关于大额存单产品，相信关注理财的朋友们都听说过，也是银行近几年推出的最为火爆的理财产品之一了。

大额存单产品的诞生及变化

大额存单最初发布

从2015年6月中国人民银行发布的13号公告，公布《大额存单管理暂行办法》制定实施后，规定了个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元的购买门槛。

再到2016年6月6日中国人民银行修改《大额存单管理暂行办法》，将个人投资人认购大额存单起点金额调整为不低于20万元。

大额存单产品越来越受到选择银行理财的中高端客户的青睐，一时间大额存单产品到了已经发售就被客户抢购一空的火爆程度。

大额存单产品的特点

特点一：相较于同期定期存款的高利率

这点应该是大家都所了解的，也是大额存单吸引客户的重要因素。

以商业银行一年期定期存款为例，普通定期存款一年期利率为1.75%，部分商业银行可以给出1.9%，最高不超过2.1%的定期利率。

但是大额存单产品就可以在基准利率的基础上实现最大幅度的利率上浮，一些银行给出了一年定期大额存单2.3%左右的利率。

不要小看这0.2%个点的利率，在几十万资金三年的存期中，会比普通定期高出千元的利息。而且是存期越长，利率上浮比例越高。

特点二：存期内可转让

市场销售火爆的大额存单产品

什么是可转让？很多朋友私下里也咨询过这个问题。

举个例子：

甲客户在2019年初购买了20万的大额存单，存期约定3年，利率为4.2%。

但是在2019年6月份的时候，甲客户因为购房需要，急需提出这笔存款。但是提前支取利率会受到损失，即使以约定的1%的利率计算，半年时间利息损失也在3000元左右。

有了可转让的产品功能后，甲客户可以自己寻找愿意接手的朋友或者委托银行介绍客户，在约定的时间内由愿意接手的乙客户将甲手中的大额存单连购买过去，形成一张新的大额存单，并且支付已经产生的票面利率。

这时候甲客户就没有利息损失，大额存单可转让的产品属性就完美的体现出来了。

有的朋友会说，别人干嘛非要买你的“二手”存单呢？自己不会到银行再购买新的大额存单么？

这是因为：

大额存单之所以称作产品，是因为它的发行和理财产品一样每期有固定的销售额度以及销售利率。市场上的大额存单产品相对火爆，很多银行新一期的大额存单产品一经推出短时间内就会被客户抢购一空。在下一期大额 存单产品没有经监管部门审批、发售时，这期间就会产生“真空期”。

而几十万的资金在账面上按活期利率存放一天，造成的资金损失也有几十块。很多客户在没有新的大额存单产品可购买时，就会选择购买愿意转让的客户的存单。

重点来了，这里就要提到我们今天文章的第一个要点：

在购买大额存单的时候，超过购买门槛的资金，比如30万自然不能分开购买，但是40万就建议一定要分开购买了，以此类推。

为什么呢？

就是怕客户遇到上面说的存期内急需资金而需要转让的情况，一旦存单的金额大了很难找到有能力接手的客户。

分成多笔20万的大额存单进行定存，在利息上没有差别，但是流动性上就会有很大的不同。

特点三：大额存单的转账购买以及到期后资金归集账户

为什么我们经常称大额存单为产品，并且说购买大额存单产品呢？

因为银行每期发售的大额存单产品有固定的额度、有销售期、重要的一点是大额存单产品需要客户从银行账户内由银行扣划转账购买，并且在产品到期后本金和利息也是归集到购买时的转账账户内的。

所以，要点二来了:

很多客户在银行准备购买大额存单时，部分客户是带着现金来的，也有部分客户多张到期的定期存单来购买；

甚至有的客户带着他行银行卡来银行办理大额存单。

这样就会浪费客户的时间，携带大额资金的客户也会有一定的风险。

这是由于他们传统观念中认为：大额存单是存单，那么就和普通存单一样可以拿现金存款，或者定期存单支取后直接购买。

不要再想当然了，大额存单产品是需要由发售银行的账户扣划购买的，别再跑冤枉路啦！

特点四：部分银行可支持按月付息

按月支付利率

这也是吸引众多客户的一点，几十万的资金，高额的存款利率，每个月都可以在银行领取不少的利息收益，相当于发工资一样，可以切实的感受到资金带来的理财收益。

要点三来了：

大额存单产品支持按月付息的银行，我研究过和到期一次性付息的大额存单的利率。

俗话说：鱼与熊掌不可兼得。

大部分支持按月支付利息的银行，在产品的利率上都会相比一次性付息的存单利率减少一点。

客户在银行购买大额存单时，工作人员问你是否选择按月支付利息，很多客户当然愿意选择，每月领取“工资”肯定好啊。但是，关于利率的适当减少，工作人员却只字不提。

所以，大家在购买大额存单产品的时候一定要在看重产品的高利率的同时，多问几句为什么。

对于一些产品购买选择上、资金的配比上、利息支付方式上一定要慎重起见，不要想当然的购买。不然，即使是低风险的银行定存产品，也会给你带来不一样的利息回报和购买体验。