同的人生阶段，对应着不同的支出需求，对应的理财需求也各不相同。身强力壮的年轻人，有孩子的家庭，退休后的老人，三者理财的侧重点肯定是不一样的。

总的原则是，要让钱为我所用。按照耶鲁大学金融学教授陈志武的说法，金融的本质是把金钱的价值叠加到时间上。不管怎么理财和借贷，最后都是为了真正用的时候，能够不为钱所困。

哪些人会手头有50万元闲钱呢？他们又应该怎样理财呢？下面举几个典型例子。

第一种，年轻的单身贵族，工作几年，事业正处于上升期，经济上小有积蓄。这个阶段挣钱能力强、抗风险能力也强。不妨多尝试，小范围地体验各种金融产品，为日后积攒经验。不过姿势青年认为，回报最高的方式还是投资自己。

第二种，拖家带口的中年工薪族。工作十多年，已经有一定的经济基础，但是花销也大。孩子的教育基金逐年增加，老人年纪渐增，很快将要面临大笔医疗支出。

这个阶段力求稳步提高生活品质，同时要注意防范风险。上有老下有小的中年人，是家里经济的支柱，得尽早给自己和家人购买重疾险。万一家人生病，或者自己暂时不能工作，也能给家人一个生活保障。

第三种，生意人，家庭已经有房有车，没有计划外的大笔开销，这50万是真正的“闲钱”。

生意人有现金流，这50万可以考虑一部分用于继续追加投资，另一部分用于购买房产、较稳健的金融产品。毕竟做生意的市场风险大，用稳健型理财平衡一下。具体比例多少，视这门生意的利润率以及商机是否仍持续而定。

第四种，退休后的老人，上一辈已故去，已经没有抚养和赡养的经济压力。但是未来的医疗花销是个未知数，意外支出的风险较大，而收入的增长空间有限。

老年人的理财思路应该是“稳重求增”，先做到保值，再考虑一定程度的增值，不要强求。因为现在盯着老年人积蓄的骗子实在是太多了！千万不要被所谓20%-30%的收益所迷惑。要知道事出反常必有妖，市面上各类金融产品的收益率4%-7%最常见，即便是专职炒股的操盘手，能够长期做到年化收益率10%已属个中高手。

上面说的是“道”，下面讲两个小小的“术”。

首先，不管怎么样，都要先预留足够的日常生活开支。按照个人经验，根据上一年的平均月花销，留够6-12个月的资金，再乘以1.2倍，保持一定富余以备不时之需。这些钱放一部分在银行活期里，放一部分在流动性强（用大白话讲就是“存”“取”灵活）的金融产品里，比如余额宝、理财通，当日可取。

有人问，为什么不把都放在余额宝里？兄弟，要是5年前，这么干的大有人在。但是在七日年化收益率仅为2.4%的今天，手头放太多现钱，那就是等着贬值不是？按照去年的通货膨胀率来算，50万放手头一年丧失掉1万左右的购买力。太不划算！

其次，明确自己的诉求之后，根据现阶段理财目的来制定方案。

1、保值诉求

流动性好、风险低的理财产品，有余额宝、微信理财、以及银行的日日盈等理财产品。50万元这样的金额，建议可以配置一些保本型和稳健型的银行理财产品，毕竟背后有银行。虽然现在已经有一家银行破产的先例（海南发展银行亚洲金融危机期间宣布破产），但是整体上中国的银行还是很安全的，你懂得。虽然收益不高，但是跑赢通货膨胀率还是做得到的。

2、增值需求

股票和黄金，这些投资产品属于高风险高收益类型，如果抓住时机，收益会比较可观。不过前提是，需要了解专业知识，还需要一点运气。不过如果自己操作的话，从头开始学太费精力。上班族可以找正规的专业的机构代为打理，或者购买指数基金这种适合业余投资者的品种。

3、综合诉求

按照现在一些省会城市和二三线城市的房价水平，50万已经具备了投资房产的能力。如果以后有回家乡发展或者养老的计划，那么用来买房还是不错的选择。记住李嘉诚的话，挑选一个好地段！悄悄告诉一个小秘密，初高中附近的住宅，租金回报很高哦。