资资产，这笔钱未来也能够被动用。未来3年，他的家庭年收入可以达到25万。所以他还是有能力来实现这个目标的。

R：对所有的目标进行排序。比如阿文就认为，首先要为自己的孩子准备好6万教育金，然后是购房，最后是15万的购车款。

T：一旦收支情况发生重大变化的话，他的选择是调整购房总价，钱多就买更大的，钱少就买个小的。

有了这样一番分析，阿文就可以更有计划地去准备这笔买房资金了。 参考这个案例，你可以用SMART原则，试着规划一下未来5年的财务目标。

 

二、财务体检

第二步，回归现实摸清自己的财务状况。

接着我们回到现实生活，整理清楚自己当下的财务状况： 有多少张银行卡，分别有多少余额？

估计你也买了一些理财产品，你去年赚了多少？ 如果1天之内你急需用1万块钱，你可以从哪里找到这笔钱呢......

如果你答不上来，那可以考虑花个30分钟，来梳理一下自己的财务现状。

方法也很简单，你只需要准备好自己的各种账户和密码，再按照下面这张图里的表格来填写，就可以清晰地知道答案了。 我们来看看阿文的家庭资产负债表。

 

你可能会问，资产和负债，到底是什么意思？

资产，也就是你拥有、会让你财富增加的东西。 比如你的银行活期存款、你投资到各个平台的钱、你的房子车子，这些都属于你的资产。

负债，代表现在这个时点，你承担的还款义务，也就是确定的，需要在未来付出的钱。 比如你的房贷、信用卡欠款、花呗账单等等，这些都是你的负债。

如果到了下个月，你的资产发生变动，你的资产负债表也会发生相应的调整。 像这样盘点一下，也能知道我们的钱到底从哪里来，哪些是真正属于我们的，做到心中有数。

三、建立体系

第三步，调整理财行为，建立自己的理财体系。

在理清自己的财务状况后，我们就会发现自己和理想生活的差距。

接下来，就可以制定更加细化的行动方案了。 对阿文来说，只要每月存下1万元，就能在3年后存够教育金和房屋首付这两个目标。

 

但是，现在账户里的40万，以及每月存下的1万——应该投资什么产品，才能保证到时候目标的实现呢？ 甚至说，如果3年后基金和股票再亏钱，又该怎么办？

在实际生活中，我们自身和外部环境，都在不断发生变化。

答案是：我们需要建立一套理财体系，来以不变应万变。 说到这里，就要聊到我常提的「财富水池」模型了。

 

财富水池中有四个不同的水池，分别是： ①现金池—②保险池—③目标池—④金鹅池。

别小看这个顺序，其实背后是我们规划财富的顺序。

 

1、现金池

这个池子里装的是我们全部的活期资产，也就是随时都能取出来的钱。

首先应该满足的，是我们的日常生活，比如衣食住行类的开销。 所以，这笔钱的安全性和灵活性最重要，一般适合放在货币基金/银行活期理财中，方便取用。

另外，现金池里还需准备一部分应急资金，至少存上足以应付3～6个月生活开支的钱。 主要的目的，就是为了应对一些突发状况，比如更换工作、生病治疗等等。 在没有稳定的收入来源时，我们还能用应急资金来抵挡一阵。

2、保险池

在没有保障的前提下，一场大病、车祸，都可能彻底摧毁我们好不容易积累起来的财富。 所以，要尽早配置好保险池。

对普通人来说，拿出家庭年收入5%-10%，就能配齐意外险、重疾险、寿险、医疗险四大类保障型险种。

注意，重点是保障充足，而不是关心收益。 这样的一笔支出，既能够配置相对充足的保障，又不会对家庭财务造成太大的压力。
3、目标池

还记得我们在第一步中，为理想生活设置的财务目标吗？

目标池的设置，就是为了满足你的这些目标需求的。它的关键是，让你能早做财务准备。

这个水池打理的核心原则是，以终为始。先定义，未来3-5年内，你的具体目标支出和支出时点（金额+时间）； 再去寻找收益、期限都合适的理财产品，并逐步积累资金。

具体来说，如果是短期（1年内）的目标或者刚需目标 一般适合中低风险的固定收益类产品，比如中低风险的银行理财、券商资管计划、收益高一些的银行定期存款、短债基金等； 中长期（1-3年）的目标、比较有弹性的目标，可以尝试一些风险稍微高一些的产品，比如长债基金、可转债基金等。

