首先要把自己手里的资金梳理一遍，二师父建议将纸币存到卡里然后转入支付宝，也就是货币基金，不要持有纸币，纸币永远都是贬值的，这在任何一个国家都一样。

现在余额宝限购，货币基金购买最好别从余额宝购买，不然以后再来个升级版的限购，一下子无法从余额宝里面赎回大量资金，而自己又要急着用钱，这就非常糟糕了。

二师父的建议是在蛋卷购买货币基金或者在证券公司购买货币基金或者在蚂蚁财富里购买。经过二师父的比较在证券公司购买货币基金是最划算的，没有手续费，而且年化收益率可以达到4.8个百分点，完败余额宝。

如何做好资金配置，这个问题很多同学都非常关心，也问过二师父很多次。今天二师父就详细地介绍如何利用四个账户做好资金配置。

 

这四个账户分别是日用账户，防守账户，稳健账户和进取账户。

首先谈谈日用账户。这个账户是用来日常消费的，对于刚毕业的学生来讲，经济压力很小，只要保证6个月的生活备用金即可。

举个例子，比如你每月的花销是3000，那么备用金就是18000元，要一直保证备用金大于等于这个数，如果有一个月超支了，记得要马上补上，这些备用金就是保证发生意外的时候应急之用，千万不能够用于投资。

这只是对于刚毕业的大学生的配置，对于已婚而且育有小孩的人来说备用金肯定要大于这个数额了。如果夫妻双方增量资金比较高，比如两个人加起来月薪超过2万，而且是在二三线城市，这样的话存量资金少一点没关系，每个月发了工资就能够当作自己的日用消费。不过还是得备用点，比如当月自己有额外的花费，可能超过了2万，自己一点备用金都没有就很尴尬了。至于究竟得多少。二师父无法给出具体的答案。因为各个家庭的情况不一样。需要的花费，每月增量资金等都不相同，所以这个存量资金是多少是没有确切数量的。

二师父的花销比较小，备用金额2万足够，房贷的话每个月的工资即可还上，所以不用考虑到备用金里面。然后预算三年之内要支出的大额资金，做好资金计划，生活开支不用考虑在内，比如一年后要结婚，两年之后要买房，这些钱要预算出来。把备用金和大额预算资金剔除出去剩下的钱才可以用来投资。这一点非常重要，急需用的钱不要投入到基金里面来。

为什么呢？因为你是投资不是赌博。

举个具体的例子来解释下三年之内需要投资的资金为啥不能够投入基金。比如说小明，他坚持按照二师父的定投策略投资了一年，累计投资金额10万，可是一年之后他要结婚了，这时候急需用钱，然而他定投的基金还是浮亏15个点，迫于生活的无奈，他只好割肉拿钱来应急。你可能会问，不是说了坚持定投一定会收益吗？

别急，那是建立在遵守规则的条件下。

指数基金总是起起伏伏，长期来看就是一个不规则的波浪形。可是中国股市向来是牛短熊长，当你在熊市买入可能一年两年都不会上涨，如果这个时候资金链断裂或者需要急用钱割肉的话是非常可惜的，因为牛市一到可能一个月的收益就让你赚的盆满钵满。

当把备用金和三年之内要用到的大额资金计算出来以后，备用金和三年之内要用到的大额资金就放在日用账户里面，这样生活就可以过的很舒心，不会因为钱不够用而苦恼。

 

有的同学可能会问二师父，你这里为啥要留存3年而不是1年或者2年。

根据历史回测，历史上最长熊市是11年到14年，整整持续了三年半的时间，按照二师父 的定投策略是低估买入，那市场出现这样的情况是一定要坚持买入的。倘若资金链断裂，无法在低估区域补仓，不仅会带来心理上的恐惧，更有可能导致在下跌的过程中割肉止损，所以一定要保证3年以内会用到的资金不要投入到市场。

接下来一起谈剩下的三个账户，防守账户，稳健账户，进取账户。我们用自己手里的存量资金减去房子日用账户的钱就是放在剩下三个账户的钱。至于这三个账户都是什么含义，防守账户，故名思意，就是守住自己财务安全的最后一道防线。在生活中我们难免出现各种各样的意外事件。比如自己失业了，比如家里的父母生病了急需用钱，比如孩子因为考试失利需要择校费等等，当第一个日用账户的钱无法满足我们的消费需要时，如果我们没有钱，真的会很心累。尤其是男人，你是家里的顶梁柱，必须得未雨绸缪。

