普通家庭买什么保险合适？小白必看，全是干货！

 

 

对大多数家庭来说，保险是把不可缺少的保护伞，在大雨真正到来之前，很多人都注意不到。

 

但实际上，保险的的确确能防止家庭因病返贫。

 

那么市面上保险产品无数，普通家庭买什么保险合适？

 

如何配置保险才能既不影响日常生活，又使保障最为全面？

 

在这之前，我们先思考一个问题：

 

目前来说，我们家庭最不能承受的风险是什么？

 

意外

疾病

身故

教育或养老

 

当然，这并不是一个选择题，而是一个排序题。

 

如果我们能够按照正确顺序配置相应保险，那“普通家庭买什么保险合适”这个问题也就迎刃而解。

 

一、意外风险

 

虽然大家都不希望用到保险，但意外险却有很大概率被用到，特别是猫抓狗咬、摔伤扭伤这样的意外，就需要用到意外医疗。

 

但需要注意的是，意外险伤残赔付原则是按照伤残等级对应比例赔付，如1级伤残赔付100%，2级伤残赔付90%，以此类推，10级伤残赔付10%。

 

如不幸发生车祸，导致整个左上肢完全丧失功能，属于5级伤残，赔付比例为60%，买100万保额则赔60万，买10万赔6万。

 

而一份100万保额的意外险，只需299一年，不过一顿烧烤钱，怎么想都值得。

 

二、疾病风险

 

1.医保

 

医保的重要性想必不用多强调，无门槛、低水平、广覆盖，是一种国家福利。

 

虽然报销不限病种，但仅限社保内报销，报销比例受医院的等级、参保地限制等，无法完全覆盖所有医疗费用。

 

基于此限制，近年来流行的百万医疗险便有了用武之地。

 

2.百万医疗险

 

百万医疗险能够完美弥补社保不足：

 

•不限病种，报销范围包含社保外费用

•住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、膳食费、床位费等均可报销

•就医体验好，包含费用垫付、就医绿通、专家诊疗等服务

 

以30岁为例，一年仅需300元左右，便可拥有600万医疗报销额度。

 

此外，还有一种小额医疗险，一般报销额度为1万元，可搭配百万医疗险购买，弥补百万医疗险1万元免赔额。

 

3.重疾险

 

重疾险可以称为“网红”险种，知名度非常高，但这衍生出一个问题“百万医疗报销额度高、范围广还便宜，那还有必要买重疾险吗”。

 

随着医院技术发展，越来越多的疾病能被攻克，甚至连癌症也不再被称为不治之症，但医疗费用可以通过医保、百万医疗报销。

 

但出院后短则休养一年半载，长期好几年，这期间收入损失如何弥补？

 

因此，重疾险真正的意义就是：补偿治疗养病期间的收入损失，维持家庭在正常生活。

 

假设徐先生癌症住院花费30万元，医保报销16万，具体情况如下：

 

 

通过对比能够看到，医保、百万医疗险和重疾险三者作用不同，无法相互取代。

 

三、身故风险

 

说到普通家庭买什么保险合适，很多人第一反应就是保意外、保疾病，但却忽视了身故这个事。

 

说实话，如果不幸罹患重疾，我们至少有医保、有积蓄甚至可以借钱治疗，但如果人没了呢？

 

人死债消这件事只可能出现在小说里，特别是家庭经济支柱，如果不幸倒下，房贷、车贷等负债巨额负债都要留给另一半去承担，这对家庭的打击是致命的。

 

就算没有负债，那总有父母要赡养，子女要养育，这些责任要如何承担？

 

而寿险，就是以人的身故或全残作为赔付条件的人身保险，一般可分为定期寿险和终身寿险。

 

定期寿险就是防止家庭经济支柱倒下，而对家庭生活造成毁灭性打击；

终身寿险则一般用于资产传承、资产隔离等。

 

定期寿险，不是因为害怕死亡才选择，而是为了防止家庭因我们的倒下而陷入困境。

 

四、养老或教育风险

 

普通家庭买什么保险合适，除了基础的人身健康险外，教育金保险或养老金保险也需要考虑。

 

但凡事有先后，如果在配置好全家的保障型产品后，还有预算剩余，则可以考虑养老金或教育金相关产品。

 

五、写在最后

 

总结一下，普通家庭买什么保险合适，从风险缺口、保障需求分析，我的建议是：

 

•成年人：重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险

•孩子：重疾险、百万医疗险、小额医疗险、意外险

•老人：意外险、百万医疗险