网友：在五线小城市，家庭收入5000元，每月支出不超过3000元，还有两个孩子。有10万元存款，一年用不着，应该怎么理财呢？

单纯这10万元比较好处理。如果是定期存款的话，一般在基准利率上上浮20~30%。一年期定期存款基准利率目前是1.5%，实际利率能在1.8~1.95%之间。如果是大额存单，相应利率能够达到2.1~2.325%，可惜大额存单的起点是20万元。

购买余额宝之类的货币基金，过去曾经达到年利率4%甚至6%，但是目前普遍市场不缺钱，而且国家也对货币基金进行了规范。目前的收益率已经降至2~2.8%。

如果是债券基金，收益率要根据债券的配置来确定。如果投资国债的话，风险当然没有问题。如果是企业债券，那就有风险了。企业的信用评级不高，自然会给出较高的利率。收益率能达到4%以上。

股票型基金，一年收益率百分之二三十都是非常正常的。2019年1~3月份，A股市场进入了技术性牛市，各种股票上涨了20~30%，不少基金的收益率也水涨船高。但是行情不好会亏本的。

另外还有银行理财产品。理财产品通过专业机构的配置上述的各种基金、存款、票据、回购和国债等等，相应的收益率一般在一年期3%到4%左右。

其实，各种产品的风险都是潜在的。只不过专业理财机构，会根据科学的指标进行评估和搭配，能够保证理财产品的业绩。

自己去买，投入的时间和精力难以估算，而且没有专门的知识，甚至出现操作错误，这也是为什么机构越来越受欢迎的原因。

对于每个家庭所处的每个阶段不同，对于家庭资产的配置也是不一样的。像题目所说的年轻家庭，应当更多的配置于股票型基金或者债券型基金这样的高收益产品。如果像今年年初这样的行情，10万元能够在短短两三个月时间内变成十二三万元。这样的行情五六年遇到一次就足够了。

但是如果亏损，也不会对生活产生太大影响。年轻允许犯错，毕竟我们每个月都有2000元的现金流，可以储蓄。

如果追求稳妥期间，可以以此为标准进行定投基金，获取更好的收益。然后将10万元储蓄，分别用于理财产品、定期存款、货币基金。这样综合搭配既能够保障收益，又能够保障安全性和流动性。

其实长期定投是储蓄财富的最好方法。如果每月存款2000元，按照每年5%的收益率，只要坚持20年，我们的积累的家庭财产就能够达到79.2万元以上（不包含题目所说的10万元），应该儿女结婚也差不多了。这就是实现财富自由的方法。