很多人对于投资是敬畏的，心里很清楚把钱留在手里会越来越不值钱，同样也明白只有把钱拿来投资才能抵消通货膨胀的侵蚀，但始终没办法接受投资过程中的浮亏波动。

虽然这样感觉有点风险过度规避，但人与人本就不一样，有的人喜欢高风险高回报，有的人就不愿意看到自己本金损失哪怕一块钱。投资保守的朋友其实也可以用理财的方法，从众多低风险产品中找到一些可以符合自身理财需求的组合。

日常生活开支费用、短期计划要用的钱，这部灵活资金大家平时会存放哪儿呢？我相信肯定不会是现钞，绝大多数人选择可能会存放于余额宝、零钱通里面。因为从消费、转账等便捷性来看，放在这类工具中确实优势非常明显，并且还能每天有一定收益，虽然不多，但是每天都有收益入账，聊胜于无。

而上述的两个工具的本质就是货币型基金，基金就是风险产品，把钱放在里面理论上就是存在风险，是不保本的，只是这类基金的风险非常低，大家感觉不到它的风险而已，通常大家都把他视为无风险或低风险投资工具。

市场中货币基金非常多，既然都是货币基金，那不管是风险、灵活性、稳定性都是差不多的，所以在选择这类产品时认准收益高的产品就好了。比如零钱通收益为1.5%，余额宝收益为2%，微众银行收益为2.5%，平时日常消费习惯用哪个软件就把生活费存放在这个工具中就好了，如果有大额短期资金，那就可以选择收益高的工具，虽然收益率不高，但是本金数额庞大的情况下差异还是很大的。

短期资金当然也有其他工具可以使用，比如国债逆回购等，但是相比目前微众银行2.5%的收益率，货币基金这个工具基本已经够用了，还省心省事。

在富余资金安排部分，首先是银行定期存款，按照目前各大银行三年期以上定存利率，国有大行为2.75%，一些地方银行三年期可以做到3.5%以上，五年期可以做到4%以上。

银行存款属于保底性收益，也就是说，正常情况下本金不会发生亏损，但是有个风险就是，银行是可以破产倒闭的，比如今年就有几家地方性银行的暴雷事件。而这个风险可以使用存款保险制度来进行有效规避，单家银行即使倒闭，50万以内也能获得100%赔付。所以我们在选择银行存款时，单家银行的存款额最好不要超过50万，但如果金额真的过于庞大，那还是选择国有大行更加安全。

另外就是存款灵活性的问题，我们把钱存银行几年定期，是不能随时动用的，如果真的遇到紧急情况要取出来，那就只能按照活期利息计算，这样利息损失可不小。

所以在存银行定期时，比如有30万元想定存三年，我们可以把钱分为三份，第一年把10万元定存三年，10万元定存二年，10万元定存一年；第二年把到期的10万元取出后再定存为三年；第三年把之前定存二年到期的10万元取出后再定存三年。这样经过三年后，这30万元的资金分成3张存单分别定存三年期，而每年都会有一笔10万元的定存资金到期，这样就解决了资金灵活性不足的问题，同时真的紧急用钱取出其中一张存单，利息损失也会小一些。

银行存款中还有一个工具为大额存单，不同银行、不同期限的额度要求不一样，大家可以登录各银行APP查询，利率相对要比定期存款要高一点。以微众银行大额存单为例，五年期大额存单利率为4.2%，20万元起存，每月派息一次。付息方式也是有多种选择，比如到期时还本付息，或者定期付息（如月、季、年）。当然，同样的是参考银行存款保险制度，单家银行最好不要超过50万元。

银行不管是活期还是定期存款，都是以单利计息，这里再介绍一种以复利计息的工具，财富保险。大家应该知道复利在时间的作用下的魔力，复利就是把每年的收益加在本金中计算下一年的收益，以此年复一年滚动，就像滚雪球一样越滚越大。

按照目前市面上预定利率不超过3.5%的增额终身寿险产品来计算，假设100万元本金，年利率3.5%，30年后就会获得281万元左右的本息。如果按照3.5%的单利计算，30年后本息总共205万元。单利与复利主要就是体现在时间长短的差距，时间越长，差距越大。

或许很多人对于保险是存在一些误解的，在安全性上面其实不用过多担忧，保险公司可以倒闭，但法规上有明确规定，人寿保险公司倒闭后会由国家接管或者国家指派的保险公司接管，对保单继续履责。

这也是目前市场上唯一能够允诺复利3.5%的产品，有人会想我以后买可不可以，可以是可以，但是从本月18号银保监的文件可以看到，以后这个利率的产品肯定会越加稀有，甚至利率越来越低。