前不久给大家分享了标准普尔家庭资产配置象限图。它建议把我们的家庭资产分为4个部分，分别是要花的钱，建议预留3-6个月的生活开支，大概占家庭资产的10%。其次是保命的钱，用来防范家庭的各种风险，这部分建议占家庭资产的20%。然后是保本升值的钱，比如说做养老金的储备，这部建议配置家庭资产的40%。最后是生钱的钱，也就是追求较高收益的资金，这部分的资金它建议配置30%的比例。

对于这个家庭资产配置的思路，我是非常认同的，就是它的配置比例，我觉得可以进行调整，具体怎么调整，这在前面的文章当中，我已经给大家分享过了，这里就不再赘述，感兴趣的朋友可以看看文章：《常见资产配置思路的优缺点》。这次我们来聊聊工具的选择，就是我们可以用什么工具来做好家庭资产的配置？

先来看要花的钱，这部分对应的是我们的灵活资金，需要非常好的流动性。通常大家是留现金或者放在银行活期里面。但是银行活期的利息太低了，我们可以考虑换成货币基金基金。货币基金比银行活期收益高（目前有2%左右的收益，以前高的时候曾经到过5%以上），流动性也非常不错。很多平台都可以做到1万以内随时到账。

然后再看看保命的钱，这部分是用来防范各种风险的，最常见的风险就是疾病和意外。能够帮助我们管理这些风险的金融工具，也就只有保险了，比如重大疾病保险，医疗保险、意外伤害保险、寿险等。个人建议大家，就购买保障型的保险，不用购买理财型的保险，因为理财型的保险通常没有保障功能，并不能帮助我们管理各种风险。我曾经有遇到不少朋友，每年的保费交很多，但是保障却很少，这就是没有选择适当的产品导致的。

对于保本升值的钱，也就是给自己和家人准备的养老金或者给孩子准备的教育金。很多朋友可能首先就会想到商业养老保险，它确实是一个选择，不过目前我们国内的商业养老保险普遍收益不高。如果让我选择，我会选择稳健的基金产品，比如债券基金，我可以构建一个优选的债券基金组合，长期看获得3.5%以上的收益率还是大概率的事情。

对于生钱的钱，主要考虑的是收益率。至少要跑赢通货膨胀，一些朋友可能首先想到买房子。但是现在很多城市的房子价格不但没有涨，最近几年还跌了不少。加上人口老龄化，以及城镇化率已经处于高位了，所以房地产投资的黄金年代已经过去了。如果让我选择，我会选择股票型基金进行配置。比如我们可以构建指数的投资组合，在市场低位的时候，不断分批买入，在市场高位区域的时候再分批卖出。

讲到这里，不知道大家有没有发现，除去保命的钱，我们要用到保险之外，其他的三个方面的配置，我们都可以用基金这个工具来解决。也就是说，如果我们能够用好保险和基金这两个工具，做好家庭理财就完全足够了。