从13年第一代平安福上市，到今年为止，平安福已经完成了它的第八次升级。

作为全市场卖得最好的保险产品之一，每次升级都会带来一些变化。

那么，平安福在升级2020版后，

产品又做了哪些变化，保障是不是更好了呢？

所以今天公子这篇文章，就来客观测评新版的平安福：平安福2020。

 

和平安福19Ⅱ对比，我们先来看平安福20做了哪些升级：

 

（点开看大图）

从上表中，我们可以得出一个信息：

——平安福2020版和2019Ⅱ版的保障内容一模一样

但是呢，价格稍微便宜了一点，大概便宜了2%左右。

50万保额30年缴费，保到终身，

20版男12050，女11050；19版男12350，女11500；

50万保额30年缴费，保到终身，附加癌症3次赔，

20版男18000，女16650；19版18300，女17100；

男性便宜了300整块，女性便宜了450块。

所以，一句话总结平安福的这次升级：

——保障不变，价格略减

今年年初，平安老总马明哲曾公开表态说：

——之前平安在产品设计的时候更多关注了公司利益，以后平安产品的改革，将更多考虑用户的需求。

 

不过从这一次升级来看，改革任重道远，不那么容易。

客观来说，平安福之所以卖得好、关注度高，主要还是品牌效应感太强，和保障本身关系不大。

 

平安福20的形态依旧很复杂，由1个主险（终身寿险）+1个必选附加险（终身重疾险）+n个可选附加险组成。

具体来说，这些保障如何呢？接下来，我们一个个来分析：

（1）重疾责任

100种重疾，赔1次。

70岁之前，每发生一次轻症，重疾和身故保额就增加20%，

最高可以增加60%保额，50万可赔80万。

在投保两年内，每月只要有 25 天达到 1 万步，从第三年开始就可以提升保额，重疾和身故保额最高增加 10%。

由于银保监会统一定义了25种重疾，而这些疾病就占到了实际理赔的95%以上，

所以针对重疾赔付，各产品之间的差别并不明显。仅就重疾而言，是不存在什么坑的。市面上的所有重疾险，重疾责任也不会存在多大的坑。

 

（2）轻症责任

50种轻症，不分组赔3次，每次赔付保额的20%，

买50万保额，得一次轻症赔10万，最多赔3次。

和重疾一样，如果运动达标还能增加保额，每次最高增加1万块。

同时，平安福 20还延续了19版的轻症保障，11种高发轻症都包含了。

 

而在平安福19Ⅱ之前的版本，包括不典型急性心梗、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术三项高发轻症是不保的，

正因为被吐槽太久了，从去年升级后，才终于把高发轻症给补齐了。如果买这款平安福20，起码在保障上，是比在此之前购买的平安福要强。

（3）身故责任所谓身故责任，指的是死亡责任。

由于平安福20的主险是终身寿险，所以平安福的身故是应该赔保额的。

但是90%的人，估计都没把平安福身故怎么赔搞明白。

平安福20的寿险和重疾险是公用保额的。

什么意思呢？假如买了51万的寿险，50万的重疾险。

如果没得重疾就死亡了，那么会赔51万的寿险。

如果先得了重疾，赔了50万，后面不幸死亡了，那么会赔（51-50）=1万。

公用保额这件事，可以理解成产品设计如此。

但是从消费者角度看来，确实就是很坑了。

（4）癌症多次赔

上面已经把主险和必选的附加险的部分说完了，接下来，我们说可选附加险的部分。在此之后，相对重要，也同样是受诟病最多的，是癌症多次赔责任。平安福的癌症可赔3次，每次能赔100%的保额。

但缺点在于两点，i）首次重疾必须为癌症，首次重疾如果非癌症，理赔完后合同结束，癌症责任不再赔。

ii）赔付要相隔 5 年及以上，

医学上有一个「五年生存期」的概念，是说90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上后续再发作的概率就很小。赔付间隔5年，让拿到赔付的概率大大下降。

 

（平安福20条款）

市场上同类的责任，间隔期一般是3年，而且，对首次患重疾并无要求，

如果初次重疾非癌症，重疾险理赔了，一段时间后又得了癌症，还可以再赔一次。

 

（优惠宝条款）

从这一点看，平安福20理赔条款可以说是非常严格了。

（5）其他保障

除此以外，平安福20还有很多个可供选择的附加责任险。

比如可选长期意外险，

某男性，50万保额保到70岁，30年交费，每年单独保费是1900块。

 

但是呢，如果换成一年期的意外险，50万的保额通常在200块以内。而意外险由于续保稳定，投保条件宽松，通常没有买长期意外险的必要，更何况长期意外险会贵出很多。

再比如说心脑血管保障，它会针对心脑血管疾病和肝脏疾病，多保多赔。

什么意思呢？

比如重疾买了50万保额，又买了50万的心脑血管疾病保障，

一旦得了急性心肌梗塞，这属于心脑血管疾病，能一次性赔100万。

如果想附加这项责任，保费相对较贵，

30岁买50万保额，交30年，每年交4385元，

而这个保费，已经能买上一份完完全全的重疾险。

而平安福20可选责任太多，公子这里就不一一介绍了，

可以参考一下平安福20的责任清单：

 

