很多购房人在准备买房时，搞不清楚等额本息与等额本金的区别，虽然两者只有一字之差，其实却大有不同。那么问题来了，到底哪种更划算呢？今天就给大家详细介绍一下。

"等额本金"与"等额本息"是什么

一、等额本金：

等额本金还款法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态（也叫递减还款法）；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。计算公式如下：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

例：以100万本金贷款额贷30年为例，目前LPR基数为4.3，等额本金还款首月还款金额为6361.11元，本金为2777.78元（固定），利息为3583.33元；次月起月供每月约递减9.95元（即利息每月减少约9.95元），30年下来总还款利息为64.68万。

优点：能节省更多利息

缺点：前期还贷压力较大

适合人群：目前收入较高且稳定或者准备提前还款、或者几年后有置换打算的人群。

如果你资金充裕，而且还打算提前还款，或者未来有换房计划，那么选择等额本金，可能更合适一些。虽然初期还款多一些，但是越还越少，后期还款压力就会越来越小。几年后，若想要置换新房，提前还贷解抵押压力也会小很多。

二、等额本息：

等额本息最重要的一个特点是每月的还款额相同（也叫平均还款法），本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。计算公式如下：

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】

同样以100万本金贷款额贷30年为例，目前LPR基数为4.3，每月月供4948.71元，首月本金为1365.38元，首月利息为3583.33元，次月以后每月还款本金增加（每月本金增加约5元左右），利息同期减少相等金额，30年下来总利息去到78.15万。

结语：掌握以下五条原则，选择合适的还款方式才是最重要的

1、生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此要考虑个人的承受能力。从生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，可以选择在还款初期不要给自己太大的压力;

2、考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱撬起了更大规模的资产;

3、考虑是否要出售房产：如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有，升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高；

4、考虑开始还款时的年纪：随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力;

5、考虑是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。