中老年人理财，安全、稳健是前提，应尽量选择风险低、流动性高的产品，并采取分散投资的方式，具体可如下操作：

将闲置资金分别用于配置银行定期存款或大额存单、国债、银行7天通知存款、银行结构性存款、银行固收类短期理财产品，其中定期存款（或大额存单）和国债共计资金分配比例70%，通知存款10%，结构性存款10%，银行固收类短期理财产品10%。

一、银行存款或大额存单

1、每月存入固定金额定期3年存款，到期后续存定期3年，3年后，每月都有一笔定期3年存款到期。如此滚存，获得较高且稳定的收益，

2、将长期闲置资金分成3份，分别存成定期1年、2年和3年存款，到期后续存为3年定期存款。这样滚存，以后每年都有一笔定期3年存款到期，可应急使用，收益率也高。

目前国有银行定期3年存款利率3%左右，股份制银行能达到3.25%左右。

友友们可以结合自身实际，选择合适的银行办理存款业务。

根据国家《存款保险条例》，资金不超过50万元都能受到保障，适合中老年对安全性要求较高的考虑。

需要注意的事项：

一旦遇紧急情况需要提前支取定期3年存款时，其利率按支取日挂牌活期利率执行，所以，一般可将长期闲置资金存成定期3年存款，留足可随时存取的短期闲置资金备用。

大额存单利率比定期存款利率高一些，大额存单可以转让、提早转出和赎回，和普通存款相比，大额存单较有优势。

二、储蓄国债。

国家发行的储蓄国债安全度和利率均较高，目前储蓄国债的利率和定期3年都保持在3%左右，但是储蓄国债提前支取靠档计息并能转让，这一点较定期存款有优势，相对更适合中老年人选择。

三、银行7天通知存款

该产品起存金额5万元，目前股份制银行利率可达2%，较活期高，和货币基金大体一致。

存款计息周期7天，可多次支取，账户存款余额不低于5万元，否则会转入活期存款账户。

小于7天、超出7天但不足14天的部分，剧目按活期计息。

该产品门槛高，利率偏低，可将短期闲置资金存入，既能保证资金流动性，存款利率又较活期高。

四、银行结构性存款

该产品是利率、汇率产品与存款相结合，目前股份制银行预期年化收益率1.3%或2.6%或3.0%。期限短期28天、1个月、半年等，长则五年。

该收益较高，保本金但需要注意的是不能提前支取本金，流动性差，有一定风险，建议小资金量、3个月或1个月以内期限操作。

五、银行固收类短期理财产品

该类产品收益稳定但有小幅波动，建议选择7天期、14天期、30天期的短期限品种，小量资金参与，随时跟踪年化收益率变化情况，一旦发现有进入下降趋势的可能，因期限较短，可随时准备赎回，提前预防风险。