从去年12月25日央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，明确了建立银行账户分类管理机制至今，央行联合其他部委共发布过4个通知(通告)，推动落实个人银行账户分类。

我们的个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户，不仅不同账户的功能大不相同，并且今后一个人在同一家银行的开户数量也将会受到限制。下面我们一起来学习央行新规。

4个通知(通告)

1．2015年12月25日，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，首次提出建立银行账户分类管理机制，并明确Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的功能、账户形式、额度、开户要求等。

2．2016年9月23日，《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》(以下简称《通告》)，要求各商业银行要抓紧完成借记卡存量清理工作，严格落实“同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张”等规定。2016年12月1日起，同一个人在同一家银行业金融机构只能开立一个Ⅰ类银行账户，在同一家非银行支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户，电话号码与身份证号要一一对应。

3．2016年9月30日，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》银发〔2016〕261号(简称“261号文”)，该文是全面推进和落实个人账户分类管理的正式文件。除要求各行严格执行12月1日起一人一户规定外，对于本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，也要求三个月内实现免费。非柜面渠道转账提供次日到账方式、ATM转账24小时后到账。

4．2016年11月25日，《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(简称302号文)，向银行各级重申了央行关于个人银行账户分类管理的相关要求。个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户，除可以绑定本人I类银行账户或信用卡账户进行5要素身份验证。Ⅱ类户面对面验证后可以办理限额存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。

政策实施重要时间节点

• 2016年11月底完成接入《电信网络新型违法犯罪交易风险事件平台》，及时阻断非法交易。

• 2016年12月1日起个人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户。银行要与客户事先约定支付限额和笔数，超过的应当到银行柜台办理。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行要进行大额交易提醒，客户确认后方可转账。ATM跨行转账24小时后到账。

• 2016年12月1日起，个人在同一家非银支付机构（如支付宝、微信）只能开立一个全功能支付账户。支付机构应当与客户签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出不得办理。

• 2016年12月1日起，开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行暂停其非柜面业务，支付机构暂停其所有业务，银行和支付机构向客户重新核实身份后可恢复其业务。

• 2016年12月底完成对接人民银行小额支付系统5要素验证接口的改造。

• 2017年1月1日起终止《电信网络新型违法犯罪交易风险事件平台》中涉案账户的所有业务。

• 2017年4月1日暂停未按规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户业务。

Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类户区别

简单总结Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户就是下面这样：

账户分类后不同渠道开户方式有所变化：

新网银行账户分类后的应用方式

新网银行核心系统目前支持开立Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ银行账户，均为活期账户，其他产品如理财、定期、黄金等以子账户的形式附属在活期账户上，每个用户只能开立一个Ⅰ类银行账户和一个Ⅱ类银行账户（后期可拓展多个Ⅱ类银行账户）。柜面开立Ⅰ类户、通过电子渠道开立Ⅱ类户、Ⅲ类户。柜面暂不开立Ⅱ类户、Ⅲ类户，如客户需要引导其通过电子渠道办理。

热点问题解答

1、个人银行账户分类管理机制正式实施后，每个人会有Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类户吗?

不是。根据新规，从12月1日起个人使用的银行结算账户将分为Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ类银行账户，个人可根据自己的需要申请开立不同类别的账户，并不是说新规实施后你会莫名其妙多出两个账户，也并不是每个人都要开立三类账户。

而对于之前我们在银行柜台或自助设备开立的储蓄存折、借记卡实体卡，根据其功能与属性都会被确定为Ⅰ类账户，也就是说如果现在你手上有某某银行的存折或借记卡，就意味着你在该行已经有了一个或者多个Ⅰ类账户，今后你在该行再开户只能开Ⅱ类和Ⅲ类户。目前大部分的人都没有Ⅱ类和Ⅲ类户，不包括已经开了京东白条闪付的用户，据悉白条闪付就是基于Ⅱ类户的电子账户。

2、一个I类账户下能开多张借记卡吗?

不能。一个银行的I账户只能配发一张全功能的借记卡，国内个人银行账户与银行卡卡号是一一对应的，可以简单粗暴的理解为一个I类账户就是一张全功能的借记卡。此前，由于搞不清楚银行账户与银行卡的关系，根据《通知》要求“自2016年12月1日起同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户”、“同一银行开立借记卡不超过4张”和“银行不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质”，导致相当一部分人认为“一个Ⅰ类户下可以开立4张借记卡”，否则为何规定“开立借记卡不超过4张”呢?

其实“同一银行开立借记卡不超过4张”是《通告》要求各商业银行要抓紧完成借记卡存量清理工作，也就是说以前在同一家银行办理超过4张借记卡的，要清理到不超过4张。“一人一个Ⅰ类户” 针对的是增量账户提出的限制，要求从2016年12月1日起，在同一家银行没有I账户的“新人”只能开一个I类账户，以前有一个或者一个以上的则不能再新增I账户。关于银行开卡数量的限制，去年11月银监会也发布开卡禁超4张的禁令。

3、12月1日起，同一个人在同一家银行只能办一张借记卡吗?

