近期，房贷利率调整，让以前的房贷计算转换成LPR加点。

LPR有两种选择：

1.固定利率，确定后不管市场怎么变化，利率固定不变

2.浮动利率，房贷利率会随着LPR的变化，每年调整一次

对于已经有房贷的购房人而言，转换时候选择哪种了？通过公式来说明一下。后面LPR按5年期以上

转换的公式：目前的利率换算成LPR加点，确定固定点差（固定不变），利率=市场LPR+固定点差

举个例子：老王，原来房贷20年利率4.9%，选择转换LPR，由于目前LPR为4.8%(2019-12的5年期以上)，固定点差：4.9%-4.8%=0.1%，结果就是老王的最新房贷利率变成：4.9%=4.8%(市场LPR）+0.1%（固定点差）。

通过上面例子明白换算的公式：目前你的利率-当前LPR4.8%=固定点差(可以负数)。然后再选择是固定利率还是浮动利率。

看完转换结果后，大家觉得新利率比旧利率合算吗？通过公式来看看

基准利率/LPR：X

上下浮动/固定点差：Y(可能负数)

央行降息/加息：Z(可能负数)

旧的房贷利率：(X+Z)*(1+Y) = X+Z+Y(X+Z) = X+Z+XY+ZY

新的房贷利率：X+Z+Y

对比：如果发现，央行的降息和加息，旧利率会影响原来的加点Y，而新利率不影响，那对于购房者是合算还是不合算了？

通过公式可以发现差距，假设基准利率=目前LPR=4.9%

通过公式能发现，选择浮动利率，央行降息加息的Z，旧利率会被浮动因子Y影响，而新利率不会

1.旧利率正常的情况，那转换之后，央行降息加息对你的影响是一样的

2.新利率公式下，加息降息直接对贷款利率做加减，相对简单

3.旧利率公式下，加息降息要乘以浮动，相对的加息和降息带来的影响会更多样

总结：对比上面的新旧利率，会发现新利率是否合算，其实也是按情况来说。上面的举例对于大家选择LPR其实帮助不大，因为大家面临选择的是固定利率还是浮动利率。

那么是选择固定利率还是浮动利率了，我相信看过大部分文章的人，都会看到很多描述说，以后利率会持续走低，选择浮动利率更合算。

按目前来看，利率近几年是会走低，不过很多人贷款合同都是长时间的，没人可以确定10年后，20年后基准利率是走高还是走低，所以大家可以根据自己目前的贷款利率和时间去选择浮动还是固定。

我的建议：

1.如果贷款合同年限不多，旧利率是上浮，建议选择浮动利率

2.如果贷款合同年限较长，旧利率打折力度大，建议选着固定利率