信用卡还不上的情况有很多种，但无论是哪一种，只要不能够按时还款都会造成逾期，从而产生利息甚至影响个人征信。

信用卡虽然用起来方便，刷起来轻松，但如果不量入为出，过度消费就会造成还款困难。在不能够按时全额还款的时候，可以选择分期还款或者偿还最低还款额。

两种方法都能够缓解暂时的还款压力，但都需要支付一定的额外费用，拿分期来讲，你觉得分期还款划算吗？

分期付款各家利率不一，通常为0.6%-0.8%，我们以12期，消费12000元，利率0.6%为例计算。

总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元，从而每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元。

年利率如何计算呢？

每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%，是这样吗？

实际上，在每次偿还一期欠款金额之后，不应当每月按照全部欠款金额计算手续费。比如当第一个月偿还本金1000元之后，剩下的欠款为11000元，而并非12000元，每月依次类推。

也就是说，我们本身承担的年利率要高于7.2%。

如何计算实际年利率？

在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

IRR=1.09%，所以实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。

所以，信用卡在消费时要尽量控制消费，还要尽量全额还款，实在还不上，可以选择在银行有分期活动时适当分期，否则就需要承担昂贵的额外费用。