让自己的钱一方面可以满足自己的需要，另一方面又能较低风险获得更大收益。

4、金鹅池

试想你拥有一只会下金蛋的鹅，你一定不想杀掉它，而是把它养肥，让它下更多、更好的金蛋。 我们要做的就是把平时结余的资金，放进这个池子里，让它「钱生钱」。

所以这个水池中的钱，和前面不同： 我们并不是想要花掉它们，而是希望它能作为本金，不断产生更多投资收益。

这些，其实就是我们长期不动的钱，单纯为了长期增值。 养老、孩子长期（5年以上）的教育金准备，其实都可以考虑用金鹅池做规划。

四、行动建议

一个最常见的误区，就是只想把钱往金鹅池里放，而忽视了前三个水池的需求。

比如阿文在金鹅池中，有32万的基金和股票，3年后如果市场不好，就很可能会影响家庭的买房规划。

随着目标实现时间的逐渐来临，我们要做的，就是把资产逐渐从高风险的投资，转移到中低风险的稳健投资中。

不仅是你账户里已有的资产，未来取得的工资、奖金、副业收入等，都应当按照「财富水池」的思路来打理。

1、每月填写一次财富水池

在填写的过程中，你会对自己到底有多少钱、分别在什么账户中、各个水池的产品是否匹配、这个月有没有存下钱来，都进行了一轮检视。

比如现金池中是否存够了3-6个月支出？新学了一类投资品，适合放在哪个水池？

2、工资日的分配计划

像修炼武功一样，你可以在工资日那天，执行一个三字口诀：分、转、投。

分：把工资分成4份，分别是日常消费、房租等大项支出、目标基金和金鹅池的储蓄投资；

转：把它们转入不同的账户；

投：把储蓄投资和目标基金，分别投资到适合的产品中。 例如，一位小伙伴分配方案是这样的。

 

3、设立投资实验期

原谅我到现在才聊到具体的投资，因为在我看来，用正确的钱做风险投资，是保证长期胜率的必要条件。

这个「正确」背后，包含了两层含义： 做好了资金规划，是3年以上不用的闲钱； 做好了风险匹配，是让你「睡得着」的比例。

我会建议你设定一个时间期限 —— 比如 6 个月到 1 年 —— 然后在这个期限内，做这样几件事：用小资金量熟悉不同类型的投资品，至少把现金类、债券类、权益类、商品类（比如黄金等）这几个大类，都试一试。 小资金量的好处在于即使全部亏损，也不会太难过。

如果你的资金量确实不多，可以考虑用基金这类工具，去体会不同资产类别的风险收益属性。做一些简单的投资笔记。

笔记的内容，可以包括这两类：

第一类：记录投资产品相关的经典三要素。

风险、收益和流动性，在这个期间，是如何变化和体现的。

第二类：记录你在这件事上花费的时间和市场波动对你情绪的影响。

比如在这个期间，你投资的某只基金涨了，你可以去研究一下，为什么它会涨；对应的，在过去的 3～5 年里，它的走势如何？曾经因为什么发生了涨跌？等等。 评估一下自己对于投资本身的兴趣。

注意，是对投资本身的兴趣，而不是对「赚钱」结果的兴趣。

如果你发现自己对投资很感兴趣，不由自主地愿意把业余时间拿来研究，真投入「精力」和「磨炼情绪」，那么可以更多地去研究具体的产品和投资策略。

否则，跟随专业机构/专业人士去投资，可能是更明智的选择。

阶段性复盘总结：整理你自己的投资清单。

这是芒格教给我们的，你要建立自己的投资清单，无论是正面的 Do，还是负面的 Don't。 这些原则，无论未来你是选择跟别人投、还是自己投，都非常重要。它们可以帮助你由点串线，慢慢建立一些属于你自己的投资原则。

长期来看，建立一套自己「相信」的、长期「有复利」的投资逻辑，是更能让我们受益的事。

五、动态调整

最后，也别忘了定期地回顾一下自己的水池计划，看看它是不是仍然符合自己的需求。

现在每月用来投资和储蓄的钱，会不会给自己造成负担？ 收入提高了，是不是可以多存点钱？ 未来家里有没有其他的用钱需求 ...... 这些问题，都值得我们在未来持续保持关注。

总之，在做好规划的同时，保持开放的心态，根据自身的情况，适时地进行动态调整。

我很认同一个观点，也分享给你： 理财规划的过程，并不是为了精确地预测什么，而是让自己始终朝着想要的方向靠近，收获更有掌控力的人生。

理财并非是一蹴而就的结果，而是我们不断学习进步、了解自己和市场的过程。

祝各位小伙伴早日实现理想的生活。