最近又有一批优秀的增额寿要下架，很多朋友想着赶紧入手。

但我们建议，没了解清楚之前，千万别乱买。如果买到不合适的产品，就可能出现两种后果：

• 同样的保费，收益比别人少好几万；
• 要用钱的时候，收益还没保费多，只能干瞪眼......

这是因为，有些宣传过于片面，只讲好的，不讲不足和注意事项。今天我们就来全面聊聊。

 

想买增额寿，先问自己3个问题

首先要做的，就是判断增额寿适不适合自己，我们不妨先问自己3个问题：

1、保障做好了吗？

我们建议大家：先保障，后理财。

尤其是普通家庭，抵抗大病、意外等风险的能力较差，要优先买好四大人身保险，再去考虑理财规划。

只有先做好了保障，用于理财的这笔钱，才可能稳稳地增值，不受干扰。

2、这笔钱能持有10年以上吗？

增额终身寿险，并不适合短期的资金规划。

以一款高收益的增额寿为例，30岁男性，一次性交10万元，不同年度的IRR收益率如下图所示：

 

可以看出，即便是这样一款高收益产品，也要到第10年左右才会有一个可观的收益率。

总而言之，增额寿的短期收益不如定期存款，过早减保或者退保，甚至可能出现损失。

因此，增额寿仅适用于中长期的资金规划，包括但不限于：

• 宝宝未来的教育金；
• 自己的养老金；
• 父母给孩子的婚前财产；
• 没有明确目标，只想积少成多、慢慢增值......

如果你有10年以内的资金规划，比如买房、买车、结婚、生育等，建议把部分资金放在定期存款、国债这类金融产品里。

3、能接受接近3.5%的收益率吗？

在部分销售人员的口中，增额寿似乎成了一个可以实现“财富自由”的金融产品。

而我们希望，你对增额寿的收益，有个正确清晰的预期。

说句实在话，在所有的金融产品里，3.5%的收益率并不高。

像基金、股票，一天的涨幅可能就超过3.5%，一些基金定投成绩较好的伙伴，年化收益率也能保持在5~10%。

但在收益确定、安全稳健的金融产品里面，3.5%的长期收益率并不算低。

以上面那款产品为例，一次性交10万，到第30年现金价值就有28万多。如果换成单利计算收益的产品，如存款，也想要拿到28万，利率则要达到6.02%。

现金价值：即退保或者减保能拿到的钱。

 

而目前的利率普遍较低，以工行为例，其官网的定期存款挂牌利率最高只有2.65%。

另一方面，存款最长不过5年，到期后又得取出重新存。随着利率下行，收益只会越来越低。

而增额寿的期限是终身，也不受利率下行的影响，我们的资金可以稳稳地增值几十年，不用担心这些问题。

这里再次提醒大家：如果是10年以下的短期资金规划，还是更建议放在定期存款或国债内。

好了，如果以上3个问题，你的答案都是肯定的，那么我们可以进入到第二部分了：如何选对增额终身寿险。

 

这样3步，选对增额终身寿险

市面上的增额寿少说也有上百款，销售的渠道也很多：保险代理人、银行、互联网……普通人很难辨别产品的差异。

想选到收益更高、用钱更灵活的增额寿，不妨参考以下3步：

1、测算收益

对于大多数人而言，收益是第一位。

这里先要提醒大家：有些宣传称产品收益有3.5%，但那只和保额有关，和拿到手的现金价值没有半毛钱关系。

 

我们就遇到过一些朋友，误以为产品收益高达3.5%，实际上却不到3.0%。交了20万的保费，结果到30年后比别人要少拿7~8万。想去退保，又面临巨大的损失，十分可惜。

想要知道实际的收益率，必须结合保费和现金价值，并用IRR去计算。

2、关注减保规则

减保，意思就是减少保额，然后我们就能拿回对应的现金价值。

在减保上，保险公司主要规定了每年可以减保的上限，对我们而言，上限肯定是越高越好。

我们总结了4种常见的减保规则，并按照上限高低分为了A~D，如下图所示：

 

其中A类型比较宽松，每年的减保上限会越来越高，基本5年就能拿回全部现金价值。

还有一种比较少见的减保规则，只需要减保后现金价值大于某个金额即可，如大于500元。

这种最为宽松，不过通常不写进条款，未来可能会变更，像金玉满堂2.0就是这种。

3、关注投保规则

投保规则里面，可以关注两个部分：健康告知和交费规则。

增额寿的健康告知比较宽松，一般会问到“恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞”等严重的疾病，大多数人都能买。

涉及了健康告知关系也不大，我们可以换个被保人，比如配偶、孩子。

要说明的是，现金价值始终属于投保人，被保人是谁并不会影响。但是呢，身故保险金只能给到被保人的受益人，要注意一下。

再说交费规则，主要包括：最长能交多少年，最低保费多少，是否支持月交。

对于一些想细水长流，慢慢积攒的朋友而言，不妨关注一些交费门槛低，交费时间长的产品。

 

写在最后

总的来看，增额寿有它的优势，也有它的不足。

真正理解了这些内容，我们就能扬长避短，用好增额寿。