前些天，美国硅谷银行破产，引发了金融行业不小的震荡。

 

这家成立40年、资产总额高达2090亿美元、排名美国银行第16位的银行，在48小时之内历经股价闪崩、破产，最终由联邦存款保险公司接管，理由是因流动性不足和资不抵债。

 

事实上，3月以来，美国接连有三家银行倒下，另外两家分别是：银门银行、签名银行。

 

这不由得让人想起了去年发生在国内，轰动一时的河南村镇银行暴雷事件，最后是由银保监会接手，兑付储户的存款。

 

国内外银行的暴雷，让很多人对银行系统的安全性产生了信任危机。

 

作为国内安全等级最高的三大金融工具之一，50万以下的大额存单，一直是吸引消费者把钱放在银行的一种储蓄方式。

 

然而根据我国的《存款保险条例》规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，储户在单家银行50万以内的存款，可以100%兑付，但50万以上的部分，就难以保证了。

 

那么，为了保证大额资产的安全，需要按赔付上限分散放到各个银行吗？还真有人这么做。

 

据彭博社报道，NBA巨星字母哥曾在50家不同的银行各存放了25万美元，以规避银行破产风险，因为美国的存款保险制度赔付上限是25万美元。

 

这种朴实的做法受到不少人调侃，显然这不是最聪明的办法。

 

那么除了银行，有没有其他安全的选择呢？我们可以看看其他两个金融工具——国债、保险。

国债是由国家发行的债券，由国家信用背书，安全性不必多说，是公认的最安全的存钱工具，但其难抢的程度不言而喻的。比如这个月的储蓄国债刚刚发行，很多网点开售不到一个小时就卖光。

 

说到保险，大家可能更低估了它的安全性。

且不细说保险公司背后有非常完善的监管机制，就在两会期间，根据国务院机构改革方案，将取消银保监会，组建国家金融监督管理总局，作为中央直属机构。

 

这意味着什么呢？可以理解成：n个班级归校长管，现在校长取消了，直接教育总局管。简言之，国家对保险的监管更严格了。

 

由此可见，其实保险的安全性是不低于银行的，大家可以放心把钱放到保险。

 

除了安全性高，保险的另一个优势在于长期锁定利率。

我们都知道利率下行是大趋势，近年来国债、大额存单利率都在不断下降。

 

最近，工商银行推出大额存单，仅仅3.1%的利率，居然都需要抢。

 

3月10号，新一期的国债发行，不出意料，5年期和3年期利率都再创新低。5年期的利率只有3.12%。

 

增额寿的预定利率目前仍有3.5%，保单利益白纸黑字明确写入合同，长期锁定，所见即所得，不会受到外界利率变化影响。

 

比如下面这款产品，年交20万，交5年，交完保费的下一年，现金价值就超过总保费。如果不减保领取，现金价值就会按照表上的数值逐年稳稳增长，并且每年增长的金额是在不断递增的。

 

从流动性来看，虽然增额寿前期的流动性受限，但是在后期可以随时减保，把钱拿出来用。如果不想损失保单的利益，也可以利用保单贷款功能，获得流动资金。

 

大额存单周期短，流动性强，但自取消靠档计息后，若提前支取只能按照活期利息计算，所得利息会有一定损失；至于国债，提前支取是靠档计息，不过还要收取一定的手续费，所得利息也可能会有损失风险。

 

最后回到今天的问题：国内安全等级最高的三大金融工具，怎么选？

 

综合来说，3-5年内需要用的钱，可以买大额存单或者储蓄国债；5年内暂时用不到的钱，可以放到长期锁利又兼顾灵活性的增额寿。