多种功能:保险的三个层次

一旦将财产置入保单之中这份财产就受到法律的保护，可以排除许多导致财产受损的风险。保险是人类经济和法律文明发展的一项重大发明。最早的保险是以互助基金形式出现的，以损失分摊作为主要功能，之后衍生出“大数法则”的现代保险。随着时代的发展，保险除了损失分摊功能之外，逐步衍生出了投资理财和财富保障传承两大功能，构成了保险的三个层次。

保险的保障性功能

保险的保障性功能以“大数法则”为基本原理。根据被保险人的年龄、健康状况、工作性质等厘定保费的水平，一般来说，年龄大、健康非标、工作危险程度高就会导致保费增加,原因就在于保险其实是收集所有人的保费，然后以此作为对人群中发生保险事故的人进行理赔的应急金。

从法理上讲，人群所交的保费应当刚刚好能够涵盖发生事故的个别人的理赔金额，扣除保险公司的成本之后，略有盈余。这时候概率的计算就非常关键了，计算得过高了，则违背了保险的初衷，计算得过低了，则保险公司可能发生亏损甚至破产，严重影响保障利益，因此对概率计算得越准确，保费就越客观。因此保险精算尤为重要。

保险的投资理财功能

如果仅仅是保障功能，保险公司只需收集保费就行了，但保险公司收集的保费多了以后，这一大笔钱放在那里不去运用，当然是一件很可惜的事情。于是，自然就产生了怎么运用好这笔钱的问题，保险公司这时候从收集保费的工作，转变成了运用资金的金融机构。

保费有两个层面的运用方法:

第一是保险公司的运用方法。保险公司将众人所交的保费集合起来，运用后所收获的盈利，自然应当在资金方(投保人)和管理方(保险公司)之间分配，因此给投保人带来额外的收益，这就是分红(红利)。

如今人人都相信“人无股权不富”，要说保险的这份分红与股权分红有什么不同，最大的不同就是股权是高风险的投资，公司以追求利润为目标，高收益必然带来高风险，公司一旦垮掉，股权就变得一文不值;而保险公司则肩负着大家的保费，法律上非常严格地限制其投资的方向、比例和品种，保险公司并不是想投资什么就可以投资什么，必须有保底性质的组合存在，政府的各项监督检查也是层出不穷，因此可以说，保险公司的投资安全性是最高的。

第二是投保人的运用方法。投保人交了保费以后，有一个非常关键的概念就是“保单的现金价值”。所谓保单的现金价值，就是投保人退保(也包括保险公司解约)所能拿回来的钱。投保人交了保费之后，如果很短的时间就退保，会给保险公司的经营带来很多困难，也不利于“大数法则”的运用，自然需要承担很多费用和成本，因此保费不能全额退还，需要扣除一些成本和费用。

如果非要给保单的现金价值下一个定义，大概可以用这个公式来计算:

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额一保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金一保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

从这个公式可以看出来，随着时间的推移，公式中的许多被减项逐渐变小甚至趋于零,而保费和保费利息则逐渐增加,于是时间越长,现金价值越大,当保费利息超过被减项的时候，现金价值就开始超过保费了。而保费利息采取的是复利计算的方法，有一点数学知识的人都知道，复利计算会随着时间的推移越来越厉害，超乎人们的想象。

所谓“利滚利”，举例说明:一个人如果每年都积蓄 50000 元，每年都能获得3%的回报，他将这些本利之和再计算复利，那么，30年后他的资产总值将变为:F=50000x[(1+3%)^30-1]/3%=2378770.79元，比起他的储蓄总额150万元，增长了将近100万元,而他什么都没做!

这个时候，保单的现金价值有一种效应，就是“坐等收钱”，放着不动就带来增值。如果仅仅是增值还是不够的。因为现金价值需要退保来实现，一旦退保的话，投保人需要的保障价值就不存在了，怎么样让投保人既不退保，又能享受增值带来的好处呢?这时候金融就起作用了，既然保单随时可以变成现金，保单就成为了法律上认可的资产，可以用来质押贷款。质押贷款的好处，就是投保人既可以保持保单的保障功能，还可以将增值后的保单用来兑换成可供运用的资金，随时可以从保险公司领取资金。

这两个层面的运用，其实给投保人带来了一物二用的效果，就像房子一样，一方面可以出租收租金，另一方面还享受房产增值的好处，同时，想用钱的时候，还可以把房子拿去抵押获得贷款。

保险的财富保障传承功能

从法理上讲，因为保费是“大数法则”的基石和后盾，是给每个人的保障，因此每个人交的保费的安全性是全社会的最大利益。因此，法律需要给这份保费最大限度的保护和维护，以维持社会的稳定和安全。可以说，法律为了维护这份保费的安全，秀出了自己的底线，甚至把一些“欠债还钱”、“夫妻共享”、“惩治犯罪”、“交粮纳税”这样的规则逾越过去了(当然是有条件的)。

这样就衍生出了保险的财富保障传承功能。正因为保费受到法律的特别关照，所以保险就产生了财富保障和传承的效果:一旦将财产置入保单之中，这份财产就受到法律的保护，可以排除许多导致财产受损的风险。