在通常我们选择意外险的时候，我们选择短期的意外险其实是最多的，也就是我们需要一年一买。 那么在短期的意外险这样的一个产品里面，它最大的特点就是刚才讲到的高杠杆，它的保费可以说是非常的低廉，但同时可以给予我们一个非常大的保额的保障。因此，如果大家没有其他的更多的特殊情况的话，我们所选择的意外险通常都是这种短期型的意外保险。那么在这个里面，还有一些观众朋友可能去翻家里面的保单，说董老师我也有意外险，但是我的意外险是保了20年或者是保了30年的。我在平时的咨询过程当中也会接触到很多这样朋友拿来的保单，那其实仔细来翻阅的话，大家会发现这种长期的或者说在一定时期内进行保障的意外险种，它通常更加倾向于我们的交通意外险。也就是在这个里面，它会对于我们乘坐一些公共交通工具，或者是我们自驾车或者是我们乘坐私家车，给予一个比较高的保额。那么在有限的这个保障时间里面，20年或者30年我出现了风险了，按照相应的保险条款进行理赔。假如说我没有在这个阶段出现任何的风险，那它通常会在保险到期，也就20年或者是30年以后呢，它会把您这二三十年所缴纳的保费返还给我们的投保人，那通常还加了一点点的额度，这个额度可能是保费的110%或者是保费的120%。

可能有朋友会说，如果没有发生任何风险可以退还全部保费，而且还有收益，这长期的意外险，不是挺好吗？咱买保险的时候首选它准没错啊。您别急，在董岚老师看来，账可不是这么算的。

其实这个也是我们很多的观众朋友在购买保险的时候容易产生的一种误区，大家总会是什么呀？储蓄的情结比较重，总是觉得我这个钱如果没有用到，那最后还能够返给我是更好的。那殊不知，这样子的一些长期的意外险，其实也就是说它是暗含了返还型的意外险当中，大家能够发现它的保费是非常高的。如果我们刚才说短期的意外险一年的保费只有两三百元的话，那么这种长期待返还型的意外险，它一年的保费可能就会是一千六七百块钱，大家能够看到这个里面所相差的倍数还是非常高的。而且从保险期间结束以后，能够返还给大家110%或者120%的保费，其实您也能够看出来它的年化收益其实是非常低的。那我们有测算过，这个年化收益可能也就在1%左右。大家能够去看一看我们现在银行的基准利率，活期的存款一年期还能够给到1.5%。所以大家能够看一下，在这个时候，用这种储蓄的思维来想保险的这种保障，其实我们说某种程度上是不太适合的。

另外，董岚老师还说，从保障范围和保障额度来比较，长期意外险也要比短期意外险略逊一筹。

我们刚才说到了这种长期的这个意外险呢，它更加侧重于的是我们乘坐的交通工具，或者是自驾，或者是乘坐这个第三方的私家车，也就是它更侧重于交通。而对于其他的一些综合的意外状况，比如说我们通常可能遇到更多的烧烫伤、骨折，这样子的一些情况，大家能够看到，它其实给予的保障的保额是非常非常低的。所以就是说它在这个选择人群上面来说，应该是有所侧重的。此外，我们说对于这种长期的待返还型的意外险，它更加侧重的是什么？当只有我们的被保险人发生了全残以后，他才有可能获得一个更高额度的保障。但是大家知道在我们的一些意外事故当中，真正发生全残的概率，它还是相对比较低的，所以从理赔的这个概率来讲的话，它可能也会存在着一些理赔方面的盲区。那正是基于这样的一些考虑，所以我们才建议观众朋友们在选择这种长期的意外险的时候，还是要三思而后行。

短期意外险PK长期意外险：产品无好坏，量体裁衣最重要

就是说在选择这种长期的待返还型的意外险的时候，我是希望大家能够说是有所区别。假如说您真的是平时乘坐的公共交通工具非常多，这种状况之下，投保一个这样的保险是没有任何问题的。因为刚才说了它每年的扣费是属于自动扣缴的，免除了我们投保人每年到这个时候都要想着我应该去缴纳保费了，我应该去把我之前的短期意外险去续保了，可能免除了这样子的一个后顾之忧。但是如果说不是这种情况的话，其实大家在选择这种长期待返还型的意外险的时候，我建议是可以稍微的再考虑一下。