前言：

保险合同的当事人有两个：投保人和保险人，投保人是交保费的人，保险人就是保险公司。

保险合同还有两个关系人：被保险人和受益人，给“谁”买的保险、谁就是被保险人，保险金赔给“谁”、谁就是受益人。

受益人有两种：（1）生存金受益人，为被保险人本人。比如：医疗险的报销、因为重大疾病、意外伤残、失能护理的赔付，以及生存年金的领取等等。（2）身故受益人，除了短期意外险外，其他含有身故责任的保险，通常既可以指定一个或多个受益人（以下特指身故受益人），也可以默认为法定受益人。

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身故保险金，体现着对家庭的浓浓责任感，也体现着对家人的终极关爱。那么，身故保险金赔付给谁会比较好呢？

今天我们专门讨论一下身故受益人的填写问题。

在保单托管的过程中，我发现实际保单中的受益人，大致分为几种情况：

一、受益人指定为孩子！

我曾经问过很多朋友，为什么受益人指定孩子？有的说“孩子小，如果走得早，最放不下的就是孩子啊”；有的反问道“辛苦一辈子不就是为了孩子吗？”

万一大人发生不测，影响最大的就三类人：父母、配偶和孩子。而小孩完全没有生活能力，最需要经济保障，所以受益人指定孩子有一定的合理性。这也符合最朴素的心理，就像希望继承自己的遗产的人是孩子，一样的道理。

而父母则要看情况，如果养老金不充足，需要指望子女养老，也需要一定的经济保障；而配偶，作为一个成年人，从个体角度说，完全具备在社会上生存的能力，经济保障需求最弱。

即单从经济保障的需求看，受益人填写的顺序应该是：子女>父母>配偶。

问题是：（1）如果孩子太小，受益人指定为孩子、就能保证把钱花在孩子身上吗？（2）如果在孩子容易冲动的年龄，赔付了一大笔现金真的就是好事吗？

二、受益人指定为配偶！

上有老下有小，自己和配偶在中间，支撑着家庭的安稳。受益人为配偶，显然更适合调剂整个家庭的需要。

即使受益人指定为孩子，配偶作为天然的监护人，一样能够在实际上支配身故保险金的使用。既然如此，干脆把受益人指定为配偶岂不省事？

这在几十年前也许问题不大，但在当今社会，离婚率都居高不下，一方走后，配偶再娶/改嫁、组建新的家庭是比较正常的。如果又生了小孩，身故保险金最终花在谁身上，还真是说不清楚。

举个例子：张某的保险指定受益人为配偶，不幸身故后，保险公司赔付了200万。配偶带着女儿再婚，又生了一个儿子。

两个孩子长大成人都要结婚了，您觉得有多大概率把这200万全部留给女儿？是两个孩子每人100万，还是女儿会更少一些？

如果张某的身故保险金，给别人的儿子买了婚房，而自己的女儿却没有，泉下有知会不会心痛？

三、受益人指定为父母！

作为父母，自己的遗产本来就是要留给孩子的。如果孩子提前走了，拿着孩子身故赔的保险金，自然是想留给孙子/孙女。

尤其是独生子女的父母，也不可能花到别处去。即使并非独生子女，相信也不会把身故保险金分给兄弟姐妹，至少这不是一般父母能干出来的事儿。

这么看来，父母作为受益人，貌似比配偶为受益人更好些，尤其是对独生子女来说。

但是，如果父母在孙子/孙女成人之前就先走了，身故保险金就会成为父母的遗产，可能会被兄弟姐妹分走一部分，甚至大部分。

四、受益人指定为多人！

受益人可以指定多人，比如父母、配偶、孩子全都为指定，并约定赔付比例。比如身故保险金100万，可以指定父母30万、配偶30万，孩子40万等。

还可以指定受益顺序，比如第一顺位受益人为父母100%，第二顺位受益人为配偶和孩子各50%。这样的结果就是：父母在全部赔给父母，如果父母不在了，则赔给配偶和孩子各一半。

这样灵活指定受益人、灵活约定受益的顺序和比例，就能够满足多种需要。

五、指定了受益人，后来有了变动怎么办？

（1）如果受益人去世了，身故保险金怎么赔付？受益人先离世的，视同没有指定受益人（即法定受益人）。

（2）如果配偶离异了，身故保险金怎么赔付？指定受益人时都会写明关系，离异了就不是“配偶”了。应该赔付给“配偶”的部分，就视为没有指定受益人。

（3）如果受益人都指定好了，后来又生了二胎、三胎怎么办？如果受益人始终没有变更，那么身故保险金就没有二胎、三胎的份儿。

当然，在保险合同存续期间，可以变更受益人。上面三个问题就都可以解决了。

这样指定多个受益人、并约定受益顺序和比例，是不是就比较完美了呢？自古有句话“不患寡而患不均”，在遗产继承过程中，财产纠纷屡见不鲜。尤其是在股权、房产等不适合拆分的财产时。

以遗嘱的形式分配股权、房产等，再加上身故保险金指定受益人来弥补“吃亏”的一方，这样就可以更好地解决财产纠纷，更好地维护家庭成员的稳定团结。

但对于“外面有人”，尤其是有非婚生子女的人来说。可能不敢明目张胆地“指定”受益人，又担心非婚生子女未来的生活。

反过来说，指定受益人又何尝不是对婚生子女的保护呢？

六、没有指定受益人，即为法定受益人！

在保单托管的过程中，也发现很多家庭的保单没有指定受益人。

好处也显而易见：不需要绞尽脑汁的考虑该指定谁，也不需要考虑是否变更受益人。按照法律规定来分配，所有重要的人都能照顾到，谁也不能说法律不公平。

即使配偶再婚/改嫁，配偶与父母，至少有一方可以照顾孩子。再有二胎、三胎，哪怕有非婚生子女，都能根据法律自动享有平均分配身故保险金的权利。而离异再婚，前夫/前妻自动失去、新人自动增加这一权利。

缺点很明显：理赔时需要确定有哪些第一顺位继承人（父母、配偶、子女），并要求所有第一顺位继承人签字。（如果没有第一顺位继承人，则需要第二继承人，比如兄弟姐妹）

以前流动性不大，很容易确定家里有几口人（单位、村里、居委会都可以证明），也很容易一起签字确认。而今，天南海北甚至国内国外，单位、居委会都不知道你家里有几口人、有没有兄弟姐妹，证明不好开，签字也不容易。有些理赔很简单，却因此迟迟无法打款。

而理赔后，也可能被作为遗产优先偿还债务，或者被卷入旷日持久的财产纠纷。

总之，身故受益人的指定至关重要，属于顶层的保险架构设计。不同指定受益人的方式，会产生各自不同的结果，各有优劣。

需要根据自己实际的家庭情况，结合其他家庭资产的处理方式，综合考量，谨慎对待。

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