一、降息再现

财联社消息：2023年5月15日起，四大国有银行存款业务利息降低30个基点，其他金融机构存款降低50个基点。简单来讲，我有100万三年定期存款，15号之前利息3.1%，而15号只有2.8%了，一年的利息收入直接降低3000元，毫无疑问，降息对我们普通老百姓而言，算不上一件好事，因为这意味着在未来消费升级、物价升级的岁月里，钱却不能更好的增值了，那么，于储户而言，是否存在更好的存钱、理财方式呢？我们来逐一梳理。

二、理财逻辑

面对降息，在考虑如何理财、如何存钱这个观念前，首先要理清楚理财逻辑，比如，我们为什么要理财？其实很简单，因为我们一辈子赚的钱不够一辈子花，所以需要通过管理自己的财产实现财务自由，实现“一阵子挣的钱足够一辈子花”。人只有有收入才有安全感，所以，理财解决的问题是“延长收入时间，直至终身”。这可以说是我们老百姓理财的终极目标，那么，实现这个目标又需要明确以下四点认知：

1、顺序：先财务安全再财务增值，先管理风险再管理收益，之所以大多储户将钱存在银行，是因为我们都知道银行足够安全，每个人身边都围绕着太多风险性投资计划，可我们一定要坚守安全为第一要务，安全！

2、结果：以结果为导向，比如我这笔钱将来要做什么用？自己养老？孩子上学？创业存款？有了清晰的目标导向，就能够坚定自己的存钱态度。

3、认知：认识到理财中最大的风险是波动，而非收益高低，举个例子，1000元损失10%还剩下900元，而900元增长到1000元则需要增长11.1%，持续且稳定的收益远比波动收益更高，所以这是很多股票用户多年来大起大落但实际未赚到多少钱的直接原因。

4、规划：鸡蛋不能放在一个篮子里，合理的的资产配置才能实现财富正增长，而这个所谓的“合理配置”因人而异，比如有人性格激进，就可以60%的资金放进风险高收益高的产品中，有人性格保守，无法接受风险，就适合零风险储蓄，当然也有人二百五，适合把钱100%拿去投资。

当我们建立了以上四点理财逻辑，就可以开始着手选择适合的理财产品或者理财手段了。

三、理财产品

1、股票

炒股其实更像是一项集专业、运气、人性于一体的理财游戏，说专业，是因为普通人完全不具备分析一家上市企业综合实力的能力，更没有专业调研团队，无法判断企业财务信息的真实性，说运气，是因为我们确实在牛市时候见过一些散户达人赚的盆满钵满，而股市也需要一些运气好的人来吸引更多韭菜进入，说人性，是因为散户永远无法把握何时买何时卖，没有一定的阅历和修为，很难把控心念。

总结，如果你有充足的专业知识＋良好的心理建设＋充裕的闲置本金＋强大的心理素养，那么可选股票，否则，我建议少许参与即可，投入不超总资金的10%。

2、银行理财产品

自2020年资产新规之后，银行已经不再有保本保息的理财产品，而是根据约定条件和实际收益情况向客户支付收益，即客户自行承担风险，银行理财产品通常分为五个风险等级，R1到R5,等级越高，风险越高。

总结，银行理财产品还是相对稳健的，适合“不满足银行存款，但又不敢买高风险高收益产品”的居中客户。

3、基金

基金是一揽子股票，由专业的基金经理负责运营，也可理解为有专业的人帮你买了一大堆股票，从而分散风险，相对稳定，我个人而言，更偏向定投指数基金，拉长时间周期，既实现强制储蓄又实现相对安全、稳定的财富增值。

总结，对于普通上班族而言，基金定投是个不错的投资理财方式，但不能神话定投，也是有一定风险。有本关于定投的书，推荐给大家《定投改变命运》。

4、商业理财保险：增额终身寿险

增额终身寿是以被保人生命为标的的寿险产品，寿命不止，现价增长不止，而当前产品仍是现价是以3.49%保持复利增长。此类产品几大亮点：

安全性：安全性毋庸置疑，银行尚存在50万满额赔付，但增额终身寿写多少就是多少，不会多，不会少。

灵活性：选择五年缴费通常6年回本，此时可任意支取，剩余部分仍按照3.49%复利增长，可谓是一张“永久3.49%复利的活期账户”。

收益性：降息以成必然，长期来看，终身3.49%是一件非常非常可怕的复利收益。

所有权：这类产品可指定受益人，当被保人身故，全部给予受益人，不存在任何属于遗产的利益分割。

总结，增额终身寿适合守富不适合创富，适合稳健不适合激进，适合中长期不适合短期，适合专款专用，适合规划使用，适合强制储蓄。

5月15日此次降息，让我们看到了未来银行存款利息的走势，坚守理财逻辑，选择适当的理财产品，合理做好资金配置，才能实现财富的永续增长。