俗话说，福无双至，祸不单行。屋漏偏逢连夜雨。古语告诉我们的道理是坏事都是一起来的。

如果你既失业了，妻子之前是家庭主妇，也没有工作，这时候孩子得上学，恰巧父母又病了，你如果没有防守账户的资金，怎么办呢？

那时候真是叫天天不应，叫地地不灵。所以我们得做好资金的配置以应对风险。当然我们希望自己的生活顺风顺水，没有这么多不顺心的事情发生。

防守账户的作用大家都知道了吧。当然防守账户里面不仅要存放资金，把资金存在余额宝里面。大家更要学会给家里的老人购买保险。尤其是父母不是正式单位的退休职工。一般大型国企和正规民营企业都会给员工购买五险一金，那么退休员工依旧可以享受这个福利。

但是对于普通家庭的普通职工来讲，购买保险就非常有必要了。这也是防守账户的一种配置方案。

 

接着谈稳健账户，这个账户就是在承担一定风险的情况下有稳定收益的资产。二师父的稳健账户都是用来购买指数基金的。为啥是指数基金，这个二师父已经在之前的文章中详细介绍过，大家如果不明白的话自己找往期文章学习。二师父已经把往期文章目录整理出来了，就在菜单栏，学习非常方便。

稳健账户二师父期望的收益率是年化百分之15到百分之20.这是穿越牛熊的绝对收益。当然这种年化收益率不是说17年收益率百分之15，18年收益率百分之15.不是这样的。

因为指数基金的收益率通常发生在百分之10的时间里面。可能你持有基金2到3年账户还是浮亏的状况，但是只要坚持止盈不止损在低估区域定投，那么到牛市来临，可能一个月的收益率就可以达到百分之80甚至翻倍。这是非常普遍的情况。

最后还有一个账户，进取账户。设立这个账户是挑战自己的，如果你没精力，平时上班都累得半死，这个账户不用设立了。就用三个账户就行。二师父进取账户里面的资金都是购买股票的。期待达到年化百分之25的收益，这是一个非常理想的目标。

二师父做任何事情都喜欢给自己一个挑战。你要知道就算是股神巴菲特他的历年年化收益率也不过是百分之23，这样的一个目标意味着二师父要超越巴菲特。不过进取账户的资金配置比例是非常低的。

那么这三个账户的比例怎么计算呢？根据不同的投资者仓位配置不同。通常投资人分为三种类型，保守型的投资者，稳健型的投资者，平衡型的投资者，进取型的投资者，激进型的投资者。

这四种投资者三种账户对应的比例分别是：

保守型：防守型账户：稳健型账户=5：5

稳健型: 防守型账户：稳健型账户=4：6

平衡型: 防守型账户：稳健型账户：进取型账户=4：5：1

进取型: 防守型账户：稳健型账户：进取型账户=3：6：1

激进型：防守型账户：稳健型账户：进取型账户=3：5：2

这种类型在证券公司开户的时候会有测试，网上也有这种测试，你简单测试一下就知道自己是哪种类型的投资者了，然后根据这个比例做好资产配置。

另外还有一点二师父得提醒，如果你的这三个账户的资金比较少，10万以下，那么防守型的账户资金配置少一点不要紧，因为你不会又特别大的亏损。

如果你的三个账户的资金比较多，1000万以上，那么就一定要给防守型账户的资金配置多一点。因为这个时候你再投资失败的话，10个点的亏损就能够导致100万的损失。

 

所以三个账户的比例也要酌情考虑自己的资金量情况。还有一点二师父得解释一下。这个稳健账户的资金是百分之50比例，不是说这些钱全部砸进基金里面。而是在账户上放着，买入货币基金，等到有合适投资机会再进入。至于投资多少那就要根据估值和整个股市的情况了。这就是后续如何买入，如何控制仓位，二师父将在后面介绍。

同理，进取账户也一样，里面的资金先购买货币基金，等到自己看好的企业价格达到自己判断的购买价位时候开始买入。否则一直把这里的资金放在货币基金里面。大家千万不要误以为放在进取账户的资金就一定是满仓股票的，放在稳健账户里面的资金就一定是满仓基金的，千万别理解错了，否则就麻烦了。

讲到这里资金配置也结束了，接下来请看定投第三步吧~

好了，随后下一篇将细讲这“基金定投第三步”，请随时关注“东城”最新文章，希望能够帮助到每一位读者朋友，互相学习，共同进步。

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