最近看到个产品，算是一众理财类保险里面比较出众的，觉得有必要单独拿出来说一说。

这产品叫恒盈年年年金保险，由恒安标准人寿承保，15年满期时的真实收益能达到3.7%。

关键是，这个收益是确定的，在投保时明确写进合同，白纸黑字。

话不多说，一起来看看。

一、恒盈年年年金保险保什么？

作为年金险，保险责任并不复杂。

 

作为一份纯年金险，领多少钱、什么时候开始领、能领多久都明确写进合同，在投保时即可清楚知道。

此外，虽然有健康告知，但非常宽松。

 

接下来，主要通过收益性、灵活性、安全性三个方面，来看看恒盈年年年金保险怎么样。

二、收益性

因为是纯年金险，收益是确定的，我们通过Excel计算一下IRR，即考虑时间价值后的真实收益率。

假设40岁女性，交3年、15年满期，每年5万。

 

由图可知，本金15万，7年回本，累计可领取251243元，为本金的1.67倍。

计算可得，15年满期IRR为3.7668%。

这样可能不足以说明问题，我们选不同类的产品来做个类比。

 

显然，如果你有笔钱能放个15年左右，那恒盈年年年金保险是非常好的选择。

三、灵活性

如果你把保险当作一种储蓄方式，就得去考虑灵活性。

恒盈年年年金保险支持减保、保单贷款，但不支持加保。

需要一笔小钱时，可以通过减保领取现金价值。

急需资金周转时，可以通过保单贷款缓解压力。

四、安全性

这里的安全性主要是2个方面：

①保险公司的安全性

②本金和收益的安全性

1.保险公司的安全性

监管对保险公司从成立到退场都有严苛要求，我们称之为“十大安全机制”。

 

简单来说，中国的保险监管制度追求一个“稳”字，综合《保险法》、保险保障基金、“偿二代”体系，可以说国内保险公司几乎是全球最安全的，人寿保单更是。

再来看偿付能力，根据中国银保监会修订发布的《保险公司偿付能力管理规定》：

①核心偿付能力充足率衡量保险公司高质量资本的充足状况，不得低于50％；

②综合偿付能力充足率衡量保险公司资本的总体充足状况，不得低于100％；

③风险综合评级衡量保险公司总体偿付能力风险（包括可资本化风险和难以资本化风险）的大小，不得低于B类。

以上三个指标同时满足要求，则偿付能力达标；其中任一指标不符合，那偿付能力就不达标。

恒盈年年年金保险由恒安标准人寿承保，其最新公布的指标如下：

 

由图可知，恒安标准人寿偿付能力符合监管要求，目前正常运行。

2.本金和收益的安全性

恒盈年年年金保险是一款纯年金险，能领多少、能领多久都写进合同，在投保时即可明确知道。

所以，不管未来市场环境如何变化，恒盈年年年金保险的本金绝对安全，收益更是明确。

五、增值服务

保险真不是个简单的买卖行为，你一定得考虑保司的后端服务。

对于年金险这类产品，倒不用考虑理赔这个环节，应该是考虑它能提供哪些增值服务。

 

 

可以看到，恒盈年年年金保险提供的增值服务不少，但星级不同，享受的服务项目不同。

星级是根据标准保费的多少来确定，如下图所示：

 

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综上，恒盈年年年金保险值不值得买，关键取决于这笔钱的用途以及你能不能接受其真实收益率。

当然，肯定有人会说“年金险不是只看收益的”。

可是，对我们这种一年只能投入三五万的普通人而言，最大的需求就是强制储蓄或者作为教育金或者养老金的补充，不看收益看什么呢？

反过来讲，对于每年投三五千万的高净值人群来说，看收益高低确实意义不大。

他们更在意的是年金险的功能及法律属性，在保证安全性的前提下，实现资产隔离、保值与传承，或者享受上文提到的增值服务等等。

最后还是要提醒大家，年金险虽然是很好的储蓄方式，但并不适合所有人。

原因很简单：一年投三五千没太大意义，一年投三五万又会占用大量现金流。

买保险是为了给生活兜底，绝对绝对不能让保费给自己的正常生活带来压力。

所以，考虑配置年金险前，建议先理清楚3个问题：

①买来做什么？

②真正有多少闲钱可以支配？

③真实收益率IRR能否接受？