宝妹在之前的文章里写过很多理财干货，相信对很多理财新人有一定借鉴意义。但是文章里也强调过“具体问题，具体分析”，每个人的情况不同，所以还是要区别对待。

现在有很多年轻白领的年收入在十五万左右，基于这个前提，今天就重点讲一下这个阶段的理财方式。很多平庸的咨询师会给客户像出报告一样，各个项目都罗列，然后风险让客户自行判断。但是重点是什么？没说。客户内心OS：“道理我都懂，不给出建议，来咨询有什么意义？”

所以呢，宝妹这里先上重点啦：谋略，也就是宝妹经常说的计划。

年收入在十五万左右的年轻人，事业在刚起步阶段，面前是长达十几年、二十几年的理财周期。对于这种很长的周期，任何具体的理财策略都是无效的。有些宝粉要问了：又说策略是重点，又说策略无效，那怎么办？

接着往下讲：

谋略一：用一切方式提升自己的工作能力和水平。

从事业起步阶段年入十五万来看，这一类年轻人资质不错。那就更应该积极提高自己的工作能力，争取升职加薪。同时，如果单位竞争激烈，存在站队现象，那么一定要注意提高情商，不站队至少别站错队。尽一切努力扬长避短。

还记得宝妹以前提过，本金不同，利润的差别是很大的，所以，有一份高收入才是理财的根本。虽然低收入也可以理财，但是效果还是有很大差别的。

没有工资收入除非你是富二代，否则很难有什么被动收入。至于自由职业，现在看中国一线城市的职业者生存状态，那也是很难实现的。

还有创业，很多应届毕业生带着远大抱负投入创业大潮，但是能出头的人很少，几乎是千里挑一，创业的成功概率简直低到触目惊心。有人说，万众创业等于万众破产，而大众总是依赖于幸存者偏差，看到镁光灯下创业者的风光，看不到失败者的辛酸，反而对这种高危行为趋之若鹜。

谋略二：不要被房产这个游戏消灭。

年入十五万的年轻人对于房子大概有两个选择：一是继续追求理财以及理财背后蕴含的财务自由，二是成为房奴，从此不再提理财二字。

从现实角度看，很多人选择二是迫于无奈，比如结婚、生孩子，这些都要有房子作为基础。人生充满无奈，这也是没有办法的事。如果你工作的地方和家不在一个城市，那你还要受房租压榨，现实就是这样。

照趋势看，未来几年，政府会竭尽所能，在其能掌控的范围内不让一线楼市和重要二线城市的房价跌下来。现在的调控政策正是这个目的。

如果你现在24岁又不想选择第二条路，那你唯一能做的，就是尽量延后自己的结婚时间。

假设你在30岁结婚，那时会是什么状况呢？

不可逆转的老龄化。即使现在国家已经全面放开二胎，在大城市里面，人口出生率的下降也是不可逆的。有钱的白领根本就没精力生孩子，没钱的白领生不起孩子。

老龄化的后果？不远的将来，50年代婴儿潮出生的人将逐步死亡，新增劳动力将越来越减少。老人们死亡之后，身后留下的除了房子还是房子。遍地都是房子。

而中国经济的减速，也已经进入了第8个年头（从2014年开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的。原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返。经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间。二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年，靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革红利来促成第二项，这些在之后十几年都将一去不复返。我并不是中国经济崩溃论者，但今年以来政府的加杠杆和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望。放水只会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时，M2增加却极为有限。

相信你已经看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥时候买都是赚”、“现在不买，以后更贵”、“最恰当的买房时机就是现在” 等等等等。

如果看了这些文章，你愿意选择第二条道路，我不阻拦。

如果你还年轻，那你完全可以等的。

你等得起中国的老龄化。你等得起中国经济的减速乃至衰退。这一切的一切，都是因为你还有理财的梦想。

过去这一两年全国楼市都陷入了癫狂。这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。政府会竭力阻止游戏的终结，但政府也不是万能的。如果政府是万能的，那么去年和今年年初就不会出现股灾了。另外，现在上海很多卖房的人，真是为了移民，你想想原因。

谋略三：一定要养成良好的消费习惯。

作为白领，很多人容易迷失在一个我称之为”白领普适性周期恶性循环“的阴影中：

——我越是辛苦工作赚到钱，我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己。要海滩度假。要豪车豪宅名表。要全进口装备。要3克拉大钻。要7Plus要8。等等等等。

——然而，我越是奢侈消费，钱就越是不够用，所以我只能加倍辛苦去赚钱，然后加倍消费。

——而且，你看谁谁又换了宝马奔驰了，谁谁又去夏威夷了，谁谁又买了最新款肾机了。我怎能自甘人后？

如果你进入了这么一个循环，即便你如我上面所说提升了工作能力，你仍然会离理财的梦想越来越远；更不用说你工作能力尚未提升的情形了。

然而请注意，如果不想进入这个循环，那么你的生活必然会比别人辛苦一些——至少在别人眼里要辛苦一些。

你无法跟别人攀比。

你无法在人前炫耀。

你无法给自己犒劳。

你也许无法在夜深人静的时候说服自己继续努力。

在这个时候，就得给自己的信仰充值了——既然，你选择了想要理财这条道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财，不是在余额宝里耍耍几千块这种理财。所谓理财，这里指的是起步线，也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步。

如果你觉得自己只能做一个平常人，那么就当我上面全都没说。

更重要的一点：千万别找一个败家的伴侣，这会让你的理财策略完全失效。

谋略四：建立有效的人脉

上面说的全都是”道“，有人可能要问，说了半天你的”术“呢？也就是投资什么具体的理财产品呢？投资？你的本金是多少就来跟我说投资？

按照职场新人的积累速度，要想谈到投资这件事，至少要三年以后。那么，你们觉得以中国金融业发展的速度，尤其是坑爹的速度，现在推荐的某些产品，到三年后还有效吗？那么如何才能在三五年后，积累了一定本金之后，找到合适的理财产品？人脉、人脉、人脉。我知道这个词已经被说滥了。但已经被说滥的这个词，能真正把握其内涵的却屈指可数。

所谓”人脉“，指的是信息交换。

也就是，你首先要向对方提供对方觉得有用的信息。或者说，你首先要让对方觉得你有价值，你牛逼。然后对方才会跟你说怎么赚钱。

而只有有效的人脉，才能在合适的时候向你提供最有用的理财信息。

至于理财产品、理财渠道这件事本身，一篇文章不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清。需要大家自己去做大量的研究，获取大量的信息。这个过程本身也是大家自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别人讨教。后者，对你几乎没有帮助。

最后但不是最次要的：在哪些方面让自己变得牛逼？

1）对财富的吞吐量。你在投资1万时候什么心态？10万时候什么心态？100万时候什么心态？这些都需要去锻炼、去磨练。达到云淡风轻、举重若轻的地步。

2）全方位提高财商。财商完全是可以后天培养的。大家可以去做一下这方面测试题，看看得分多少，然后一年再测一下看看是否有进步。

3）学会辨别纷繁复杂的虚假信息和不靠谱信息。比如e租宝这种一看就是骗钱的东西。掌握这种能力，是你保护自己本金的前提。

4）提高自己看问题的眼光。