 

那么平安福20跟同类的产品比又如何呢？我们来看。

平安作为人尽皆知的品牌公司，平安福更是市场上卖得最好的一款产品之一。

所以公子也特意选了几家品牌公司的主流产品做对比，看看平安福在同类产品里有没有优势。

 

（点开大图）

但是几番对比下来，并未见平安福20的什么优势。

从重疾来看，核心25种重疾为中保协会制定，并无存在差别。太平洋金福人生，稍好一点。61岁前得重疾失能了，或61岁后得了10种老年特定疾病，可多赔100%基本保额，买50万赔100万。

从轻症来看，人保无忧人生2019，第二次、第三次得轻症赔付比例高，

最多可以赔50%保额，平安福20每次只赔20%保额。

在保障责任上，平安福20虽然也有亮点，运动达标增加保额、患轻症增加保额，算是不错。

但总体而言，较为一般。

而从保费上看，从上表可知，平安福20价格属于最贵的那档。

保费最便宜的是新华健康无忧，保费只交18年，比平安福20大概便宜了13%。

由此可见，平安福20在品牌产品里，保障责任不仅不占优势，价格还是最贵的一档。

而如果不那么在意公司品牌的话，市场上更有保障强且便宜的产品替代。

和大公司大品牌比完了，接下来我们和互联网上在售产品比比看：

 

（点开看大图）

从图我们可以看到，平安福20的存在一些明显劣势：

1）缺少中症保障；

互联网端大部分产品都带中症责任，所谓中症是严重程度介于轻症与重疾之间的病种。

不起决定性作用，但有肯定最好。

2）赔付比例低

不管是重疾赔付，还是轻症赔付，平安福20赔付比例都不高。

拿横琴优惠宝来说：

60岁之前得重疾，可以多赔60%的保额，轻症每次赔40%保额，都远远好于平安福20。

3）癌症多次赔设计不合理；

平安福20虽然可以赔3次，但初次重疾必须为癌症，才有癌症多次赔责任。

如果初次重疾非癌症，那理赔完后，这份责任也跟着合同一起结束。

即使初次重疾是癌症，但要想用上这份责任也不容易，

第二次得癌症必须要和第一次间隔5年，第三次再间隔5年。

市场上好的重疾产品，间隔期一般是3年。

4）保费贵太多；

30岁男性投保，50万保额保到终身，附加身故赔偿，30年交费，

平安福20每年保费突破1万2，其他产品基本维持在七八千左右。

所以，不管是从保障还是价格出发，平安福20都不会是一个好的选择。

相比互联网产品，平安福20更多呈现的是一种品牌价值大于保障价值，

但是，保险毕竟不同于普通商品，对我们消费者来说，品牌能够起到的作用非常有限。而从产品角度讲，新升级后的平安福，恐怕不是合适的选择。

 

平安福一直呈现着某种双面性，

一方面是一路飙升的销量；

另一方面是一路下滑的口碑。

公子曾经看过一个数据：

截至到19年5月份，平安福自上市以来，累计销量超过2000万份。

前面已经跟大家刨析了，从产品角度，平安福相对比较一般。

可是，平安福为什么卖得这么好呢？

公子这边提供两个数据：

第一个数据，是平安的代理人人数，截止2019年底，平安的代理人人数达到了120万。

第二个数据，是平安的广告宣传费。

 

16年是172.46亿，17年是200.18亿，到18年118.89亿。平安投在广告上的费用，一直都位居榜首。

疯狂得地推+疯狂得宣传，

我们其实很容易勾勒出平安福卖得好的图景。但我们并没有想贬损平安的意思，因为大多数保司靠得也是这一套，半斤八两而已。公子只是想站在消费者角度，去提醒大家：

1、从产品角度，前面已经深度剖析过，无论是品牌保司，还是中小保司，都存在大量产品比平安福更适合家庭配置。

2、从理赔角度，我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同。关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也无用。

 

事实上，各家保司的理赔率并无明显差别。

3、从条款角度，各家保险的条款同质化严重，核心的25种重疾由中保协制定，占到了实际理赔的95%，并无差别。

公子还曾做了功课，为大家深扒过各家旗舰产品的条款，并无明显差异。

 

 

 

4、从服务角度，平安作为品牌保司网点多，服务人员多，存在一定优势。但由于保险本身是很低频的事情，这辈子都最好不要用上一次，所谓服务好，差距并没有很夸张。

5、从品牌角度，买平安福其实就是买平安这块“金字招牌”，这款招牌值不值得这个钱？值多少钱？则见仁见智。

 

以上便是公子作为普通消费者的浅见，还请在平安任职的朋友们指正，共同谈论。

 

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