最近几大知名网贷平台纷纷公告，表示即将退出网贷业务。

2月15日，积木盒子对外公告称，即日起开启战略转型。申请转型为小贷公司。其发布的公告，可以用一句歌词来形容“亮煌煌几页史书”，公告中充满了对自己的溢美之词，通篇都在说自己的取得的业务规模、金融科技成绩、引入的战投等等，但对投资人如何实现良性退出，如何兑付本金，如何处置利息等实质性问题一句都没提。

2月18日，在全民抗疫的同时，纽交所上市互金平台微贷网把停止发标的锅都丢给了“新冠病毒”，引用某自媒体给微贷做的16个字总结就是：不发新标，充值暂停，先退本金，利息待定。

曾经风风火火的P2P就要落幕了。

但是，网贷的江湖仍然血雨腥风，贷款人被敲骨吸髓的日子并没有结束。

 

近日，一名消费者在新浪黑猫投诉平台上投诉引起了大家的注意，因为这个事情的魔幻程度一点不亚于最近H女士从武汉到北京。

第一重魔幻 建行为什么甘愿做“冤大头”？

该消费者称，他通过飞贷APP向建行申请了一笔24万元的个人消费贷款，约定分18期偿还，还款通过飞贷平台进行操作。

该消费者在还完第15期后提前偿清本金。

但是，其总还款金额已超过33万，总利息等成本逾8万。

即使除去因逾期产生的罚息，该笔贷款年利率仍在26%左右。

已超过了民间借贷24%的利率红线。

但是，建行表示：该行实际收取的利息折算为年利率不到6%，其余均为合作方飞贷APP收取的“服务费”。

有媒体披露判了飞贷与建设银行之间的合作模式：

借款人通过飞贷APP向建行深圳分行申请贷款，并由飞贷为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、贷后管理等服务，相关管理费、综合费、代偿费等费用由中兴飞贷按《“飞贷”额度借款合同》等约定收取，与建设银行无关。

飞贷向用户收取的贷款服务费包括管理费、综合费、清算费、代偿费（逾期费）。

管理费为借款人第一次还款时一次性付清，金额为贷款金额的3%。

综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.98%-贷款月利息。

清算费为用户每次提款、还款引发的资金划拨费用，每次收取2元。

逾期代偿费就是如果借款人没有及时归还借款，将由飞贷代替借款人向建行归还。由此借款人须向飞贷支付代偿费。代偿费以飞贷代偿的逾期贷款余额为基数，以代偿费率为系数，按天计算。逾期天数在10天以内（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%（年化为36%），逾期天数在11天至30天（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%（54%），逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%（72%）。

按照约定，建设银行可通知或委托飞贷通知借款人，亦可不通知借款人而直接要求飞贷履行代偿责任。

通过以上的合作流程和收费情况可以看出，飞贷与建行的合作，实际上是建行将核心风控环节——授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节全部委托给了飞贷。

 

建行能将核心风控环节全部委托给飞贷，是否就说明飞贷的风控管理高于银行呢？！

从高额的代偿费率来看，我对飞贷的风控能力表示怀疑。

很明显飞贷在用高额的代偿费来弥补可能出现的坏账。

既然如此，建行在其中就成“冤大头”了，给合作伙伴出钱、出品牌，让一个品牌、资金、风控都比自己差的公司赚取20%以上的收益，建行自己就赚了6%？！

第二重魔幻 高利贷是怎么计入人行征信的？

大家都知道，计入人行征信，有利于降低借款人逃废债。

至于飞贷如何计入人行征信，这个就很匪夷所思了。

首先，人行征信在去年年底才开始接入P2P，到目前为止尚有不少P2P还未接入，一个做倒流的助贷机构是采取怎样的方式，在什么时间接入征信系统的？

其次，人行征信明确表示，对利率高于24%以上的贷款不计入逾期，那么以上消费者投诉的这笔贷款是如何计入征信系统的？

第三，人行征信还要求，贷款人在已接入人行征信的平台中借款时，平台需要贷款人授权后，方可上报其借款信息。对于涉及逾期的贷款人，平台上报前要先通知到贷款人。这些要求飞贷或者建行是否做过呢？贷款人是如何被上报给人行征信的？

以上三点细思极恐。

魔幻的背后是巨额的利益。

有媒体报道，按照2019年上半年，飞贷的持股方天图资本公布的半年报来计算，仅半年飞贷向全部股东分红现金就有2.12亿。

 

2020年1月18日，银保监局向多家商业银行下发关于征询《商业银行互联网贷款管理暂行办法》意见的通知。其中明确要求：商业银行互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效，不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。

与P2P 3年整改类似，该《暂行办法》也安排了3年的过渡期，希望亡羊补牢为时未晚。

同时，也希望监管能认识，网贷业务利益巨大，绝不是头疼医头，脚痛医脚就能解决问题，清退了P2P还有会更多的后来者，就像马克思《资本论》第二十四章提到的。

“一有适当的利润，资本就会非常胆壮起来。只要有10％的利润，它就会到处被人使用；有20％，就会活泼起来；有50％，就会引起积极的冒险；有100％，就会使人不顾一切法律；有300％，就会使人不怕犯罪，甚至不怕绞首的危险。”