读者朋友留言问，我手上有40万存款，我是一个保守型投资者，有哪些适合的理财产品，怎么选合适？

题主讲到一个点，也就是说明了自己是保守型投资者，也就是说，你是一个追求稳定收益，并不想投资高风险高回报类理财产品，从这个范畴作为出发点来选择理财产品，其实也是很好选的。

 

我们来看看适合稳健型投资的理财产品都有哪些

 

一、定期存款

银行的定期存款，相信大家都不陌生了，保本保息，收益稳定。按照央行挂牌的基准利率来看，一年期利率为1.5%，二年期利率为2.1%，三年期利率为2.75%。当然了，每家银行都有自己的揽储需求，因此在央行规定的利率以外，各家银行都会设置一套符合预期的存款利率。以3年期利率2.75%来计算，40万存三年利息收入是33000元，平均每年是11000元，每个月是916.6元。

 

二、大额存单

大额存单与普通的定期存款属于同类，但是大额存单的起存门槛比较高，最低20万元起，30万，50万，80万，100万等，不同银行，不同金额的大额存单与期限，存款利率都不尽相同。

 

以xx银行30万起存的大额存单为例，从截图中可以看到，一年期利率2.28%，二年期利率3.192%，三年期利率3.6%，五年期利率3.78%，递增1万元起。

 

当前大额存单只有按月付息的方式，以三年期利率3.66%的大额存单为例，如果存进3年期限的大额存单，40万元每个月预计可获得的收益是1220元。按月付息既每个月会发放一次利息，这个月发放上个月的收益，这部分收益会直接发放至你储蓄账户中，可以取现出来，也可以拿去购买理财产品。

 

三、国债

国债储蓄类型的，固定利率的一种，储蓄类国债3年期利率可达4%，5年前利率可达4.27%。还有就是净值型国债，浮动收益，申购门槛也不高，一张即可购买。

比如截图中的国债，当前净值价格是103.36元，买一张就是103.36元，第一次购买需要卡特电子账户，5块钱手续费。国债是R1风险等级，虽然有些波动，但是亏损概率还是比较低的，从截图近一年的业绩走势图来看，年化收益率为3.57%，算不上高，但也不属于最低的那种。

 

四、智能存款

近年来，有很多商业银行推出储蓄存款类产品，通过互联网金融平台进行发售，这些智能存款与普通的存款不同，智能存款主要依托于互联网平台售卖，从截图中可以看到，一年期的智能存款利率最高可达5%，这个利率比一般的银行定期存款和大额存单都要高出不少，保本保息，收益稳定，是保守型投资者不错的选择。

 

五、货币基金

货币基金是众多基金类型中，风险最低的一种，当前货币基金的年化收益大概在2.1%-3%左右，货币基金虽然不属于保本类型的投资产品，但是其风险系数低，收益稳定，其亏损概率非常低，同样也时候保守型投资者选择。

 

六、保险型定期理财

保险类的定期理财产品风险低，收益也比较稳，不同的平台售卖的定期理财产品，起购门槛不同，有的平台1000元起，有的平台1万元起，其次是产品期限也各不相同。产品期限短，起购门槛低，或起购门槛高，产品期限长，年化收益率都存在差异化。

 

假如选择一年期以上的定期理财产品，年化收益基本上是可以实现4%的，但是通过互联网平台购买的定期理财产品，流动性相对较差，既一旦成交中途不能提前赎回或支取，因此在购买之前，一定要先衡量自己的资金使用情况，以及了解产品本身的特点。

 

综上所述

如果是你想直接通过银行的储蓄账户进行购买理财产品，那么可以选择大额存单，选择30万起存门槛的，拿出30万购买大额存单，剩余的一万块钱购买货币基金，为什么要留出1万块钱，这一万块钱主要是留出来作为备用资金，如果遇到突发事件需要用钱，那么这一万块钱随时都能派上用场。

 

或如果你习惯通过互联网平台进行购买理财产品，例如支付宝，微信，京东金融等平台，那么可以选择配置智能存款20万+定期理财10万+货币基金10万。

 

配置不同类型的理财产品主要是为了是、分散投资，分散风险，以及应急资金的需求方面，这些都是考虑的范围。