姨妈今年50岁，疫情之前一直在小店打工，因为今年的情况小店倒闭了，其他的工作机会也不多。手头有50万的存款，想利用这笔钱进行理财来增加被动收入。但是她非常担心自己好不容易攒下来的钱，会损失掉。于是芽妈针对的她的情况，帮她规划了一套方案。对于中老年来说，风险承担能力在下降，自动攒钱的能力开始走下坡路，此时的投资策略应该偏向更加的保守和稳健。

一、明确理财策略

在理财之前，先要设定一个合理的理财目标，针对目前的市场利率，银行存款和理财产品收益持续下降，对于收益目标设定为年化5%-6%。依据家庭财产生命周期，姨妈目前已经50岁，子女已经完成学业开始独立生活，其处于家庭成熟期，应该采用家庭成熟期的规划策略进行相应理财产品配置。

从家庭资产生命周期来看，步入家庭成熟期，这个时期家庭的特征是从子女完成学业至夫妻退休为止，需要逐步降低投资风险，为退休积累安全稳定财富，资产相对比较稳定，整体家庭财富达到峰值，理财目标稳定收益增加养老资本。

“投资策略建议：40%：股票、基金、贵金属；40%：金融债券、国债、定期存款、存款、房产；10%：保险；10%活期、货基。”

二、50万的具体理财规划建议方案（稳健型）

针对姨妈的具体情况和她本身的家庭风险承担能力，芽妈建议她进行622的保守资产配置方案。

1、60%，30万元用于低风险稳定收益类。

1）存款系

银行系的大额存单、固定收益类理财产、结构性存款、智能存款。这类产品以中小民营银行的智能存款收益会高一些，可以达到5%或以上，起投1万或5万起。

大额存单为20万起，目前利率已经下来了，均值在3.25%左右。可以选在年末的或年初“开门红”活动时候跑去营业厅找客户经理谈，会有优惠条件，钱越多越好谈，要去民营银行or城市商业银行去才有机会，四大国有银行基本上没有什么可谈判的空间。

存款类，一家银行放50万以内的额度，这样即使是银行破产都由银保公司承担，这个是银保监会规定的。所以中小民营银行的智能存款50万以内都可以选择，安全性可以保障。

2）国债、金融债券、信托、银行理财系列

还有就是可以买国债和信托，国债老一辈都比较熟悉，今年的储蓄国债前6个月都没有发行，预计7月份会首批进行发售，预估利率与去年一致，3年期4%，5年期4.27%，好处是安全。信托利率要高一些，比如陆金所可以达到年化6%-7%，但这个风险就比银行系和国债高了。之后还看见过投资者在公司楼下的中信信托举牌要“追回血汗钱”事件，运气不好碰到那个项目损了，也是比较受伤的。银行理财产品目前利率跟随利率下行，5月还被债市所拖累甚至出现了亏损。所以整体上来讲还是首先推荐购买国债。

2、30%，20万。用于股票、基金投资类。

1）股市

中国的A股市场从整体价值范围来看目前尚属于价值低谷市场，我们来研究美国、日本、香港的证券市场发展走势来看，我国的证券市场配合中国目前的经济发展速度，未来发展仍有很大潜力。当然对于普通大众可能很难在股市中获得收益，建议可以考虑投资一些银行、券商、大型国企、优质资产股票，选择在相对低点长期持有，行情平淡时享受分红权益，行情好的时候享受价值增长。

2）基金

芽妈建议她选择基金定投方式投资。我们要做的就是选好基金品种，做好定投周期，同时设定止盈线。投资初期可以从指数基金入手，逐步到混合、股票、QDII、FOF等品类。定投基金一定要看长线，不要短期觉得不盈利就开始放弃定投，一般要看1-3年。我们可以看到不少基金10年的收益率已经150%以上，所以要有耐心慢慢等待收益的到来。

3、20%，10万，灵活与应急钱。

预留一年的生活费作为灵活使用，同时作为应急用款。放一部分在货币基金里面或者活期理财，这部分要有流动性，可以随时支取，比活期利率高点就行。重要的是可流动且安全。

最后，除了以上的理财规划，还需要对于日常做好合理收支规划。同时也建议姨妈，可以考虑自主创业，比如摆地摊，现在有国家政策的支持，很多平台也给予了资金、货源、物流以及数据的支持，可以充分的利用风口红利。一方面用理财的被动收益补贴生活所需，另一方面也要不断寻找主动收入的来源，以便加强整体的收益性，为日后养老做好相关准备。