不是。新规要求自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经开有Ⅰ类户，只能再开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。根据302号文重申关于个人银行账户分类管理的相关要求后，明确在柜面或自助机开户现场有银行工作人员核验身份的Ⅱ类户，可以配发银行卡实体卡，即一张功能和额度有限制的借记卡(具体功能见上图)。也就是说，如果你在该银行已经有了一张全功能的借记卡，再办卡还可以申请Ⅱ类户借记卡。

4、一个人在同一家银行到底能办几张借记卡?

原则上不超过4张。根据9月23日央行、最高人民法院等6部委联合发布的《通告》，要求商业银行抓紧完成借记卡存量清理工作，并严格限制开卡数量，同一银行为同一客户开立借记卡原则上不得超过4张。根据近日移动支付网走访，农行、建行等多个银行于日前已启动借记卡存量清理工作，通知持有超过4张借记卡或卡片“零余额且睡眠状态”的个人到柜台进行销户或激活，各银行销户条件也不相同。

另外《通告》和261号文也没有强制规定不得超过4张，对于2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户，同时又符合开户合理性的账户，不要求银行一定要清理。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者采取降低账户类别等措施。此前开卡不超过4张的个人，各银行都规定再开户不得超过4张。

5、可以用这家银行Ⅰ类账户开其他银行的Ⅱ、Ⅲ类账户吗?

可以。个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。而个人在银行柜面开立的Ⅱ类、Ⅲ类账户，无需绑定I类或者信用卡账户进行身份验证，可凭有效身份证件办理。

6、Ⅱ类与Ⅰ类户的卡有什么区别?

都属于借记卡。根据银行卡的分类与功能属性，Ⅱ类户实体卡也是借记卡，不过是一张额度和功能有限制的借记卡。从2016年12月1日起，个人申办的Ⅱ类户借记卡的数量同样受到“原则上不超过4张”的限制。此前开卡已达到4张的个人，可选择从已开立的Ⅰ类户降级为Ⅱ类户。在同一银行内，已经有Ⅰ类户的，不允许将Ⅱ类户升级为Ⅰ类户。

7、Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户之间如何升降级?

各家银行会有不同的规定，总体而言，Ⅱ类户、Ⅲ类户升级为Ⅰ类户比较麻烦，Ⅰ类户降级为Ⅱ类户或Ⅲ类户相对简单。根据三类账户的开户规定，Ⅰ类户开户需要到柜面开户，或者在自助机具开户要求有银行工作人员现场核验开户申请人身份信息，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，首先要确定在该行没有Ⅰ类户，并且需要到银行网点现场核验身份。Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户通过经过基本的身份确认就可以调整，可以通过柜面、自助设备或者电子渠道办理。

8、Ⅰ类账户降级为Ⅱ、Ⅲ类账户，原来那张借记卡/存折还可以继续使用吗?

不一定。从2016年12月1日起，全功能的借记卡降级为Ⅱ账户后，原卡仍可使用，但功能会受到限制。Ⅱ类户与非绑定账户资金划转、存入现金日累计限额1万元，年累计限额20万元;单日累计支付限额1万元，年累计限额20万元;与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定。由于Ⅲ类户不能单独发放实体介质，因此Ⅰ类账户降级为Ⅲ类户后，原卡将作废。

9、借记卡或存折6个月无交易会被冻结?

是的。261号文要求，银行应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，重新核实身份后，可以恢复其业务。小编建议大家将该条规定告诉亲人朋友，尤其是在老家的父母，否则长时间不用银行卡被冻结会对日后使用有影响。当然你也可以不定时往卡里转点钱。

那么如果该账户没有发生实际的资金交易，只是到AMT机进行查询余额等操作会不会冻结呢?对此我们也作了进一步确认。对于没有交易需求的银行卡，在ATM机上查询余额等操作也可以证明该卡不是睡眠卡，时间从2016年12月1日起计算。当然不同银行的规定或有差异，建议先电话咨询相关银行。

10、取消异地“漫游费”后，是否可以异地销卡销户?

目前部分银行已开通异地销卡功能。据悉目前工行、农行、建行等16家上市银行均表示可以异地注销借记卡，但各银行的规定大不相同，销户也有一定的限制条件。大多数银行规定开通短信通知、绑定水电费代缴等代扣代缴业务、开通第三方存管、理财投资等协议的，或影响异地销户;建行规定借记卡三年不用变成“睡眠卡”无法异地注销;部分银行规定，销卡时需补交所欠年费与小额账户管理费。有销户需求的用户最好电话咨询相关银行。